Вклад без ризику – як самостійно оцінити банк
Питання безпеки коштів, розміщених як вклад на банківському рахунку, викликає серйозну стурбованість у потенційних вкладників. У рамках цієї статті ми намагатимемося подати інформацію про те, якими принципами необхідно керуватися при виборі фінансової організації.
Необхідно одразу уточнити, що однозначної відповіді на питання – в якій кредитній організації слід розміщувати кошти, а від співпраці з яким банком слід утриматись, не дадуть навіть професійні економісти. Тим не менш, потенційний вкладник може знизити ризики, обдумано вибираючи банк відповідно до своїх потреб.
По суті всі питання, що виникають при виборі банку, можна звести до наступних:
• Наскільки гарантовано повернення вкладених коштів? • Наскільки вигідно розміщувати кошти у цьому банку?
Співвідношення вигоди
Для всіх видів інвестицій існує загальне правило – чим більший прибуток обіцяють вклади, тим вищий рівень ризику часткової або повної втрати коштів, і навпаки – чим нижчий ризик при інвестуванні, тим менший прибуток від розміщення коштів отримує інвестор. Це має пряме відношення і до розміщення вкладу, до вибору банку.
Чим більша і надійніша організація, тим менший відсоток за вкладами пропонується його клієнтам. Усі схеми роботи банку із залученими коштами давно налагоджені, він проводить щодо безризикову інвестиційну політику, а сам статус кредитної організації може бути показником її надійності.
І навпаки – невеликі організації зацікавлені в активнішому залученні вкладів, тому пропонують дещо більші виплати за використання клієнтських коштів. У пошуках нових ніш на ринку інвестиційневеликі банки змушені проводити більш агресивну та ризиковану політику інвестування. А оскільки банки оперують клієнтськими коштами, то ризики частково перекладаються на клієнтів.
Страхування вкладів
Основним критерієм під час виборів банку вважається, все-таки, надійність зберігання коштів, гарантії їх повернення. Нещодавній випадок із відкликанням ліцензії у банку «Пушкіно», який раптово перестав виконувати вимоги вкладників, заборгувавши останнім рекордну суму в 20,2 млрд. рублів, є переконливою ілюстрацією.
Що відбувається в тому випадку, коли банк, з різних причин, не може повернути гроші вкладникам. Для цього законодавством передбачена система страхування вкладів (ССВ), до цієї системи обов'язково входить кожна кредитно-фінансова організація, яка залучає вклади. Під систему страхування підпадають кошти, які є депозитами, і навіть кошти, що є на поточних рахунках (банківських картках).
Порядок роботи ССВ наступний за неможливості організації проводити подальшу роботу його ліцензія відгукується Центробанком, після чого Агентство Страхування Вкладів (АСВ) повертає клієнтам банку кошти, використовуючи для процедури повернення один із великих та надійних банків-агентів. Але необхідно врахувати, що виплати з цієї обов'язкової страховки перебувають у межах суми 700 тис. рублів.
Це максимальна сума, яка буде виплачена у двотижневий строк зі страховки, і якщо загальна сума вкладу перевищує суму страховки, то частину вкладник отримає під час проведення процедури банкрутства.
Щодо суми, що залишилася, варто уточнити, що будь-яких гарантій виплати частини вкладених коштів, що залишилася, просто відсутні. Бо під час процедури банкрутствавідбувається реалізація активів та майна організації, і ці кошти розподіляються між кредиторами, далеко не завжди у банку, що «прогорів», знаходиться майно або активи, достатні для покриття всіх його боргів.
Коли необхідно «рятувати» гроші
Ця система страхування працює вже досить давно, з 2004 року, і неодноразово демонструвала свою ефективність. Тому, якщо надійшла звістка про те, що банк збираються позбавити ліцензії, або є інша інформація, є непрямі ознаки того, що він скоро збанкрутує, немає потреби бігти туди і знімати всі гроші.
Оптимальним рішенням буде дочекатися, доки ліцензію буде відкликано, і тоді протягом двох тижнів можна буде отримати кошти разом із належними відсотками. Якщо вкладник піддасться паніці та закриє рахунок до настання будь-яких подій, критичних для банку, він ризикує втратити частину коштів у вигляді відсотків (що вказується у договорі банківського обслуговування).
