Зберігальний сертифікат - Народна освіта
Права клієнта на депозит у банку можуть бути засвідчені не лише укладеним договором банківського вкладу, а й іншим документом – ощадним (депозитним) сертифікатом, який є цінним папером. При цьому клієнт може отримати гроші по сертифікату, так і розпорядитися ним іншим чином - продати, подарувати або розрахуватися по угоді.
Ощадний (депозитний) сертифікат є цінним папером, що засвідчує суму вкладу, внесеного до банку, та права вкладника (держателя сертифіката) на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та обумовлених у сертифікаті відсотків у банку, який видав сертифікат, або у будь-якій філії Статті 142, 844 ЦК РФ). Ощадні (депозитні) сертифікати можуть бути пред'явницькими чи іменними.
Оскільки номінал сертифіката не страхується, банки можуть запропонувати за ними вищий відсоток, ніж за звичайними вкладами, за рахунок економії страхових внесків. Нині у зв'язку з підвищенням ключової ставки ЦБ Україна суттєво зросли ставки за рублевими депозитами (від 20% і вище), проте за стабільної економічної ситуації ставки за ощадними сертифікатами виявляються вищими.
Враховуючи, що кошти за ощадним сертифікатом не страхуються, цей цінний папір можна оформляти лише у великих, фінансово стійких банках, тому що у разі банкрутства банку вкладник ризикує залишитися ні з чим.
До недоліків ощадного сертифіката також відноситься відсутність можливості поповнювати депозит, оскільки сертифікат видається на фіксовану грошову суму, внесену вкладником спочатку, можливість отримання відсотків за вкладом тільки при погашенні сертифіката (п. 7 Положення) та відсутність додаткової послугиз капіталізації відсотків у сумі вкладу.
Вимоги до сертифікату
Якщо вкладник все-таки вирішив придбати ощадний сертифікат, він повинен враховувати вимоги, що пред'являються до його оформлення та порядку випуску (п. 8 Положення; п. 1 ст. 142 ЦК України), а саме на бланку сертифіката повинні бути такі обов'язкові реквізити:
- Найменування "ощадний (або депозитний) сертифікат";
– номер та серія сертифіката;
– дата внесення вкладу чи депозиту;
– розмір вкладу або депозиту, оформленого сертифікатом (прописом та цифрами);
- безумовне зобов'язання кредитної організації повернути суму, внесену в депозит або на вклад, та виплатити належні відсотки;
– дата запитання суми із сертифікату;
- Ставка відсотка за користування депозитом або вкладом;
– сума належних відсотків (прописом та цифрами);
- Ставка відсотка при достроковому пред'явленні сертифіката до оплати;
- Найменування, місцезнаходження та к / с кредитної організації, відкритий в ЦБ РФ;
– для іменного сертифіката: найменування та місцезнаходження вкладника – юридичної особи та П.І.Б. та паспортні дані вкладника – фізичної особи;
– підписи двох осіб, уповноважених кредитною організацією на підписання таких зобов'язань, скріплені печаткою кредитної організації.
Кредитна організація, що випускає сертифікат, може включити до нього інші додаткові умови та реквізити, які не суперечать законодавству РФ, Положенню та змісту обов'язкових реквізитів. Клієнтам банку слід при оформленні ощадного сертифіката перевіряти наявність у ньому всіх вищезгаданих реквізитів, оскільки відсутність у тексті бланка сертифіката якогось із них робить цейсертифікат є недійсним.
Видавати ощадні сертифікати можуть тільки банки, які здійснюють діяльність не менше 2 років, що публікують річну звітність (балансу та звіту про прибутки та збитки), підтверджену аудитором, які дотримуються банківського законодавства, виконують обов'язкові економічні нормативи, які мають резервний фонд у розмірі не менше 15% від фактично сплаченого статутного капіталу, які виконують обов'язкові резервні вимоги (п. 2 Положення).
