ЧИМ ДЕННА СТАВКА ЗА КРЕДИТОМ ВІДРІЗНЯЄТЬСЯ ВІД РІЧНОЇ, Твоя мама просто про фінанси
Твоя Мама з подивом натрапила на опитування позичальників мікрофінансових компаній, згідно з результатами якого більшість клієнтів МФО не в змозі зіставити між собою денну ставку за кредитом та річну. Давайте розберемося у цьому питанні.
Виходить, що лише чверть позичальників мікрофінансових організацій правильно відповіли на запитання – це чудова ілюстрація низького рівня фінансової грамотності населення.
Заради справедливості варто відзначити, що результати аналогічного опитування, проведеного мною серед читачів, вселяють більше оптимізму:
Тим не менш, давайте все ж таки розберемося: чим денна ставка відрізняється від річної, як їх зіставити і чому ж МФО так люблять вказувати саме денну ставку?
Насправді в денній ставці немає нічого складного, і її дуже просто перевести на річну: досить просто помножити її на кількість днів на рік. Давайте перевіримо це з погляду математики. Припустимо, ми позичали 100 рублів під 1% на день - це означає, що завтра ми повинні будемо повернути 101 рубль (100 рублів - тіло боргу; 1 рубль або 1% від 100 рублів - відсотки за кредитом). Через два дні ми повинні будемо вже 102 рублі - за другий день користування кредитом ми повинні ще 1% від суми позики або 1 рубль. Продовжуючи цю нехитру арифметику, стає очевидним, що за рік набіжить 365 рублів у вигляді відсотків за кредитом. Разом через рік ми повинні повернути 465 рублів (100 рублів - тіло боргу; 365 рублів - відсотки за кредитом). Виходить, що ми взяли 100 рублів, а повернули 465 рублів - отже, реальна річна відсоткова ставка дорівнює 465/100 - 1 = 365%, що потрібно було довести.
Відповідно, для переведення денної ставки за кредитом у річну вам просто треба примножити її на 365, і навпаки — якщоподілити річну ставку за кредитом на 365, ви отримаєте відсоткову ставку щодня.
Чому ж МФО так люблять зазначати саме денну ставку, а не річну? Тут є три основні причини:
- Денна ставка, очевидно, нижча за річну — і деякі неуважні позичальники не помічають, що йдеться саме про ставку на день, а не на рік.
- Продати клієнту ставку в 1% на день набагато простіше, ніж 365% на рік. Тут діє та сама особливість людської психології, яку експлуатують маркетологи, виставляючи цінники на кшталт $9.99 — око чіпляється за низьку ставку, а усвідомити, що вона не така вже й низька — це вже наступний етап розвитку думки, до якого доходять далеко не всі.
- Деяка частина клієнтів, порівнюючи ставку в 70% річних і 1% на день, виходять із наступної логіки: «1% на день вигідніше, якщо я беру кредит не більше ніж на 70 днів». Це, звичайно ж, помилкова логіка: незалежно від того, чи вказана ваша ставка в день, місяць, рік або сто років, ви все одно платите тільки за той час, що ви користуєтеся кредитом. Іншими словами, якщо ви берете кредит під 70% річних на 1 день, ви не повинні повернути 70% від цієї суми у вигляді відсотків за кредитом: ні, насправді ваші відсотки становитимуть 70%/365 * кількість днів. Таким чином, плата за користування подібним кредитом за один день становитиме лише 0,19%.
Головне, що ви повинні запам'ятати, це те, що не можна порівнювати апельсини та яблука. Якщо ви намагаєтеся вибрати між двома ставками, вказаними на різні терміни, завжди приводьте їх до єдиного знаменника і не ведіться на низькі ставки, якщо бачите, що це денна ставка — річна буде в сотні разів вищою.