Аварійний комісар поняття, обов’язки
При настанні страхового випадку або події, про яку можна попередньо судити як про страховий випадок, необхідно зібрати всю інформацію, щоб найбільш повно та швидко здійснити виплату страхового відшкодування. З цією метою страхова практика виробила протягом століть особливий механізм, який називається аварійним комісарством.
Діяльність аварійного комісара полягає у встановленні причин, характеру та розміру збитку по застрахованому майну (такі дії аварійного комісара найчастіше іменуються розслідуванням страхового випадку, або страховим розслідуванням), документальному оформленні страхового випадку та підготовці матеріалу для розгляду заяви страхувальника про страхову називається претензією страхувальника).
Через те, що значна частина майна, застрахованого в будь-якій страховій компанії, територіально віддалена від неї, то страховій компанії часто важко самотужки провести роботу з оцінки збитків через різноманіття страхових випадків та невелику кількість працівників. Крім цього, не кожна страхова компанія може дозволити собі мати в штаті співробітників, які були б фахівцями в різних галузях діяльності.
Створені раніше на базі страхових компаній аварійно-комісарські відділи перетворилися на окремі незалежні сюрвейєрські компанії.
Страхова компанія укладає з аварійним комісаром (сюрвейєрською компанією) спеціальний договір: або шляхом обміну листами між ними або шляхом підписання єдиного документа, в якому обумовлюються обов'язки сторін. Як правило, страхова компанія не пов'язана зобов'язанням при кожному страховому випадку на цій території вдаватися допослуг саме цього аварійного комісара. Вона може на свій вибір користуватися послугами та інших сюрвейєрських фірм, що спеціалізуються у вужчих областях (наприклад, в галузі нафтохімії, суднобудування або сільського господарства).
Для кращого обслуговування своїх клієнтів страхові компанії поміщають список своїх аварійних комісарів на зворотному боці страхового поліса, а на лицьовій стороні подається інструкція про те, щоб страхувальник звертався до аварійних комісарів, що в полісі.
Аварійний комісар згідно з договором із страховиком має право:
1) визначати форми та методи виконання зобов'язань на підставі законодавства та умов договору;
2) з дозволу особи або органу, які проводять розслідування, знайомиться з матеріалами слідства, бути присутніми під час проведення слідчих дій та порушувати клопотання щодо обставин та причин настання страхового випадку;
3) отримувати необхідні пояснення у письмовій чи усній формі від сторін, причетних до настання страхового випадку;
4) давати на запитання Уповноваженого органу у справах нагляду за страховою діяльністю, а також слідчих органів інформацію про обставини та причини настання страхового випадку та заподіяний збиток.
До обов'язків аварійного комісара входить:
1) провести огляд ушкодженого майна;
2) розслідувати обставини настання страхового випадку;
3) вжити заходів до порятунку майна та зменшення збитків;
4) зробити висновок, чи належить цю подію до страхового випадку, тобто. чи підлягає воно страховому захисту;
5) провести, якщо це можливо, оцінку збитків;
Оцінити збитки не важко, якщо йдеться про штучний товар, а ушкодження очевидні.І складно, якщо пошкоджено, наприклад складне обладнання. І тут потрібна оцінка спеціалізованої експертної організації, яка дає свій висновок. Розмір збитків в основному визначається як різниця між ринковою вартістю пошкодженого майна та його вартістю в неушкодженому стані.
При оцінці пошкодженого майна аварійний комісар може бути наділений страховою компанією такими повноваженнями:
- лише опис збитків без матеріальної оцінки збитків; у разі страхова компанія перебирає подальше ведення справи, зокрема і питання про залучення експертних організація;
- опис збитків, його оцінка у матеріальному вираженні, залучення експертних організацій;
- вищесказане, доповнене правом укладати із страхувальником угоду від імені страхової компанії про взаємну фіксацію ступеня уцінки; у цьому випадку аварійний комісар наділяється повноваженнями домовлятися із страхувальником на компромісній основі про розмір шкоди; після укладання такої угоди страхова компанія має виплатити відшкодування у розмірі уцінки;
- вищезазначене, доповнене правом аварійного комісара за згодою страхувальника продати пошкоджене майно; у цьому випадку страхувальник отримує страхове відшкодування за втрату всього майна, а виручені від продажу суми надходять страховій компанії.
6) зібрати всі документи, що відносяться до події;
7) забезпечити страховій компанії можливість пред'явлення у порядку суброгації позову до осіб, відповідальних за настання страхового випадку.
Суброгація – перехід до страховика права вимоги, яке страхувальник має до особи відповідальної за завданий збиток. Це право поширюється на страховика лише на суму фактичновиплаченого ним страхового відшкодування.
На підставі проведеного дослідження та зібраних документів аварійний комісар складає аварійний сертифікат. У тому випадку, коли огляд пошкодженого майна здійснюється працівниками безпосередньо страхової компанії, він зазвичай називається страховим актом. Це документи повинні містити вичерпну інформацію про страховий випадок. Аварійний сертифікат складається у двох примірниках, одні з яких видається страховику (страхувальнику), а інший зберігається у аварійного комісара. Зібрані матеріали (довідки, акти експертизи, схеми) надаються як додаток до аварійного сертифіката.
Відповідно до законодавства України аварійним комісаром може бути особа, яка:
має вищу освіту та є бакалавром, спеціалістом або магістром відповідно;
має спеціальну кваліфікацію, підтверджену свідоцтвом (сертифікатом) навчального закладу, що здійснює підготовку аварійних комісарів;
має стаж практичної діяльності зі спеціальності не менше трьох років.
