3.3. Оцінка надійності страховика

Страхування – це складний механізм, у якому непрофесіоналові складно розібратися. Як вибрати страхову компанію? На що слід звертати увагу при порівнянні пропозицій від різних страховиків? Як відрізнити благонадійну компанію від чергової «піраміди»? Як уникнути обману та не потрапити до рук недобросовісного страховика? Для вирішення цього завдання у країнах із розвиненою економікою споживачі звертаються до фахівців. У всьому світі існує система консультування споживачів, яка спирається на багаторічний досвід страхування. Виходячи з багатьох показників, спеціалізовані агентства визначають надійність компаній і складають на цій основі їх рейтинги. На підставі такого рейтингу страхувальник може зрозуміти, чи варто йому довіряти гроші компанії.

На жаль, в Україні на сьогодні немає визнаних рейтингів страхових компаній. Часто компанії вишиковуються за валовим збором премії, проте, як свідчить досвід, цей показник не гарантує їхньої надійності: серед страховиків-банкрутів, які залишили після себе борги та недобру пам'ять, були й цілком солідні компанії.

На сьогодні в Україні ще немає системи професійного, незалежного консультування потенційних покупців страхових послуг. Тому кожен, хто обирає страхову компанію на українському ринку, має чітко уявляти принципи відбору благонадійних страховиків.

Форми власності (приватна чи державна) та організаційно-правові форми (акціонерні товариства, інші господарські товариства та товариства чи товариства взаємного страхування) українських страхових компаній є різними, при цьому переважають закриті акціонерні товариства (50% від загальної кількості). Істотного впливу на надійність та фінансову стійкість ці правові основи установи страховоїПідприємства не надають, оскільки вимоги, які пред'являються законодавством до платоспроможності страховика, однакові і залежить від організаційно-правової форми, і навіть від форми власності підприємства. Традиційно вважається, що страхові компанії, організовані у формі акціонерних товариств, більш стійкі, оскільки мають у своєму розпорядженні значний капітал і меншою мірою залежать від зміни кількості засновників. Не надає більшої впевненості в надійності та участі держави у капіталі страховика, оскільки за страховими зобов'язаннями страхова компанія відповідає лише наявними в неї власними коштами, значною мірою статутним капіталом, а держава не надає інших джерел для покриття непередбачених збитків страховику.

Одним із критеріїв надійності є наявність ліцензії Федеральної служби України з нагляду за страховою діяльністю. Страховик як спеціалізована фінансова організація має пройти певну процедуру державного ліцензування. По-перше, він повинен зареєструватися в органах місцевої виконавчої влади як комерційна організація та набути всіх властивих їй рис – фірмової найменування, місцезнаходження, рахунок у банку тощо. По-друге, для того, щоб займатися безпосередньо страхуванням, страховик повинен отримати спеціальний дозвіл-ліцензію в органі страхового нагляду відповідно до Закону України «Про організацію страхової справи в Україні».

При ліцензуванні страхової компанії оцінюються її можливості займатися певними видами страхування з урахуванням наявності у неї відповідного капіталу, відповідності її ресурсів тим зобов'язанням перед можливими клієнтами, які компанія має намір прийняти він. Тому, знайомлячись із страховою компанією,що пропонує укласти договір страхування, слід передусім ознайомитися з реєстраційними документами та ліцензією, уточнивши при цьому їх відповідність запропонованим послугам. Водночас ліцензія – це не гарантія сумлінності страхової компанії. Цей документ підтверджує лише можливість страховика займатися конкретними видами діяльності.

Ліцензія на право провадження страхової діяльності видається лише після вивчення правил страхування, якими має керуватися страхова компанія, а також після перевірки правильності розрахунків страхових тарифів. Ліцензія не видається, якщо документи компанії не відповідають вимогам, передбаченим чинним законодавством, а страхові тарифи необґрунтовано завищені чи занижені.

