Види страхування Добровільне медичне страхування
За власну безпеку життя люди готові платити гроші. Добровільне медичне страхування (ДМС) - один із найбільш суперечливих видів страхової діяльності. З одного боку, воно належить до особистого страхування. З іншого боку, фахівці справедливо відносять його до ризикових видів страхування та порівнюють зі страхуванням майна. Навіть у закордонній практиці добровільному медичному страхуванню відводять проміжок між страхуванням життя та ризиковим страхуванням — «іншим, ніж страхування життя».
У системі ДМС відносини, в які вступають компанія, клієнт та лікар, мають приватний характер. Втручання уряду в цьому випадку мінімальне і зводиться до забезпечення умов, за яких клієнти страхових компаній були б максимально захищені від неспроможності страховиків.
Класичнийпродукт ДМСу країнах із розвиненою системою страхування є довгостроковий договір страхування, який забезпечує великий обсяг страхового покриття (оплату різноманітних медичних послуг, зокрема дуже дорогих) з допомогою щомісячних чи щорічних страхових внесків, накопичуваних роками. Страхове покриття за таким полісом може розширюватися з роками і, звичайно, може містити низку винятків (наприклад, не оплачується лікування наслідків наркологічних захворювань або захворювань на рак тощо). Великі кошти, які збирають страховики за програмами ДМС, дозволяють стабільно фінансувати розвиток лікувальних закладів та всієї системи охорони здоров'я.
Першими страховими продуктами були звані «поліси прикріплення».«Поліс прикріплення»на платній основі виконував чотири функції: пропускну, контрольну, розрахункову та ощадну. Вінзабезпечував доступ, як правило, до однієї з елітних лікувальних установ, дозволяв клієнту перекласти на страховика попередній відбір та аналіз послуг лікувальних установ, отримання знижок на тарифи, контроль за обґрунтованістю виставлених до оплати рахунків за медпослуги та частково міг допомогти вберегти кошти від інфляції на базі механізм передоплати лікувальному закладу за майбутні послуги.
«Поліси прикріплення» поділяються на два види. У першому випадку поліс передбачає надання необмеженого обсягу послуг зі складу, передбаченого прейскурантом лікувального закладу і що міститься в договорі страхування. Страховик, отримавши страховий внесок від страхувальника, відразу ж спрямовує його у вигляді передоплати медичній установі за період страхування.
Ризик, пов'язаний із можливим перевитратою коштів на надання медичних послуг, бере на себе лікувально-профілактичний заклад. Дія такого поліса схожа на абонемент. Страховик не виконує у разі найважливішу функцію страхування — ризикову. У зв'язку з цим і контрольна функція страховика за якістю та асортиментом послуг зводиться до мінімуму.
У другомувипадку поліс передбачає надання послуг у межах обумовленого ліміту, який часто не цілком коректно називають страховою сумою. Медична установа в рамках дії такого полісу надає страховику щомісячний звіт про надані послуги та рахунки на оплату. У разі вичерпання встановленого ліміту, договір страхування передбачає сплату страхувальником додаткового внеску. Якщо ліміт не обрано, страховик повертає залишок страхувальнику або зараховує при розрахунку чергового річного внеску.
Обидва типи «полісів прикріплення» мають ряд недоліків. З точки зору законувідсутність ризикової функції у страховика робить такі договори спірними їх класифікації як страхових, що загрожує серйозними наслідками - визнання угоди нікчемної, необхідність сплати ПДВ, оскільки угода перестав бути страхової. З погляду споживача, «поліс прикріплення» надто обмежує вибір медичних послуг за складом та територією отримання. З економічного погляду «поліс прикріплення» не дозволяє страховику створити суттєві страхові резерви, ефективно виконувати контрольну функцію, добиватися підвищення якості послуг у розрахунку на одиницю витрат.
Для управління якістюмедичних послуг у страховика єтри методи.
1. Підвищення рівня впливу з допомогою адміністративних механізмів. Це можливо за тривалих відносин.
