Завищені очікування
Що потрібно знати, віддаючи гроші під відсотки
Небагато потенційних вкладників замислюються про ризики, що ховаються за надто привабливими обіцянками. Тому при виборі кооперативу важливо не вестись на гарні обіцянки, а вміти відрізнити його від фінансової піраміди.
Банки приймають вклади під 8-9% річних. Значить, що з 50 тис. рублів на рік виходить всього 3,7-4,6 тис. Це і прибутком назвати складно, інфляція з'їсть майже все. Набагато цікавіше з тих же 50 тис. за рік отримати 10-15 тис. рублів. Такі умови пропонують різні споживчі кооперативи та товариства.
Що стоїть за відсотками?
«Ми вкладаємо у будівництво, виробництво, сільське господарство, займаємось дрібним оптом та виробництвом будматеріалів, здаємо в оренду площі. Це дозволяє нам давати пайовикам такий відсоток, – пояснюють відвідувачеві у кооперативі. - Ви сплачуєте вступний внесок 800 рублів, стаєте нашим пайовиком і укладаєте договір передачі особистих заощаджень. Ми приймаємо від 15 тис. рублів».
Інший кооператив – «9» «Співдружність» – обіцяє 18–19% річних, якщо вкласти гроші на рік. Розповіли, що компанія кредитує лише юросіб – своїх засновників.
«Фірми займаються металопрокатом, ці гроші обертаються двічі-тричі на місяць, за рахунок цього прибутку існує сам кооператив і видає відсотки пайовикам», – розповідає консультант.
Все розповість реєстр
Усі кредитно-споживчі кооперативи мають бути у реєстрі Банку України. У ньому зазначені всі дані організації: коли і ким створено, де зареєстровано, чи діє чи стадії ліквідації. А також ще одна обов'язкова умова роботикредитних споживкооперативів - членство в саморегулівних організаціях.
«Вклади у кредитно-споживчі кооперативи – привабливий інструмент з погляду високої прибутковості та відсутності мінімальної суми. Однак цей вид інвестицій пов'язаний із високим ризиком, – каже керівник регіонального відділення Агентства захисту прав споживачів фінансових послугКатерина Ярошова. – Перевірити законність роботи кредитного споживчого кооперативу (КПК) можна у реєстрі Банку України, він оновлюється щомісяця. Якщо відомостей про кооперативу в ньому немає, краще утриматися від вступу до такого кооперативу та укладання договору щодо передачі особистих заощаджень».
Щоправда, є одне застереження: у реєстрі вказані лише ті організації, які зареєстровані як кредитно-споживчі кооперативи. Однак далеко не всі організації, які залучають гроші пайовиків, є такими. Вони можуть називатися споживчими товариствами, товариствами взаємодопомоги, некомерційними організаціями. У цьому випадку у реєстрі їх ви не знайдете.
КПК «Співдружність» у реєстрі я знайшла як діючий.
Страхують самі
Вклади в банках (до 1,4 млн. рублів) гарантовані Агентством страхування вкладів. КПК такої державної гарантії немає.
«Ваші заощадження застраховані страховою компанією, ми робимо це власним коштом, і при підписанні договору про передачу заощаджень кожен пайовик отримує поліс. Щоправда, страховка починається з 50 тис. рублів», – розповіли у споживчому товаристві.
Виходить, що суми менше ніж 50 тис. гарантовані лише чесним ім'ям суспільства.
«Так, усі заощадження застраховані. Ми страхуємо себе як юрособу, страхуємо свої фінансові ризики, і є гарантія, що ви у будь-якому випадку отримаєте усі свої кошти», –підтвердили й у другій компанії.
«Згідно з федеральним законодавством, КПК є некомерційними організаціями. Спочатку вони створювалися під час революції як деякі каси фінансової взаємодопомоги членам кооперативу. Тому вклади у них не захищені державою – у разі припинення діяльності КПК вкладники не можуть розраховувати на компенсації від держави, – застерігає Катерина Ярошова. – Однак кооперативи самі можуть страхувати вклади за власний рахунок. У цьому випадку перед розміщенням вкладу потрібно уважно вивчити договір страхування: що саме стосується страхових випадків, які принципи розрахунку та максимальний розмір страхової виплати».