Умови страхування та страхові тарифи, передбачені у договорі страхування, повинні відповідати зазначеним у ліцензії, та страхувальник має право вимагати для ознайомлення у страховика правила, що зазначені у ліцензії та мають спеціальний штамп органу страхового нагляду. Відсутність цих формальних підстав для укладання договору може спричинити його недійсність і навіть можливу відмову страховика зробити страхову виплату.

Конкретні види страхування, проведення яких має право страховик, зазначаються у додатку до ліцензії. Ліцензія, крім основних реквізитів, має містити найменування галузі, виду страхової діяльності та форми її проведення. Звичайно, велика страхова організація ще не означає надійна, але страховик, який має великий оборот і у зв'язку з цим великий потенціал, наприклад, для інвестиційної діяльності, стійкіший у фінансовому відношенні, ніж страховик, який має невеликі кошти. Тому другим критерієм при виборі страховикає розмір статутного капіталу та власні кошти.

Власні кошти є гарантією виконання зобов'язань за договорами страхування. Залежно від обсягу власні кошти обмежуються можливості страховика приймати ризики страхування, тобто. укладати договори страхування великі страхові суми.

Більший ризик – об'єкт нерухомості високої вартості – доцільно передати на страхування лише великої страхової компанії, або кільком компаніям, які об'єдналися в страховий пул, або за умови укладання договору страхування – одночасно кільком страховикам у встановлених частках від страхової суми.

При цьому слід мати на увазі, що при страхуванні великого об'єкта за договором страхування, укладеним зі страховим пулом, страхувальник повинен поцікавитися умовами діяльності страхового пулу, зокрема, коли і ким із страховиків – учасників пулу – при настанні страхової події буде виплачено, ніж гарантується фінансова стійкість пулу, якими є його сумарні (загальні) активи.

Поряд із створенням страхового пулу шляхом об'єднання кількох страховиків одним із методів забезпечення страхового захисту при страхуванні великих ризиків є перестрахування.

Відповідно до чинного страхового законодавства страховик, який прийняв зобов'язання в обсязі, що перевищує можливості їх виконання за рахунок своїх коштів, зобов'язаний передати перестраховику частину виконання цих зобов'язань. При страхуванні ризику, в якому зацікавлений споживач, у страховика, який не має фінансових можливостей для його прийняття, страхувальник повинен поцікавитися перестрахувальним захистом щодо договору страхування, а саме – фінансовими можливостями страховоїкомпанії, яка прийме частину ризику у перестрахування. Тому третім критерієм є те, як здійснюється перестрахування та хто перестрахувальник.

Основними факторами вибору компанії є її надійність та якість страхових послуг, що надаються. Надійність страховика визначають такі показники:

1) розмір активів страховика – що більше активи, то надійніше компанія. Великі активи забезпечують високу стійкість компанії у разі катастроф і великих збитків, і навіть безперебійність виплат;

2) «вік» підприємства – що більше стаж роботи підприємства над ринком, то вище її стійкість. Термін життя страхових пірамід невеликий, тому якщо споживач не хоче стати її жертвою, він повинен звернутися в компанію з тривалою історією. Згодом компанія набирає досвіду, формує професійну команду страховиків та менеджерів. Якщо компанія не пішла з ринку, значить, вона встояла у численних кризах останнього часу, що також свідчить про її надійність;

3) динаміка збору премії – приріст премії має бути стабільним, без різких злетів і падінь, що характерні для нестійких компаній. Треба мати на увазі, що чесний страховий бізнес не призводить до швидкого збагачення. Тому надто швидкий розвиток компанії може бути результатом її участі у різних «сірих» операціях, що підвищує ризик страхування у такій компанії;

4) рівень виплат – збір премії має стабільно перевищувати виплати, зумовлені з урахуванням перестрахувальних операцій. Перевищення зборів над виплатами свідчить про правильну тарифну політику, а також про те, що компанія не займається демпінгом. Демпінгове зниження тарифів використовується для залучення додаткової клієнтури, проте воно може призвести до втратистійкість. Як правило, «цінові війни» страхових компаній, у яких використовується необґрунтоване зниження тарифів, погано закінчуються для всіх учасників. Тому споживачі мають обирати такі компанії, які протягом тривалого часу підтримують позитивний платіжний баланс (з урахуванням перестрахування). Особливу увагу слід звернути на страхування життя. З іншого боку, надто низькі виплати показують, що тарифи у цій компанії завищені;