2. Отримання контролю за роботою лікувально-профілактичної установи шляхом придбання частки власності та широкого підключення до роботи досвідчених сюрвеєрів (інспекторів чи агентів страховика).
3. Стимулювання конкуренції між медичними установами.
Окремо стоїтьпроблема демпінгу(продаж за штучно зниженими цінами) у цьому сегменті ринку. Зовнішня схожість складу послуг, щодо низька поінформованість страхувальників, відсутність розвиненої системи купівлі послуг з допомогою сюрвеєрів, брокерів — усе це створює живильне середовище виникнення асиметричного попиту. Покупцю важко відрізнити якісний товар від схожого - неякісного. І тут ринкова вартість продажу медичних послуг встановлюється середньому рівні. У виграші залишається продавець неякісної послуги. Покупець зрозуміє свою помилку лише за деякий час, накопичуючи власний досвід споживання послуги.
Демпінг у страхуванні полегшенийтим, що страховик через закон продає свої послуги з передоплати. При цьому демпінг страховика може бути продуманим та безрозсудним.
Продуманий демпінг- це чудовий шанс для страхувальника купити хорошу послугу зі знижкою і є результатом застосування маркетингової політики щодо розширення присутності на ринку. Він має силу лише потужної компанії, що спирається на значні ресурси.
Безрозсудливий демпінг-це ризик для страхувальника мало заплатити і ще менше отримати. Це або результат професійних помилок у галузі тарифної та цінової політики, або свідоцтво, що наближається, заходу страхової компанії.
Наступним етапом розвитку послуг ДМС стали«комбіновані поліси»- програми на базі кількох медустанов. За ними страхувальник має право обрати медичну установу для отримання тієї чи іншої послуги. Застрахований не тільки отримує додаткові зручності, але й реально управляє якістю допомоги та сервісом.
«Комбіновані поліси»теж можна розділити надва типи. Перший передбачає надання послуг у межах ліміту відповідальності, обмеженого страховим внеском. Страховик у разі несе фінансового ризику перед страхувальником, не виконує ризикову функцію напряму. Розподіл ризику здійснюється лише в межах контингенту застрахованих за одним договором, оскільки переважна більшість таких договорів має корпоративний характер і не містить обмеження обсягу послуг на одного застрахованого. З погляду застрахованих ризикова функція реалізується.
Другий тип «комбінованих полісів»передбачає надання послуг у межах ліміту відповідальності, не обмеженого страховим внеском. У цьому випадку можна говорити прокласичне страхування. Відшкодування страховика за договором може бути більше страхового внеску. Страховик перебирає фінансовий ризик страхувальника.
Комбіновані поліси практично недоступні для приватних осіб. Оскільки за індивідуальних продажів діє механізм «несприятливої вибірки», тарифи суттєво підвищуються, оскільки першими послугу схильні купувати люди з найбільшою ймовірністю підвищених витрат на медпослуги. За колективного страхування цей ефект компенсується неоднорідним складом будь-якого трудового колективу.
Обмежені можливості конкурентної боротьби змушують страхові компанії шукати нові ринкові ніші.Монополісаминазивають договори ДМС, згідно з якими страховик є посередником між клієнтом та медустановою з торгівлі своєрідними перепустками в елітні поліклініки.
Широкий діапазон цін та великий вибір клінік дозволяє знайти страхову програму за співвідношенням «якість — ціна» практично кожному страхувальнику. Постійним клієнтам надаються знижки. В українських умовах до них відносять тих, хто переуклав договір на наступний рік. Вони можуть реально розраховувати на знижку близько 10%. Зазвичай тариф для колективів становить 50-75% від тарифу індивідуальних страхових полісів.
Страховими випадками зазвичай не визнаються надані медичні послуги після травми, отриманої при керуванні транспортним засобом у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння, умисного заподіяння собі тілесних ушкоджень, при онкологічних, венеричних, психічних та професійних захворюваннях, при туберкульозі, цукровому діабеті, нирковій недостатності і тканин, що вимагають їх трансплантації, і ін. Але деякі компанії все ж таки пропонують спеціальні поліси для лікування цихзахворювань.