Вклади у КПК, Фінансовий геній
Я вже писав про те, що таке кредитні кооперативи (КПК), окремо розглядав питання отримання кредиту в КПК, а тепер окремо хочу поговорити про вкладив КПК. Прочитавши цю публікацію, ви зможете зробити висновок про те, чи варто довіряти свої заощадження КПК, наскільки цікавим є цей інструмент з погляду інвестування, зберігання та захисту особистого капіталу.
Отже, останніми роками кредитні споживчі кооперативи стали досить популярними, наприклад, в Україні їх зараз близько 1,5 тисячі. Часто можна зустріти й інші назви КПК – кредитні спілки, кредитні товариства, каси взаємодопомоги, їх об'єднує одна організаційно-правова форма – кредитний виробничий кооператив (КПК).
Діяльність кредитних кооперативів, згідно із законодавством, піддається регулювання та контролю з боку кількох державних структур, чільне місце серед яких займає Центральний банк. Проте, практика показує, що фактично в Україні, Україні та інших пострадянських країнах уваги їм приділяється набагато менше, ніж, наприклад, банкам, що породжує чимало випадків шахрайства та роботи КПК поза межами закону.
У чому полягають ці рамки? Насамперед, у цьому, що кредитний кооператив – за визначенням “некомерційна організація”, яка може вести своєї діяльності з метою отримання прибутку. КПК у більшості випадків створюються для того, щоб фінансувати бізнес своїх засновників, своїх пайовиків. З цією метою вони залучають фінансові ресурси – вклади.
Вклади в КПК залучають, перш за все, своєю прибутковістю, яка, як правило, перевищує прибутковість банківських вкладів на 10-15% річних і є фіксованою величиною, що обумовлюється договором вкладу. Проте, не можна сказати, що вклади у КПКдозволяють отримувати максимальний прибуток від розміщення своїх заощаджень у кредитних організаціях. Тому що вклади в МФО (мікрофінансові організації) передбачають ще більшу прибутковість, що перевищує доходність депозитів у банках на 20-50% річних.
З іншого боку, можливість вкласти гроші в МФО є не у всіх, оскільки, за українськими законами, існує мінімальний поріг інвестування – 1,5 млн. рублів. Вклади в КПК у цьому плані є доступнішими – їх мінімальний розмір обмежується лише рішенням кредитного кооперативу, як правило, він невеликий, як і для банківських вкладів.
Однак, деякі механізми захисту вкладів у КПК все ж таки існують. По-перше, це участь КПК в СРО (саморегульованих організаціях). КПК сплачують до СРО певні внески, за рахунок яких формується компенсаційний фонд. У разі припинення діяльності кооперативу, СРО, до якої він входив, компенсує учасникам їхні вклади, але лише частково!
Наприклад, в Україні нинішній закон передбачає, що виплата з компенсаційного фонду СРО пайовикам одного КПК не може перевищувати 5% від розміру всього фонду. При цьому виплати за вкладами КПК розподілятимуться пропорційно до їх розмірів. Таким чином, щоб реально оцінити, в якій частині ваш вклад буде застрахований, необхідно дізнатися загальний обсяг фонду СРО, відрахувати від нього 5% та порівняти отриману суму із загальним обсягом вкладів конкретного КПК. Причому зауважу, що результат буде актуальним лише на поточний момент, а в період дії вкладу ситуація може змінитися, якщо за цей час припинять своє існування інші КПК – учасники СРО, та їх вкладникам будуть здійснені компенсаційні виплати, а також якщо КПК приверне більше нових вкладів.
Звичайно, вкладник КПК може ісамостійно застрахувати свій внесок у обраній ним страхової компанії, що надає подібні послуги, але вартість такої страховки зазвичай досить велика, вона становить кілька відсотків (до 5-10 і більше) суми вкладу. Тому з урахуванням витрат на страховку та сплати податку на доходи (про це далі) прибутковість вкладу в КПК може зрівнятися з прибутковістю банківських депозитів, які є безпечнішим та захищеним інструментом для зберігання заощаджень.
