Чи варто сьогодні оформлювати банківські депозити

Багато експертів зазначають, що 2016 рік має стати переломним моментом для української економіки. Після затяжного падіння вона здатна розпочати відновлення. Це означає, що українцям настав час знову задуматися про примноження власного капіталу.

В останні два роки гроші на депозитах зберігали лише найсміливіші наші співвітчизники. Постійна девальвація гривні, нестабільність банківської системи, валютні обмеження Нацбанку – всі ці фактори робили депозитні вклади дуже ризикованим капіталовкладенням. Чи змінилася ситуація сьогодні? Скоріше так ніж ні. Принаймні, в Україні є кілька банків, яким можна прямо зараз довірити свої гроші, розраховуючи на стабільний дохід.

Переваги та недоліки депозитних вкладів

Для пересічних громадян банківська система залишається найдоступнішим способом інвестування. Умови депозитних програм здатний зрозуміти будь-який, а дохідність вкладів дуже легко спрогнозувати. [pullquote] Головне завдання полягає в тому, щоб вибрати банк, який запропонує ідеальне поєднання відсоткової ставки та надійності. [/pullquote] Варто також придивитися до умов поповнення вкладу та отримання грошей, оскільки ще з літа почали діяти нові вимоги щодо обмеження дострокового зняття коштів.

Переваги депозитів видно неозброєним оком: мінімальний поріг вкладень, вільний доступ до коштів (якщо це передбачено договором) та стабільний дохід. Крім того, на користь депозитів кажуть гарантії з боку держави, яка у разі банкрутства банку компенсує вкладнику до 200 тис. грн. Також банки пропонують опцію мультивалютного вкладу, що дозволяє сформувати портфель депозитів у різних валютах (гривня, долар,євро). Так ви зможете захистити свій внесок від інфляції та девальвації.

Утім, у 2014–2015 роках банківська система більше відлякувала українців, ніж приваблювала. За цей період з банківського ринку пішли кілька десятків гравців, іноді це були великі фінустанови. Сума в 200 тис грн, яку відшкодовує вкладникам банків Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, що лопнули, явно не задовольняє клієнтів, які бажають інвестувати більше.

Валютні обмеження НБУ роблять проблемним обіг іноземних валют, у тому числі на депозитному рахунку. Не варто забувати і про невигідні умови дострокового розірвання вкладу, через які клієнт втрачає значну частину доходу. Крім того, доходи за депозитом підлягають оподаткуванню, через яке ви втрачаєте приблизно п'яту частину прибутку.

Який реальний дохід приносить депозитний вклад?

Ставки за депозитами терміном на 9 місяців у гривні становлять 19,64%, у доларах – 6,58%, у євро – 5,72%.

За депозитами у гривні на 6 місяців банки пропонують у середньому 19,87%, у доларах – 6,94%, у євро – 6,12%.

У зв'язку з тим, що банки зацікавлені насамперед у «довгих грошах», то й відсоткові ставки формують за принципом: що довше термін — то вища прибутковість. На сьогодні розмір максимальних ставок строкових депозитів у гривні становить 26,5%. Максимальна прибутковість термінових доларових депозитів становить 11,5% річних.

Таким чином, якщо ви покладете на депозит 100 тис. грн. під 20% річних, то отримаєте дохід у розмірі 20 тис. грн. Проте 18% цієї суми (3 600 грн) піде на сплату податків. Тобто ваш дохід становитиме 16 400 грн. Навіть для нинішніх українських реалій є досить пристойною сумою.

Як показує статистика НБУ, українці у 2016 році почали більшеактивно нести свої гроші у банки. На початку року обсяг вкладів фізичних осіб зріс на 4,9% і досяг 418,06 млрд грн.

[pullquote] Оскільки банки пропонують найбільш привабливі ставки за довгостроковими депозитами, то резонно розміщувати вклад терміном від 9 місяців до 1 року. Але зверніть увагу на те, що згідно з чинним законодавством ви не зможете забрати гроші раніше обумовленого терміну. Якщо ваші гроші можуть знадобитися вам протягом року або ви боїтеся коливань курсу валют, тоді варто зменшити ризик і оформити короткостроковий депозит.

Депозитні пропозиції українських банків

Якщо ви остаточно вирішили оформити депозит, ваше головне завдання – вибрати надійний банк. До таких відносяться державні банки та великі фінансові установи з іноземним капіталом.

Спеціально для вас Hyser проаналізував найкращі пропозиції від найнадійніших вітчизняних банків.

Ощадбанк

Власник: держава
Місце за розміром активів: 2
Місце за обсягом депозитів фізичних осіб: 2

Відсоткові ставки на 12 місяців:

гривня : 18%
долар: 6,5%
євро: 5%

Ощадбанк можна вважати депозитною тихою гаванню. Головний державний банк не пропонує високих процентних ставок, проте гарантує повернення всіх коштів, незалежно від суми депозиту. На користь Ощадбанку говорить великий депозитний портфель та стабільно високі місця у різних рейтингах надійності банків.

