Банкиобходять закон і видають дорогі кредити
Банки знайшли спосіб видавати споживачам кредити за високими ставками в обхід обмежень Центробанку. Вони роблять це через власні мікрофінансові організації. Що треба знати позичальникам про нову схему кредитування готівкою?
Під виглядом кредитів
Мешканцю Архангельська, клієнту «Хоум Кредит Банку» було запропоновано новий кредит готівкою. До цього клієнт вже мав два кредити в Home Credit, подав заявку на схвалення третього, але отримав відмову. У відділенні банку йому розповіли, що пропозиція у нього справді є лише не кредит під 24,9% річних, як зазначено на сайті банку, а позика під 69,9% річних.
Саме слово «позика» та висока ставка збентежили клієнта. Виявилося, що "Хоум Кредит" запропонував йому укласти договір не з банком, а з "Хоум Кредит Експрес" - мікрофінансовою організацією, що входить з банком в одну групу - Home Credit B.V.
Про те, що українські банки, що спеціалізуються на споживчому кредитуванні, починають активно використовувати МФО для видачі позик, говорять як самі банкіри, так і представники ринку мікрокредитування. Щоправда, ЦБ Україна вважає, що обсяг позик, виданих МФО, що входять до складу банківських груп, невеликий і істотно не впливає на цей ринок.
Відповідь регулятору
Наприклад, «стеля» для дрібних (до 30 тис. руб.) POS-кредитів (у точках продажів) терміном до року сьогодні становить 61,2% річних. За такими ж кредитами готівкою верхня планка становить 57,3% річних. А ось ставки за незабезпеченими позиками МФО можуть бути набагато вищими: за дрібними позиками, що видаються на строк від шести місяців до року, вони не повинні перевищувати 189%, на строк до одного місяця — 857% річних.
Саме зміною регулювання споживчих кредитів і пояснюють необхідність створення МФО у групі «ХоумКредит». Через нові правила банки змушені відмовляти клієнтам, «ризиковий профіль яких не відповідає максимальній відсотковій ставці». «Багато клієнтів виявилися відрізаними від кредитування. Щоб задовольнити попит, група «Хоум Кредит» створила МФО і видає кредити за значно нижчими ставками, ніж конкуренти.
Не велика різниця
Банківські МФО можуть пропонувати свої позики у точках продажу кредитних продуктів банків. Так зараз діють «Хоум Кредит Експрес» та «ОТП Фінанс». «Точки продажу будуть об'єднані, але продукти банку та МФО різні. Тому банки та їх МФО не вважають, що вводять позичальників в оману.
У тексті умов видачі споживчої позики «Хоум Кредит Експрес» зазначено, наприклад, що кредитора внесено до держреєстру мікрофінансових організацій. У тексті договору використано слово «позика». Слово «кредит» у договорах із МФО суперечить нормам законодавства, пояснюють юристи.
З МФО «Літо-гроші» ситуація трохи складніша. Під час укладання договору з цією мікрофінансовою організацією клієнт має погодитися з «умовами надання споживчих кредитів». Цей документ майже повністю повторює умови Літо Банку під час отримання кредитів. Більше того, у цих документах зазначено, що кредитором є АТ «Літо-гроші», але не сказано, що це МФО.
Теоретично клієнт, який звернувся за отриманням кредиту до банку, але який отримав у результаті позику від МФО, може розірвати договір. Правда, якщо зможе довести, що його ввели в оману і не пояснили, у чому різниця.
Щоб цього не сталося, варто уважно перевіряти назву організації, яка видає вам кредит, і обов'язково звернути увагу на її повну вартість — незвичайно дорогий кредит може означати, що ви підписуєте договір із МФО.