Чого бояться страховики КАСКО

У поданні рядового автомобіліста будь-яка страхова компанія є колосальним компенсаційним грошовим фондом. При цьому страхувальникам здається, що страховику нескладно сплатити навіть велику шкоду в кілька сотень тисяч рублів. Тим часом, всі без винятку страхові фірми є комерційними підприємствами, головна мета якої полягає в отриманні максимального прибутку.

Від підсумкового співвідношення зібраних із страхувальників грошей та виплаченого відшкодування залежить не тільки прибуток акціонерів страхової організації, а й премії керівництва та рядових співробітників.

Виходячи з цього, зрозуміло, чому виплатники не горять бажанням якнайшвидше виплатити компенсацію заявнику. Крім того, за час роботи кожного більш-менш досвідченого страховика були випадки, коли автовласники намагалися отримати відшкодування за пошкодження машини внаслідок події, яка, з погляду працівників страхової компанії, взагалі не є страховим випадком. Кожна така виплата та судова практика у подібних справах змушують юристів автостраховиків вносити відповідні корективи до умов страхування. Іноді такі редагування виглядають цілком логічними, але часом викликають невдоволення клієнтів. А вся справа в тому, що страхувальники часто починають вивчати правила КАСКО лише після події. А дехто їх зовсім не читає.

Ми проаналізували страхові правила всіх великих гравців вітчизняного ринку моторного страхування та виділили десять найпоширеніших винятків із обсягу покриття за договором добровільного страхування транспорту. Мабуть, можна жартівливо назвати такі застереження найголовнішими страхами вітчизняних автостраховиків, адже часом їм таки доводиться платити, навіть якщо подія включена до списку.винятків із обсягу страхового покриття. Щоправда, щоб домогтися виплати у спірній ситуації, автовласнику неодмінно доведеться звернутись до судових органів. Справа в тому, що жоден страховик не буде добровільно сплачувати збитки, якщо вважає, що страхувальник порушив умови страхування.

Розрахувати КАСКО – у 18 компаніях за 2 хвилини

Головні страхи автостраховиків

Список усіх можливих винятків із обсягу покриття за договором КАСКО займе кілька сторінок. Ось чому нижче наведені лише ті події, які найчастіше стають підставою для відмови у виплаті. Цей список можна було б доповнити ще одним пунктом щодо обмеження території дії страхового договору. Раніше страховики часто вказували за умов страхування, що поліс діє на території тих чи інших суб'єктів РФ, наприклад, у Дагестані чи Інгушетії. Однак на початку цього року Верховний суд України визнав таку умову договору, що порушує права страхувальників. Після цього більшість вітчизняних автостраховиків виключили відповідне застереження зі своїх правил.

При цьому деякі страхові компанії вирішили не змінювати умови страхування.

Нижче представлені десять найголовніших «страхів» українських страховиків, які спеціалізуються на добровільному страхуванні транспорту. Практично жодна вітчизняна компанія не визнає страховою подією:

Ушкодження дисків, шин чи ковпаків, якщо пошкоджені інші агрегати чи вузли машини.
Викрадення держномера, аптечки, комплекту інструментів та інших подібних предметів.
Пошкодження машини внаслідок грубого порушення водієм правил дорожнього руху, наприклад при перетині залізничного переїзду.
Викрадення машини зловмисниками, якщовласник транспорту не зміг надати страховій компанії всі комплекти ключів від викраденого автомобіля.
Пошкодження автомобіля під час їзди льодовим покриттям відкритої водойми.
Ушкодження автомобіля внаслідок передачі права керування громадянинові, який перебуває під дією алкоголю або наркотиків.
Невиконання страхувальником термінів постачання товарів чи послуг, навіть якщо це стало прямим наслідком ушкодження застрахованого автомобіля.
Викрадення машини зловмисниками, якщо на момент угону було демонтовано або відключено протиугінні системи, зазначені у страховому договорі.
Природне зношування автомобіля.
Викрадення автомашини шляхом пограбування, якщо при цьому до водія не було застосовано насильство.

Багато автомобілістів зауважать, що і без внесення подібних винятків до правил страхування, страхувальникові безглуздо розраховувати на виплату страховки. І все ж таки страховики не можуть не вносити подібні поправки до правил КАСКО, адже в іншому випадку у них не залишиться жодного шансу виграти судовий процес із спірної виплати. Як не дивно, наявність винятків із обсягу страхового покриття вигідно благонадійним страхувальникам, які не намагаються заробити на суперечці зі страховиком. Чим більше подій потрапить до списку винятків, тим нижчий тариф у калькуляторі КАСКО конкретної компанії. Зменшення кількості судових суперечок щодо ситуацій, коли пошкодження машини сталося внаслідок її природного зносу або через грубу необережність водія, помітно зменшить витрати страховиків, а отже, у них з'явиться можливість знизити вартість добровільного автострахування.

Спеціальна франшиза

Окремі юристи страхових компаній вважають за краще не вносити до списку винятків ті чи іншіподії. Натомість вони встановлюють спеціальні франшизи. Наприклад, якщо застрахованим автомобілем керував п'яний водій, власнику машини не відмовлять у виплаті, а відшкодують збитки за вирахуванням 95 відсотків вартості відновлювального ремонту.

З одного боку, страховик виконав свої зобов'язання за договором, тобто виплатив відшкодування, з іншого боку компанія заощадила суттєву суму грошей.

За наявності у правилах подібної умови у разі судового розгляду страхова компанія матиме більше шансів відстояти свою позицію. Як випливає з відгуків автомобілістів, страхувальників, як правило, не влаштовує виплата із застосуванням спеціальної франшизи. В результаті вони намагаються досягти стовідсоткового відшкодування збитків. Проте нерідко суд визнає правомірність дій автостраховика, особливо, якщо вони відповідають нормам Цивільного кодексу. Щоправда, буває й по-іншому, адже все залежить від обставин конкретної справи.