Знімаємо та вносимо готівку у банкоматі за допомогою смартфона
З чого все почалося
Думки про те, що непогано було б поступово переводити процеси оплати на безконтакт, прийшли до нас ще під час першого фестивалю Alfa Future People. Тоді ця витівка добре вкладалася в концепцію про те, що на території фестивалю не повинно бути готівки. Розплачуватися пропонувалося за допомогою браслета.
Це був 2014-й, а потім можливість вносити або знімати готівку в банкоматі була поширена з браслетів на наші картки MasterCard PayPass, після чого допрацювали і VISA.
Переговори
Ми поспілкувалися з хлопцями Apple і пояснили їм, що і як хочемо зробити. Ідея була сприйнята з ентузіазмом.
На Apple Pay обкатувалися усі доопрацювання процесингу, тому після виходу Samsung Pay та Android Pay якихось технічних складнощів не виникало, і по суті все підключення нової системи до банкоматів залежало лише від успішності переговорів із вендором.
Коли ти робиш щось із розрахунком на те, щоб запуститися першим у світі, швидкість роботи відіграватиме досить важливу роль. У поданні більшості всі процеси, пов'язані з банківською діяльністю та впровадженням чогось нового, мають бути досить неквапливими – тут і сама специфіка банківської сфери, і властива їй бюрократія, та безліч інших факторів, кожен з яких так чи інакше гальмує хід роботи.
У нашому випадку все відбувалося так швидко, що ми спочатку щось робили, впроваджували і тестували, а вже потім писали всю необхідну документацію і вносили можливі коригування від вендора.
Тут треба віддати належне нашому підряднику БПЦ Банківські технології, який робив свою частину роботи з максимальною оперативністю.
Те саме стосується і безпеки – все, що пов'язане з безпечнимзберіганням токена банківської картки на пристрої, що забезпечується силами самого вендора.
Додатковий захист від несанкціонованого доступу до вашого рахунку з боку банкомату – це необхідність вводити пін-код від відповідної картки за будь-якої операції. Наприклад, якщо в кафе ви можете розплатитися за чашку кави простим дотиком, без пін-коду, то взаємодія з банкоматом вимагатиме введення коду навіть у тому випадку, якщо ви хочете зняти з рахунку 100 рублів.
Де можна спробувати у дії
Для того, щоб знайти такий банкомат на карті, ми зробили додатковий фільтр на сайті. Незабаром він має з'явитися і в мобільних програмах.
Ці банкомати виділятимуться візуально за допомогою спеціальних наклейок, також буде помітно, що під прорізом для картки встановлено рідер.
Тут не обходиться без курйозів, тому що люди звикають до зовнішнього вигляду банкоматів, і починають щось підозрювати, якщо на їх улюбленому апараті раптом з'являється якась додаткова деталь. Чи це рідер або антискіммер - для користувача це все одно щось нове, а значить - підозріле. Нам уже дзвонили кілька разів з приводу того, що «на банкоматі хтось встановив якусь дивну фігню, яка зараз точно зніме гроші взагалі з усіх моїх карток». Насправді це навіть добре, що користувачі виявляють пильність і дзвонять нам, тому що випадки бувають різні.
До кінця 2017-го ми плануємо довести кількість таких банкоматів до 700. Сама розбудова банкоматної мережі проводиться двома способами – це і встановлення новітніх моделей банкоматів, і поточних апгрейд (відповідний софт + рідер). При цьому у разі апгрейду вартість такого доопрацювання становить приблизно 5% від ціни нового банкомату.
Що далі
УУ планах є введення в банкоматний парк так званих топлес-банкоматів. Попри очікування, у такого банкомату поряд не буде симпатичної асистентки, яка допомагає вам зняти або внести готівку, це просто банкомат без верхньої частини (без екрана та без клавіатури). Подібні банкомати вже використовуються у деяких країнах.
Захід, незважаючи на те, що банкомати вперше з'явилися саме там, прогресує в плані банкоматів не так активно. Здебільшого це пов'язано з тим, що у них парк банкоматів пройшов усі щаблі еволюції, від перших банкоматів, які обробляли чеки (їх саме для цього і вигадали) до банкоматів, які ви можете бачити в США зараз.
Ось ця штуковина була першим у світі автоматично з видачі готівки населенню. Користувач вставляв у проріз чек і отримував готівку. Готівка при цьому була обмежена сумою в 10 фунтів, тому що на той час не було можливості перевірити, скільки грошей у клієнта на рахунку в принципі. Натомість уже на той час боролися з підробками, і ці чеки, які видавав банк, були позначені ізотопом вуглецю-14. Для людини ізотоп досить нешкідливий, а банкомат міг зрозуміти, чи правильний чек у нього вставили, чи хтось вирішив збагатитися за рахунок банку не у найзаконніший спосіб.
Зараз у США ситуація склалася отже більшість використовуваних карт – з магнітними смугами, а чи не з чіпами, а про бесконтакте. До речі, саме з цієї причини клоновані карти везуть на обвал із України до США. Допустимо, у вас є карта з чіпом. Якимось чином у встановленому не в надійному місці банкоматі ви потрапили на скіммери, які вважали магнітну смугу і пін-код, після чого зловмисник за допомогою болванки зробив клон вашої карти.
Такось, використання цього клону в Україні буде марним – банки мають дані про те, що картку захищено ще й чіпом, тому зняти гроші з клону через банкомат не вийде. Зате можна відвезти клон у США і перевести в готівку його там, без перевірки на чіп.
Зараз банкоматна мережа в США настільки величезна, що на її модернізацію піде величезна кількість коштів і часу. Разом з певним консерватизмом маємо те, що маємо – помітне відставання від решти світу щодо роботи з картами.
Чому нам пощастило більше – тому, що в нашій країні банкомати почали активно з'являтися у 90-х роках минулого століття. Ми стартували з досить нормальних технологій, які встигали розвивати відповідно до потреб користувачів та своїх ідей. Тому зараз нам набагато простіше впроваджувати щось нове.
Чим ми намагаємося займатися.
PS До речі, якщо вам хочеться взяти участь у розробці подібних рішень, ми нещодавно відкрили кілька нових вакансій, можливо нам потрібні саме ви.