Самоконтроль не спрацював
Банк Укаїни дозволяє приймати гроші населення лише тим КПК, які перебувають у саморегулівних організаціях (СРО). Учасники СРО виплачують внески, рахунок яких формується компенсаційний фонд. З нього пайовикам повинні виплачувати їхні вклади, якщо організація накаже довго жити. За ідеєю, жодна СРО не хотіла б платити за чиїсь гріхи, тому в її інтересах прискіпливо і ретельно контролювати тих, хто в ній полягає.
Зараз у судах Білгорода розглядають дві кримінальні справи про шахрайство, в яких фігурують засновники кооперативів, що лопнули. Широко відомий «Світанок» за сім років роботи зібрав більше 107 млн рублів, пропонуючи 14-28% річних. Без грошей залишилися 233 пайовики.
Менш масштабнийукраїнський діловий центр працював якраз у формі некомерційної організації. Його 70 вкладників втратили 14 млн. рублів. Як встановили слідчі, засновники кооперативу обіцяли 16,5 % на місяць (!) і деякий час навіть сплачували дивіденди, але оскільки нічим, крім нових внесків, каса непоповнювалася, піраміда невдовзі звалилася.
Бери більше, кидай далі
Але це масштаб всього лише одного регіону. У кооперативу «Сімейний капітал» розмах, можна сказати, федерального значення: 20 тис. пайовиків з 42 міст, включаючи Бєлгород. Залучали програмами із 15–28,9 % річних. Обіцяли зробити мільйонерами лише за шість років. Для цього треба було вносити до кооперативу по 10 тис. рублів протягом 73 місяців і не відкликати гроші.
У 2015 році «Сімейний капітал» називався групою компаній і, за словами директораІгоря Білоусова, до неї входили 30 компаній різної спрямованості – від туризму до молочних ферм, що й давало таку прибутковість. У розмові з потенційними пайовиками та на сторінках свого журналу він любив поміркувати, як важливо піднімати сільське господарство, які великі у нього надії та на не менш грандіозне будівництво молочних ферм та заводів у Ленінградській області, яке вже начебто йде. Саме тому він залучає інвестиції без можливості зняти їх протягом трьох років.
Думка експерта
Андрій Беленко, керуючий відділенням по Білгородській області Головного управління Банку України по ЦФО.
- Споживчі кооперативи та споживчі товариства за статусом рівні?
— Споживче товариство чи спілка споживчих товариств – це види споживчих кооперативів. Вони фінансова взаємодопомога перестав бути основним видом діяльності. Таке суспільство об'єднує пайовиків за територіальною ознакою та приймає від них грошові пайові внески для різних видів діяльності. Вони можуть займатися торгівлею, заготівельною, виробничою та іншою діяльністю. Суспільство не має права видавати споживчі позики, а Банк України не займається наглядом за споживчимитовариствами.
— Чим вклад відрізняється від передачі особистих заощаджень?
— За законом вкладом або депозитом може називатися операція, яку проводить тільки банк. Споживчі кооперативи та суспільства не можуть приймати вклади, а тому передача особистих заощаджень оформляється договором. У ньому обов'язково обумовлюються умови про суму, розмір та порядок плати за використання грошей, а також термін та порядок повернення.
— Як зрозуміти, що КПК пропонує надто завищені відсотки?
— Усі СРО кредитних споживчих кооперативів ухвалили єдині правила та стандарти діяльності відповідно до рекомендацій Банку України. За ними процентна ставка за договором передачі особистих заощаджень не може більш ніж удвічі перевищувати ключову ставку. Вона зараз становить 9,5%.
— Хтось перевіряє обґрунтованість відсотків, які обіцяють кооперативи?
- Банківські вклади до 1,4 млн застраховані державою, а чим гарантовані вкладення в кредитні кооперативи?
— Кредитний кооператив має право залучати заощадження лише якщо складається в одній із СРО, де формується компенсаційний фонд. Він забезпечує додаткові гарантії пайовикам кооперативів. Обов'язкове страхування вкладів в Агентстві зі страхування вкладів передбачено лише для банків.