Розглянемо приклад. Саме зараз облікова ставка становить 11,5% річних, причому податком не оподатковується дохід за вкладами у вигляді облікової ставки +10% (тобто, 21,5%). Допустимо, вкладник розміщує вклад у КПК під ставку 30% річних. У цьому випадку з 8,5% річних він сплатить податок у розмірі 35%, що дорівнює 2,975% річних. І його реальний прибуток після сплати податку складе не 30%, а 30-2,975 = 27,025% річних.
Але найголовніше при інвестуванні в КПК - це, звичайно ж, переконатися в легальності і законності діяльності, яку він здійснює. Як я вже писав, кредитних кооперативів зараз досить багато, надто ретельно їхня діяльність не контролюється, тому в цій сфері є чимало організацій, які тією чи іншою мірою порушують закони (від явних шахраїв, до порушників окремих норм). Великі шахраї мріють зібрати більше вкладів і втекти, а дрібні – ризикують припинити свою діяльність за рішенням регулятора. В обох випадках постраждають вкладники.
Отже, розглянемо, на які моменти обов'язково варто звернути увагу при виборі КПК для відкриття вкладу, зберігання заощаджень.
1.Организационно-правовая форма. Вона має бути лише КПК і жодна інша. Якщо ви бачите, що за назвою "Кредитна спілка" ховається якесь ТОВ - це шахраї,які вводять вас в оману вже хоч би назвою. Або ж якщо "Каса взаємодопомоги" працює взагалі без утворення юрособи (люди матеріально допомагають один одному) - це звичайна фінансова піраміда, яка не має жодного відношення до КПК.
2.Наявність у держреєстрі КПК. Кожен кредитний споживчий кооператив має бути внесений до єдиного держреєстру КПК, розміщеного на сайті Центробанку. Щоправда, на сайті ЦБ РФ, наприклад, цей реєстр не оновлювався з 2013 року, що ще раз говорить про те, наскільки він контролює їхню діяльність.
3.Входження КПК до СРО. З 2011 року кожен КПК до України має бути членом СРО. Держреєстр СРО також розміщено на сайті Центробанку. Необхідно дізнатися, до якої СРО входить конкретний КПК та знайти підтвердження цієї інформації в офіційному джерелі.
4.Перевірка статутних документів та звітності. Будь-який КПК повинен у відкритому доступі надавати свої статутні документи та звіти про свою діяльність. Проаналізуйте, хто започаткував кредитний кооператив, хто ці люди. Оскільки діяльність КПК не може бути комерційною, і вони створюються для фінансування власного бізнесу, логічно, що це мають бути люди, які мають певний бізнес. У звітності звертайте увагу на те, скільки коштів кооператив залучає і скільки видає в кредити (ці цифри мають бути зіставні), а також частку проблемних активів – чим вона вища, тим небезпечніше вкладати заощадження в цей КПК.
5.Перевірка бізнесу засновників. Подивіться, як почувається бізнес засновників КПК, адже якщо він збитковий - власник не розрахується з КПК за кредитами, а КПК - за вкладами з вкладниками. Якщо вас запевняють у тому, що кредитний кооператив створений, щоб "надавати один одному фінансову допомогу" і ніякого бізнесу не фінансує - швидше за все,перед вами шахраї.
6.Перевірка повноважень особи, яка підписує договір. Оформляючи вклад у КПК, дізнайтеся, ким є людина, яка ставить свій підпис на договорі, де обумовлено його повноваження, чи є вони в нього взагалі. Практика показує, що часто люди втрачають свої вклади в КПК саме тому, що підписують договори з шахраями, які не мають на це жодних прав.
8.Допуск до участі у зборах КПК. Якщо людина, оформлюючи внесок, одночасно стає пайовиком КПК (вносить певні пайові внески) – отже, вона отримує повне право участі у зборах членів кооперативу та право голосу при прийнятті рішень. Якщо йому відмовляють у такому праві – це означає, що з діяльністю цього КПК не все гаразд.
9.Відгуки про КПК. І, нарешті, останній у списку, але не останній за значимістю фактор – відгуки про КПК у незалежних джерелах. Просто наберіть у пошуковій системі “назва КПК відгуки”, і цілком можливо, ви знайдете те, що відіб'є у вас бажання вкладати туди свої гроші.
На цьому, мабуть, усі.
До нових зустрічей на Фінансовому генії! Успіхів вам та правильного вибору інструментів для інвестування!