Банки дізнаються про всі борги позичальників – ВІДОМОСТІ
Банки знатимуть практично все про своїх роздрібних клієнтів, випливає з підготовлених ЦП поправок до закону про бюро кредитних історій (БКІ). Наразі банк звертається за кредитною історією клієнта у БКІ, з яким співпрацює, але інформація про позики, що зберігається в інших бюро, йому недоступна. Поправки ЦБ зобов'яжуть бюро надавати ці дані один одному – і БКІ, куди звернеться банк, зможе надати йому вичерпні дані про позичальників.
Це може стати першим кроком, який оберігає людей від непідйомних боргів. Через життєві обставини, нездатність розрахувати свої сили чи нерозуміння люди часом потрапляють у кабалу: у багатьох по 4–5 і більше кредитів, обслуговувати які вони не можуть. ЦБ хоче зайти з іншого кінця та зобов'язати банки розділити відповідальність за цю проблему: коли вони будуть достатньо знати про позичальників, їм буде складніше повертати гроші, видані закредитованим людям.
Пропозиції містяться в концепції обмеження боргового навантаження населення («Відомості» ознайомилися з нею, поправки до закону про БКІ – її частину). В основу пропонується покласти відношення боргу або щомісячного платежу щодо нього до доходу позичальника (debt-to-income, DTI/payment-to-income, PTI). Який саме, ще не вирішено.
Розраховувати ці показники будуть банки, випливає з відповіді представника ЦБ: покладати на БКІ цей обов'язок не передбачається, оскільки вони не мають відомостей про доходи громадян. Банк може запросити дані про місце роботи, довідку про доходи та ін.
Показники боргового навантаження в концепції мають рекомендаційний характер, каже представник великого БКІ. Вони виступатимуть як деякі стоп-фактори: для рекомендованого DTI/PTI працюють звичайні моделі, але за його межами ризики різко зростатимуть, пояснює директор департаменту.роздрібних кредитних ризиків Бінбанку Ярослав Полещук.
Банк зможе видати кредит людині, чиє боргове/платіжне навантаження перевищує встановлену ЦБ стелю, але можливостей повернути заборгованість буде набагато менше, зазначають представники двох БКІ. У законі можна прописати підстави для відмови у задоволенні вимог, каже партнер Tertychny Agabalyan Іван Тертичний, наприклад, якщо банк знав, що його позичальника перекредитовано, але все одно видав йому кредит.
Заборона на кредитування громадян з високим борговим або платіжним навантаженням призвела б до розвитку тіньового кредитування, розмірковує представник великого БКІ. ЦБ це розуміє, вказує представник іншого великого БКІ.
Агрегація даних про всі кредити позичальника – правильний крок, а обмеження навантаження потрібно гравцям зі слабким управлінням ризиками, переконаний представник Альфа-банку: «Банкам з ефективним ризик-менеджментом має бути надана можливість роботи у зоні підвищеного DTI».
Гендиректор «Еквіфаксу» Олег Лагуткін сказав, що ЦБ та учасники ринку домовилися продовжити роботу над проектом. Інші бюро не відповіли на запитання.