Кожні три роки аварійний комісар має проходити атестацію як експерт цієї спеціальності.
Змішане страхування життя
Змішане страхування життя дає можливість об'єднати в одному договорі та на одну особу страхування на випадок дожити і на випадок смерті. Змішане страхування життя поєднує в собі два ризики, які суперечать один одному: з одного боку – дожити до певної дати чи події, а з іншого – смерть. Проте фактично присутній лише один ризик: чи людина доживе до кінця дії договору, чи ні. Страхувальник, який укладає договір змішаного страхування життя, не лише забезпечує, а й створює нагромадження. Він має впевненість у тому, що ву жодному разі не втратить своїх внесків.
Як правило, у змішаному страхуванні життя страхувальник, який сплачує внески, та застрахована одна і теж особа. Умовами договору страхування може передбачатися відповідальність страховика та при настанні нещасного випадку із застрахованою особою. Але йдеться не про факт нещасного випадку, а про його наслідки, що призвели до постійної втрати загальної працездатності. За тимчасову втрату працездатності (наприклад, пов'язану з легким пораненням, опіками) страхова компанія не сплачує страхової суми.
Включення у відповідальність страхувальника відповідальності за наслідки нещасних випадків сприяє збільшенню тарифних ставок.
Договори змішаного страхування життя можуть укладатися терміном 3, 5, 10, 15 і 20 років. У цьому враховується вік застрахованого. Він встановлюється із 16 років. Водночас страхова компанія може встановити і менший початковий вік вступу до страхування. Умови страхування обмежують і максимальний вік укладання договору страхування. Встановлюється та вік застрахованого на час закінчення дії договору страхування. З огляду на те, що мінімальний термін, на який укладаються договори страхування життя в Україні, може становити 3 роки, страхувальник, вік якого є максимальним за умовами страхової компанії, може укласти договір лише на 3 роки. Скажімо, якщо за умовами страхування максимальний вік застрахованого під час укладання договору становить 72 роки, встановлюється, що на момент закінчення договору страхування йому не повинно перевищувати 75 років. При укладанні договору страхування важливе значення має стан здоров'я страхувальника, оскільки договори страхування, зазвичай, не укладаються з непрацюючимиінвалідами І групи.
Для укладання договору страхування особа, яка має намір застрахуватися, подає до страхової компанії заяву встановленої форми. Страхувальнику надається право визначити особу (осіб), яка має право отримати страхову суму, якщо застрахований помер. Крім того, призначена страхувальником особа може бути ним замінена іншою на час настання страхового випадку.
Страхова сума встановлюється під час укладання договору страхування страхувальником, але страхова компанія може обмежити його можливості встановленням мінімальної страхової суми. Страхувальнику може бути надано право під час дії договору страхування за згодою страховика зменшити чи збільшити розмір страхової суми. При цьому до договору страхування вносяться зміни.
Страховий внесок, який має бути сплачено страхувальником страхової компанії, залежить від розміру страхової суми та тарифної ставки, яка, у свою чергу, залежить від строку страхування та його варіанта (якщо страхова компанія пропонує страхувальнику можливість вибору), віку страхувальника, та може бути сплачено за один раз, щорічно, щоквартально або щомісячно готівкою або безготівково.
Дія договору страхування починається з того дня, коли страхувальник сплатив страховій компанії перший (одноразовий) внесок готівкою працівнику страхової компанії або з дня надходження внеску на рахунок страхової компанії в установі банку. У разі, якщо до строку, встановленого у договорі страхування, страховий внесок (повністю або в певній частині) не буде сплачено (не буде сплачено повністю), договір страхування вважається недійсним та страхові внески, що надійшли, повертаються страхувальнику.
Факт укладання договорустрахування засвідчується страховим полісом (свідоцтвом). У страховому полісі зазначаються термін дії договору страхування, початок та закінчення дії договору, страхова сума, розмір страхового внеску, а також особа (особи), яка у разі смерті застрахованого має право отримати страхову суму.
При дожити застрахованого до закінчення дії договору страхування страхова компанія виплачує йому обумовлену у договорі страхову суму. Виплати, пов'язані з наслідками нещасних випадків під час дії договору, не впливають на її розмір.
Якщо протягом дії договору застрахований помер, це також спричиняє обов'язок страховика виплатити обумовлену в договорі суму. Але страхова компанія не несе відповідальності за виплати страхової суми, якщо смерть застрахованої особи сталася протягом перших шести місяців дії договору від злоякісних пухлин або серцево-судинного захворювання. У цьому випадку сплачується не страхова, а викупна сума, яка залежить від фактично сплаченого внесками періоду страхування на день смерті застрахованого. У випадках, якщо застрахований помер до отримання страхової суми по дожиттю, або у зв'язку із втратою здоров'я, страхова сума виплачується призначеній їм особі чи спадкоємцям, якщо вони не причетні до її смерті.
Для отримання страхової суми страхувальник повинен подати до страхової компанії заяву, страховий поліс та квитанцію про сплату останнього внеску, якщо він був сплачений готівкою. Крім того, відповідно до конкретного страхового випадку необхідно подати й інші документи.
У разі настання смерті страхувальника вигодонабувач або спадкоємець повинен подати до страхової компанії копію свідоцтва про смертьстрахувальника, своє посвідчення чи свідоцтво про спадщину. Виплата страхової суми здійснюється на основі заяви страхувальника (вигодонабувача, спадкоємця) та страхового акта у строки, визначені відповідно до укладеного договору страхування, готівкою, поштовим переказом, чеком на отримання суми в банку, перерахуванням на вклад на ім'я одержувача.