Укрексімбанк

Власник: держава
Місце за розміром активів: 3
Місце за обсягом депозитів фізичних осіб: 3

Відсоткові ставки на 12місяців:

гривня : 18,7%
долар: 6,5%
євро: 5,5%

Ще один державний банк, який пропонує трохи вищі відсоткові ставки, ніж Ощадбанк. Хоча за підсумками минулого року банк увійшов до трійки найзбитковіших в Україні, НБУ відніс його до списку системних банківських установ країни (замість Ощадбанку та ПриватБанку). Це означає, що держава в будь-якому разі підтримуватиме Укрексімбанк, тому власники депозитів можуть бути спокійними.

ПриватБанк

Власник: фінансово-промислова група «Приват»
Місце за розміром активів: 1
Місце за обсягом депозитів фізичних осіб: 1

Відсоткові ставки на 12 місяців:

гривня: 22%
долар: 10%
євро: 10%

Найбільший український банк у 2015 році увійшов до десятки найприбутковіших в Україні, незважаючи на всі чутки про його проблеми. Серед великих гравців банківського ринку ПриватБанк виділяється найщедрішими відсотковими ставками, особливо у доларах та євро. Хоча банк займає не дуже високі позиції у рейтингах надійності, більшість українців довіряють свої гроші саме йому.

Райффайзен Банк Аваль

Власник: Raiffeisen Bank, Австрія

Місце за розміром активів: 6

Місце за обсягом депозитів фізичних осіб: 4

Відсоткові ставки на 12 місяців:

гривня: 15,5%
долар: 1%
євро: 0,75%

Іноземний капітал – головний аргумент тих, хто обирає цей банк. Райффайзен Банк Аваль вважається однією з найнадійніших фінансових установ в Україні. Втім, відсоткові ставки в іноземнійвалюті настільки низькі, що пересічні українці, довіривши свої гроші банку, навряд чи відчують зростання свого капіталу.

УкрСиббанк

Власник: BNP Paribas Group, Франція
Місце за розміром активів: 9
Місце за обсягом депозитів фізичних осіб: 9

Відсоткові ставки на 12 місяців:

гривня: 17%
долар: 0,45%
євро: 0,45%

Ще один банк із іноземним капіталом та високими рейтингами надійності. Єдиний мінус УкрСиббанку – найнижчі ставки щодо долара та євро серед усіх українських банків.

Укрсоцбанк (UniCredit Bank)

Власник: ABH Holdings, Люксембург
Місце за розміром активів: 7
Місце за обсягом депозитів фізичних осіб: 6

Відсоткові ставки на 12 місяців:

гривня: 21%
долар: 5%
євро: 5%

Серед банків із іноземним капіталом Укрсоцбанк пропонує чи не найпривабливіші відсоткові ставки. Банк зібрав значний депозитний портфель, також він активно працює на ринку кредитування (2-е місце за підсумками 2015 року).

ПУМБ

Власник: фінансово-промислова група System Capital Management
Місце за розміром активів: 10
Місце за обсягом депозитів фізичних осіб: 5

Відсоткові ставки на 12 місяців:

гривня: 21%
долар: 9,3%
євро: 8,3%

Банк Ріната Ахметова хоч і не вважається системним, але грає одну із провідних ролей серед українських фінансових установ. ПУМБ пропонує досить високі відсоткові ставки по всіх валютах,що дозволяє йому входити до п'ятірки банків з найбільшими депозитними портфелями.

Як бачимо, депозити справді можуть приносити непоганий прибуток. Якщо зараз ви оформите депозитний вклад на 100 тис. грн, то це означає, що щомісяця ви зможете отримувати приблизно 1500 грн стабільного доходу.

Не варто робити ставку лише на довгострокові депозити. Іноді банки пропонують акційні умови з підвищеними ставками для вкладів строком на 1–3 місяці.

Якщо ви плануєте покласти на депозит суму понад 200 тис. грн, краще розбити вклад на кілька частин та віднести до різних банків. Дуже ретельно розрахуйте суму вкладу у валюті, адже через можливість девальвації гривні ви потім можете не отримати компенсацію від Фонду гарантування вкладів. Наприклад, розміщення 7500 доларів на одному рахунку на даний момент приблизно дорівнює 200 тис. грн. Однак, якщо курс просяде до 30 грн за долар, то це буде 225 тис. грн. Таким чином у разі ліквідації банку ви можете втратити 25 тис. грн.

У будь-якому випадку, при виборі якісної депозитної програми в надійному банку ви отримуватимете стабільний дохід. Це набагато краще, ніж тримати свої заощадження під подушкою. Особливо, якщо під вашою подушкою лежить гривня.