Ощадні сертифікати мають бути випущені лише у рублях. Видача ощадних сертифікатів у іноземній валюті не допускається. Випуск ощадних сертифікатів у цивільний обіг допускається лише після затвердження кредитними організаціями умов випуску та обігу сертифікатів та їх реєстрації.
Продати, подарувати, заповідати...
Власник ощадного сертифіката може самостійно реалізувати свої права по ньому, а може також його продати (п. 2 ст. 454 ЦК України), подарувати, заповідати, обміняти на інший сертифікат або розпорядитися іншим чином на власний розсуд з урахуванням специфіки сертифіката як об'єкта цивільного обороту .
Права за ощадним сертифікатом його власники можуть поступатися третім особам, однак самі такі сертифікати не можуть виступати предметом розрахунків. У пункті 4 Положення з цього приводу передбачено, що сертифікат не може бути розрахунковим або платіжним засобом за продані товари або послуги. Грошові розрахунки з купівлі-продажу депозитних сертифікатів, виплати сум за ними здійснюються у безготівковому порядку, а ощадних сертифікатів – як у безготівковому порядку, так і готівкою.
Однак закон не виключає можливості для сторін угоди замість виконання (ст. 409 ЦК України) грошовогозобов'язання передати ощадний сертифікат як відступний, що суперечить принципу свободи договору (ст. 421 ДК РФ). У разі сертифікат виступає не як засіб платежу, бо як предмет відступного. Це може бути як іменний сертифікат, що поступається за правилами цесії, так і пред'явницький, який переданий замість виконання шляхом його вручення.
Права, засвідчені іменним сертифікатом, передаються у порядку, встановленому для відступлення вимог (цесії). Поступка вимоги щодо іменного сертифіката оформляється на зворотному боці такого сертифіката або на додаткових аркушах (додатках) до іменного сертифіката двосторонньою угодою особи, яка поступається своїми правами (цедентом), та особи, яка набуває цих прав (цесіонарія).
Угода про відступлення вимоги щодо депозитного сертифіката підписується з кожної сторони двома особами, уповноваженими відповідною юридичною особою на вчинення таких правочинів, та скріплюється печаткою юридичної особи. Кожен договір про відступ нумерується цедентом. Договір про відступлення вимоги щодо ощадного сертифікату підписується обома сторонами особисто. Умова безперервності оформлення цесії має бути обов'язковою.
Викладені в Положенні спеціальні правила цесії (поступки права вимоги) прав клієнта за ощадним сертифікатом застосовуються з урахуванням загальних положень про цесію, передбачених у § 1 глави 24 ЦК України. Так, новий кредитор, якому передані права на ощадний сертифікат, зобов'язаний на підставі п. 3 ст. 382 ЦК Україна сповістити кредитну організацію, що випустила даний сертифікат, про перехід прав, що відбувся. В іншому випадку він несе ризик пов'язаних з цим наслідків: кредитна організація, не повідомлена належним чином про зроблену поступку, має право здійснитивиконання за ощадним сертифікатом колишньому кредитору.
Права на пред'явницький ощадний сертифікат передаються шляхом його вручення новому власнику, оскільки кредитна організація повинна здійснити платіж будь-якій особі, яка пред'явить сертифікат.
При втраті ощадного сертифіката його власник може поновити свої права за ним у порядку, передбаченому главою 34 ЦПК України “Викличне провадження”. Для цього він подає заяву до суду з вимогою визнати недійсним втрачений сертифікат та відновити права щодо нього. Судове рішення буде основою видачі нового сертифіката замість втраченого (ст. 300 ЦПК РФ).
Однак, якщо суд загальної юрисдикції компанії відмовив у розгляді її заяви про відновлення прав на втрачений ощадний сертифікат, арбітражний суд відмовити вже не має права, навіть незважаючи на відсутність в АПК України спеціальної процедури, оскільки інший підхід призведе до позбавлення компанії гарантованого ст. 46 Конституції України права на судовий захист, що є неприпустимим.