5) диверсифікація діяльності – компанія має бути представлена всіх основних сегментах страхового ринку. З огляду на те, що виникнення катаклізмів у кількох галузях відразу малоймовірно, компанія, представлена багатьох сегментах страхового ринку, стійкіша;

6) історія виплат - якщо в активі компанії є компенсації великої шкоди, то вона на практиці вже довела свою надійність. Особливу увагу слід звернути на регулярність виплат, затримки, судові позови до компанії з боку страхувальників. Якщо є позитивна історія виплат протягом багатьох років, ця компанія може розглядатися як благонадійна. Це також означає, що компанія готова надати своїм клієнтам захист від великих потрясінь: її можливості, професіоналізм співробітників, ефективність перестрахувального захисту є достатніми для подолання труднощів, які можуть виникнути у страхувальника;

При страхуванні об'єктів високої вартості допомогу у виборі страхової компанії або групи страховиків може надати страховий брокер, який має володіти інформацією та добре орієнтуватися на страховому ринку.

При виборі страхової компанії фізичній або юридичній особі, яка потребує страхування своїх майнових інтересів, мабуть, слідуєзвернутися до засобів масової інформації.

Інформація, що публікується у пресі, тією чи іншою мірою дозволить потенційному страхувальнику визначитися у пошуку необхідного йому страховика.

У тижневику «Економіка і життя» щокварталу, але закінчення кварталу, публікується інформація про 100 найбільших страхових компаній України за обсягом зібраних платежів та здійснених виплат.

Контроль за діяльністю страхових компаній України та їх платоспроможністю здійснює Федеральна служба України з нагляду за страховою діяльністю, яка на підставі фінансової звітності, що подається, перевіряє основні показники діяльності страховика, у тому числі його фінансову стійкість.

У разі порушення страховиками умов діяльності, передбачених чинним законодавством, до них можуть бути застосовані відповідні санкції у вигляді розпорядження, зупинення дії ліцензії або її відкликання.

У разі зупинення дії ліцензії страховик не має права укладати нові договори страхування.

Інформація про санкції, що застосовуються до неплатоспроможного чи недобросовісного страховика, публікується у засобах масової інформації, що також може бути використане споживачем при оцінці надійності страховика.

Однією з основних умов вибору надійної страхової компанії є оперативність і повнота виконання зобов'язань за договорами страхування, тобто. Необхідно проаналізувати, як страхова компанія організує роботу з укладання договорів страхування як і виплачує обумовлені договором страхові зобов'язання.

1. Дайте поняття платоспроможності страховика.

2. Що гарантії забезпечення фінансової стійкості страховика?

3. Що розуміється під тарифноюполітикою, яким чином формуються

4. Що таке страхові резерви? Опишіть їх склад, призначення та методи розрахунку.

5. Що входить у власні кошти страховиків?

6. Що таке перестрахування, для яких цілей воно застосовується?

7. Опишіть методику розрахунку нормативного співвідношення між активами страховиків та прийнятими ними страховими зобов'язаннями.

8. Що таке маржа платоспроможності, опишіть методику розрахунку маржі платоспроможності страховика.

9. Що таке план оздоровлення фінансового стану страхової організації?

10. Які особливості інвестиційної діяльності страхових компаній?

11. Відповідно до яких умов та принципів здійснюється розміщення страхових резервів страховиків?

12. Які вимоги пред'являються до складу та структури активів, що приймаються для покриття (забезпечення) страхових резервів?

13. Які вимоги пред'являються до власних коштів страхової організації?

14.Як здійснюється оцінка надійності страховика?

15. Назвіть основні показники надійності страхових компаній.