5 запізнілих порад Гарику Сукачову
Гарік Сукачов зберігав у банку «український кредит» 1,7 млн. євро (понад 100 млн. руб.). У банку відкликали ліцензію, тому відомий музикант зможе швидко повернути лише 1,4 млн руб., застрахованих АСВ, а суму, що залишилася, отримає в ході ліквідації установи – якщо сильно пощастить. Порівняння дає кілька простих порад, як не опинитися в подібній ситуації.
1. Не вірте друзям своїм
Поширена практика, коли успішні, але далекі від світу фінансів люди довіряють свої накопичення невеликим банкам через те, що особисто знають керівників цих організацій. Цілком природно, що будь-який банкір запевнятиме клієнта, що з його установою нічого не станеться. На жаль, з регулярністю, гідною кращого застосування, з банками відбувається відкликання ліцензії. Лише за 7 місяців 2015 року Банк Укаїни відкликав 47 ліцензій, а за весь 2014 рік – 87. При цьому випадок із екс-власником «Мого банку» Глібом Фетісовим, який повністю розплатився перед кредиторами установи, – залишається унікальним на українському ринку. І зробив це Фетісов, перебуваючи під вартою. Сума встановленої заборгованості склала 14300000000 рублів, повідомлялося, що в банку тримав 200 млн рублів і Микита Міхалков.
Загалом довіряй, але перевіряй. Перевірити, наскільки банк насправді надійний може навіть нефахівець – за допомогою наступних порад від «Сравни.ру».
2. Використовуйте агрегатори банківської звітності
Але всього цього не потрібно. Існують сервіси, що агрегують звітність банків та представляють її у зручній для аналізу формі – http://kuap.ru/, http://analizbankov.ru/ та ін. Як приклад далі використовується перший із зазначених сайтів та розглядається звітність банку «український кредит».
Відразу слід сказати, що марнодивитися на дотримання кредитною організацією обов'язкових нормативів – як правило, їх намагаються дотримуватися, як то кажуть, до останнього, «рисуючи» звітність. Але якщо банк веде сумнівний бізнес, його баланс видасть це, незважаючи на будь-які хитрощі у «малюванні».
Якщо поглянути на баланс «українського кредиту» (див. малюнок), то одразу в очі впадуть кілька підозрілих речей.
3. Подивіться, куди банк розміщує кошти
Якщо двома словами описати суть банківського бізнесу, то кредитна організація бере гроші в борг і віддає їх у борг, але вже дорожче. Усі джерела грошей для банку разом називаються «пасивами». Невелику частку пасивів складає власний капітал банку, решта – ті самі взяті у позику, або «залучені» кошти. В агрегаторі звітності вони також називаються "зобов'язаннями".
Але найголовніше – куди банк спрямовує залучені кошти. Розміщені кошти називаються «активи». Вони мають приносити банку дохід, що дозволяє своєчасно розплачуватись за зобов'язаннями та заробляти. За характером активів можна легко судити про специфіку діяльності конкретного банку та у тому, наскільки ця діяльність сумлінна.
Найпопулярніший в Україні вид недобросовісної банківської діяльності - кредитування банком побічних бізнесів своїх власників. Вимогами Банку України такий вид кредитування обмежений 25% розміру капіталу (!) банку, тобто не можна законним способом використати на подібні цілі більше кількох відсотків від величини активів. Несумлінні установи оминають заборону, оформляючи кредити на підставні фірми.
Проте у балансі такого банку можна побачити підозрілі ознаки. По-перше, у недобросовісного банку активи здебільшого припадають на кредитиюросіб. По-друге, кредити, видані фактично власникам – як правило, незабезпечені. По-третє, такі кредити зазвичай мають підозріло низький, неринковий рівень прострочення.
«Український кредит» мав усі три ознаки. Кредити юридичним особам на момент відкликання ліцензії склали суму 88900000000 руб., або 52,14% від величини активів.
Розмір забезпечення за виданими кредитами (див. «Позабаланс») у «українського кредиту» становив лише 27,4 млрд руб., при тому, що разом із позиками іншим банкам та фізособам сукупний кредитний портфель банку – 103 млрд руб. Тобто незабезпеченими у нього були 75600000000 руб. кредитів, чи 73,4% портфеля.
Рівень прострочення за кредитами корпоративним клієнтам становив нікчемні 0,22%, тоді як за даними ЦП, середній показник по країні – 6,39% (за всіма юрособами, включаючи «Газпром»).
4. Вивчіть, звідки банк бере гроші
Нормальні банки намагаються кредитувати ті компанії, які чесно показують прибуток протягом кількох років. Навіть у «хороші часи» ніхто з банків не практикував активне кредитування клієнтів-юриків, що називається, з вулиці – надто ризиковано. Багато установ принципово не дають кредитів незнайомим фірмам, а лише тим, які відкрили у них розрахункові рахунки та за цими рахунками є рух.
5. Дізнайтесь репутацію керівників банку
Дуже корисно також пошукати інформацію про керівництво та кінцевих власників банку. Їхні імена легко знайти у картках банків на Порівні.ру, а потім варто скористатися Інтернетом для пошуку можливих компрометуючих відомостей. У багатьох випадках занадто глибокий пошук не потрібно.
Так, банк «український кредит» очолював Анатолій Мотильов. Насамперед він керував банком «Глобекс» (з 1999 по 2009 рік)роки), який після кризи 2008 року був на межі банкрутства. Банк вдалося врятувати лише завдяки санації, яку державний ВЕБ витратив 87 млрд рублів. Якби Гарік Сукачов про це пам'ятав – можливо, він зараз не мав би причин переживати з приводу загрози втрати своїх накопичень.
Баланс банку «Український кредит»