Чи дадуть іпотеку з маленькою офіційною зарплатою
Оподаткування в Україні примушує роботодавців уникати «білої» зарплати і платити працівникам у конверті. Це дає змогу уникнути виплати великих податків. За офіційними документами у разі працівник отримує мінімальний дохід, з якого і сплачується податок. Для одних це зручно – яка різниця, який податок платитися, головне, що зарплата хороша, хоч і не офіційна. А ось для інших – це справжнє лихо, оскільки з низькою «білою» зарплатою дуже складно отримати кредит, включаючи іпотеку.
Якщо клієнт офіційно отримує «мінімалку» і хоче оформити іпотеку, то велика ймовірність відмови навіть із бездоганною кредитною історією, оскільки законодавчо людина не може віддавати на погашення кредитів весь свій дохід. Інший випадок, коли клієнт зможе довести свій неофіційний прибуток довідками або виписками. Наприклад, замість 2ПДФО надати довідку за формою банку, або витяг з особового рахунку, де зазначені цільові надходження, наприклад, у вигляді орендних платежів від здачі нерухомості.
Найбільші фінансові гравці іпотечного бізнесу зараз майже не розглядають позичальників з довідками про доходи за формою банку або у вільній формі, оскільки термін кредиту є великим, а неофіційний дохід сьогодні може бути, а завтра – ні. Більш дрібні організації, навпаки, охоче враховують додатковий дохід, що входить до розрахунку платоспроможності. Розглянемо, чи дадуть іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька, як розраховується платіж по іпотеці у розрізі зарплати, як впливають на рішення щомісячний дохід та прожитковий мінімум, чи може маленький дохід стати причиною відмови в іпотеці?
Офіційна зарплата та іпотека.
Високий офіційний дохід отримуєлише невеликий відсоток банківських клієнтів. Більшість із них одержують офіційно маленьку зарплату, а решта видається в «конверті». Якщо банки розглядали лише позичальників із високою офіційною зарплатою, то навряд чи вони змогли набрати таку базу позичальників, тому з рахунків не скидаються клієнти з маленькою ЗП. Однозначно, що якщо у 2ПДФО потенційного клієнта буде вказано лише «мінімалка», яка дорівнює або трохи більше платежу за іпотекою, то такому клієнту буде відмовлено.
Розрахунок суми іпотеки із зарплати.
У кожному банку є свої технології розрахунку максимально можливої суми іпотеки та платежу. Щоб зрозуміти, чи дадуть іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька, треба враховувати, що в середньому платіж не повинен перевищувати 40% доходу. Наприклад, якщо зарплата 30 УРАХУВАННЯМ. на місяць, то за іпотекою максимальний платіж на місяць становитиме 12 УРАХУВАННЯМ.
Щоб збільшити дохід розрахунку платоспроможності, позичальникам з невеликим офіційним доходом можна залучити созаемщиков. Наприклад, якщо чоловік отримує 30 УРАХУВАННЯМ, а дружина 40 УРАХУВАННЯМ, то сукупний дохід виходить 70 УРАХУВАННЯМ, а максимально можливий платіж 28 УРАХУВАННЯМ, що вже дозволяє придбати пристойне житло. Також можна залучити батьків, родичів та ін. Ви можете перевірити свої шанси на іпотеку, подавши заявку одразу до кількох банків нижче:
Заявка на дешеву іпотеку
- Сума іпотеки до 100 млн. рублів
- Термін до 25 років
- Ставка від 11.2% річних
- Перший внесок від 15%
- Іпотека молодим сім'ям та під материнський капітал
- Швидкий розгляд заявки та отримання рішення
- Професійний підхід, допомога в оформленні документів
- Мінімум тяганини та походів до банку
Прожитковий мінімум та щомісячний дохід.
Ці показники впливають на розрахунок платоспроможності позичальника, максимальної суми щомісячного платежу та суму кредиту загалом. Виходячи із прожиткового мінімуму, банк встановлює мінімальний дохід, який має отримувати клієнт, щоб подати заявку на іпотеку. Так було в Москві ПМ сягає майже 18 т.р. на людину, а в Марій Ел - 7,5 УРАХУВАННЯМ. Це означає, що після сплати платежу у клієнта має залишитися сума, не нижча за ПМ на себе та кожну дитину. Наприклад, сім'я з двома дітьми живе у Москві, позичальником є лише чоловік. З урахуванням, що в нього має залишитися ПМ на себе, на кожну дитину, а платіж по іпотеці не може перевищувати 40% від доходу, він має офіційно отримувати щонайменше 80 т.р. (У цьому випадку за іпотекою позичальник може виплачувати близько 30 УРАХУВАННЯМ на місяць).
Маленька зарплата – причина відмови у іпотеці?
Невеликий офіційний дохід може стати причиною відмови у наданні іпотеки. Це пов'язано з великими ризиками невиплати кредиту, якщо у клієнта щось трапиться, оскільки весь дохід йтиме на погашення платежів, а відкладати нема з чого. Звичайно, клієнт може мати додаткове джерело доходу, наприклад, неофіційне, але його складно довести, оскільки документально він може бути ніяк не зафіксований. Деякі банки охоче приймають довідки, що підтверджують неофіційний дохід (ризик вони закладають у вищу ставку), але великі кредитори вірять виключноофіційним документам, тому пропозиції у них бувають вигіднішими.
В даному випадку можна залучити співпозичальників та поручителів для забезпечення надійності повернення кредиту, а також надати додаткову заставу, наприклад, стару квартиру, автомобіль та інше.