Це твердження правильне, якщо сума депозиту вбирається у 700 тис. рублів (яку покриє страховка). Однак, якщо на рахунку більша сума, необхідно проаналізувати всю доступну інформацію, можливо, варто перестрахуватися і перевести суму, що перевищує 700 тис. рублів, в іншу організацію.
Захист засобів шляхом дроблення
Виходячи із положення про обов'язкове страхування вкладів, часто зустрічається рекомендація розподіляти кошти по кількох кредитних організаціях, розміщуючи в кожній з них суму, що не перевищує 700 тис. рублів (максимальна виплата АСВ на момент написання статті).
Дійсно, якщо вкладник оперує сумою, менше 700 тис. рублів або розподіляє більший депозит по кількох банках - він може менше уваги приділяти питанню безпекикоштів. (У будь-якому разі ССВ покриє ризики інвестора у разі виникнення у банку будь-яких проблем).
І на перший план виходить питання прибутковості – потрібно шукати такий банк, який може запропонувати максимальний відсоток вкладу. Причому необов'язково, щоб організація входила до десятки лідерів індустрії, головне – максимальні відсотки та відсутність прихованих комісій у рамках договору. Вкладник може вибрати і невеликий банк, який декларує високі відсотки, важливо лише уважно ознайомитись із договором та документами, що підтверджують законність проведення банком операцій із вкладами.
Розміщення великого депозиту
Але що робити, якщо необхідно розмістити кошти, які значно перевищують розмір страхової виплати? Така необхідність виникає у разі реалізації майна - наприклад, при продажу навіть не найрозкішнішої квартири у громадянина на руках виявляється сума близько 3 мільйонів рублів. Для того, щоб надійно застрахуватися, потрібно розмістити гроші як мінімум у п'яти банках, що досить незручно. Та й відсоток за вкладом часто перебуває у прямій залежності від вкладеної суми, тому дроблення знижує прибутковість.
А що говорити про тих громадян, які мають у своєму розпорядженні суму близько 10–15 мільйонів рублів або більших капіталів? Розміщення подібних сум у кількох десятках організацій і подальший моніторинг може стати заняттям досить нервовим і забирає багато часу. Тому для того щоб вкласти велику суму з мінімальним ризиком, необхідно вибрати надійний і стабільний банк. Звичайно, і в цьому випадку можна порекомендувати розбити внесок на кілька "частин", з метою мінімізувати ризики втрати всіх коштів у результаті банкрутства одного з банків (зрештою, кредитні організації неможуть бути застраховані від банкрутства.
Є кілька критеріїв ступеня надійності – йдеться про ступінь ймовірності банкрутства (інших проблем) кредитної організації. Можна почути рекомендації щодо того, що потенційному вкладнику варто вивчити показники банківської діяльності. Однак пересічному громадянину, який у повсякденному житті не стикається з подібними питаннями, буде дуже складно отримати вірне уявлення про реальний стан справ банку.
Ознаки надійності та стабільності організації
Ми поділили банки на групи, об'єднані ознаками, які знижують рівень ризику для вкладника:
• Банки під державним контролем. Імовірність того, що такі організації збанкрутують, вкрай низька, оскільки їм надається державна підтримка та допомога насамперед. Прикладами можуть бути ВТБ, Банк Москви, Ощадбанк, Газпромбанк.
• Дочірні структури світових банків. Подібні організації знаходяться приблизно на одному рівні з банками, контрольованими державою, у період кризи вклади в таких дочірніх підприємствах вважалися навіть надійнішими. Це Райффайзенбанк, Сітібанк, Юнікредитбанк.
• Банки під контролем великих бізнесменів. Надійність таких підприємств дещо нижча, проте ризик банкрутства, проте, мінімальний і безпосередньо залежить від стану справ тієї особи, яка контролює цю організацію. Приклади - Промзв'язокбанк, Уралсіб, МДМ, Альфабанк.
• Системоутворюючі банки. Можливість банкрутства серед організацій, які є найбільшими за розмірами активів, досить низька, оскільки це призвело б до проблем у банківській системі в цілому.
Ступінь надійності банку значно підвищується, якщо кредитна організація має рейтинг – оцінку одного з найбільшихсвітових агентств (Fitch, Moody`s, Standard & Poor`s). Отримання рейтингу обходиться дуже недешево, і проведення такої оцінки може дозволити собі лише серйозний банк, ступінь довіри до рейтингів світових агентств вкрай високий. Якщо банк бере участь у такому рейтингу та має високий показник – у процесі вибору навпроти його назви може бути поставлений жирний плюс.