Чого бояться страховики
Заплатити сповна
Законопроект передбачає докорінні зміни для ринку автострахування. Насамперед він суттєво збільшує виплати: за шкодою «залізу» – зі 120 до 400 тис. рублів. Причому, якщо раніше йшлося про сумарну виплату, незалежно від кількості учасників ДТП, чиї авто постраждали, то тепер кожен з них може претендувати на компенсацію в межах названої цифри. Через рік після цього має бути проведене ще одне підвищення лімітів відповідальності страховиків – у частині заподіяння шкоди життю та здоров'ю постраждалих граничні виплати піднімуться зі 160 до 500 тис. рублів. Також розширено перелік осіб, які мають право на відшкодування шкоди у разі загибелі потерпілого.
Кратне збільшення максимальних страхових сум – головна, але не єдина ініціатива законотворців. Крім лімітів, планується змінити порядок виплат. «Зараз постраждалим у ДТП компенсуються витрати на лікування понад процедури, що оплачуються за ЗМС. Пропонований варіант - виплата за таблицею втрати працездатності. Це на порядок збільшить кількість тих, хто звернувся за компенсацією, а також дуже зросте обсяг виплат за життя та здоров'я», – вважає директор управління андеррайтингу автострахування Північно-Західного дивізіону «Ренесанс страхування» Денис Чигарьов.
Однак у 2011 році, за даними Федеральної служби з фінансових ринків (ФСФР), укладено близько 40 млн договорів ОСАЦВ, а компенсацію за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю, отримали лише 17 тис. осіб. При цьому загальний обсяг виплат не перевищив 0,5% зібраних премій (0,51 млрд. зі 104,4 млрд. рублів). У такому розрізі побоювання страховиків щодо ймовірного шквалу звернень від постраждалих, який може перекинути човен автострахування, здаються перебільшеними. Тимбільше, що після введення цього року закону про страхування відповідальності перевізників пасажири громадського транспорту, травмовані під час ДТП, більше не отримують компенсацію за рахунок ОСАЦВ.
Цей пункт поправок страховики сприймають майже байдуже. На їхню думку, для мегаполісів це могло б стати порятунком від частини пробок на дорогах, але навряд чи міра виявиться дієвою. «Частка звернень щодо європротоколу нині мізерно мала. Основна причина – недовіра страхувальників до цієї форми відшкодування збитків. Людям складно на око визначити розмір реальної шкоди, тому часто вони вважають за краще дочекатися співробітників ДІБДР», – пояснює заступник директора з партнерських продажів Північно-Західної дирекції СК «Альянс» Владислав Анісімов. «Звичайно, збільшення ліміту підвищить кількість звернень щодо європротоколу, але навряд чи кардинально. А ось для шахраїв це стане справді додатковою можливістю отримання незаконних виплат», – робить висновок він.
Страхові компанії не в захваті від активності законотворців. «Це призведе до того, що страховикам доведеться збільшити витрати у будь-якому випадку – якщо не на виплати без урахування зносу деталей, то на ремонт. Які наслідки це може призвести? – міркує Владислав Анісімов. – Звичайно, виплати без зношування дозволили б зняти частину негативного ставлення клієнтів до розміру компенсацій, які вони отримують за ОСАЦВ. Багатьох виплата з урахуванням зносу не задовольняє, оскільки її недостатньо для придбання нових деталей. Але тут знову ж таки питання у вартості поліса. Чи готові наші громадяни платити у рази більше, ніж зараз?»
Питання ціни
Страховики не проти розширення меж відповідальності, але за умови адекватної зміни тарифів. Вони заявляють, що підтримуютьзбільшення лімітів покриття по ОСАЦВ, визнають цей захід назрілим: у всіх нових законах (про страхування відповідальності власників небезпечних виробничих об'єктів, відповідальності пасажироперевізників) життя людини коштує набагато дорожче - 2 млн рублів. Остаточно рівень підвищення тарифів може бути прорахований лише після ухвалення всіх поправок до закону. Наразі ж передбачається, що реалізація запропонованих у документі уряду заходів призведе до подорожчання полісів ОСАЦВ на 25,2%. Зараз базова вартість "автоцивілки" становить 1980 рублів, у разі прийняття поправок вона буде починатися від 2475 рублів.
«Розрахунки експертів досить приблизно показують, що лише зміни виплат щодо життя та здоров'я вимагають збільшення тарифів приблизно на 25%. Збільшення лімітів з майна до 400 тис. рублів зі збереженням порядку виплат з урахуванням зносу деталей вимагає ще 10-15% додатково. Таким чином, можливо, поетапно, але збільшити базові тарифи доведеться загалом відсотків на 40», – пояснює свій варіант калькуляції начальник відділу ОСАЦВ страхової групи «АСК» Віра Самсонова.
Учасники ринку наполягають на значному підвищенні базового тарифу, нагадуючи, що за весь час існування «автоцивілки», з 2003 року, він не переглядався жодного разу. Але ніби забувають про підвищення коефіцієнтів, які для найбільш збиткових регіонів коректувалися двічі – у 2009-му та 2011 році. Підвищення виявилося цілком дієвим заходом: за даними РСА, за дев'ять місяців 2012 року розмір середньої премії склав 2956 рублів, що на 16% вище за показник аналогічного періоду 2011-го. У підсумку за минулий рік український ринок ОСАЦВ виріс майже на 20%, до 121 млрд рублів, і приблизно половину цього збільшення дав ефект від зміни коефіцієнтів.
Вонилякають, а ФСФР не страшно
Втім, є й прямо протилежний погляд на необхідність підвищення вартості ОСАЦВ. Громадська організація Федерація автовласників України (ФАР) підготувала та направила до Держдуми відгук про проект поправок Мінфіну. Документ будується на аналізі офіційної статистики страхового ринку. ФАР вказує, що сума страхової премії з ОСАЦВ, зібрана страховими компаніями в цілому по країні, за 2004-2010 роки досягла 489,7 млрд рублів, а обсяг страхових виплат - лише 268,6 млрд. Таким чином, протягом тривалого часу рівень виплат становить у середньому 55%. Семирічний період, обраний для розрахунків, наголошується в документі, знімає звичайне заперечення страхових компаній, що річна статистика некоректна, оскільки не відображає перенесення виплат за договорами, укладеними у другому півріччі наступного року.
У 2011 році компенсацію за збитки за «залізом» отримали 2,15 млн осіб – 5,47% застрахованих. Середня виплата становила 25,3 тис. рублів, або 20% граничної страхової суми. «Очевидно, що за такої середньої виплати збільшення страхової суми до 400 тис. рублів не вплине на загальний обсяг виплат потерпілим, оскільки частка виплат понад 100 тис. рублів мізерно мала. Однак це використовуватиметься як привід для підвищення тарифів з ОСАЦВ, що збільшить і без того необґрунтовано великі доходи страхових компаній», – підсумовують представники ФАР.
У СЗФО ситуація мало відрізняється від загальноукраїнської. Рівень виплат з ОСАЦВ у Північно-Західній дирекції СК «Альянс» за 2012 рік становив 51,7%, середня виплата – 26 тис. рублів. У «Ренесанс страхуванні» – 48,4% та 29,6 тис. рублів, у філії «СОГАЗу» – 30% та 12 тис. рублів відповідно.
Безумовно, коефіцієнт виплат не відображає реальнузбитковість. Для її визначення необхідно враховувати резерв заявлених збитків (РЗП), витрати на ведення справи, виплати до компенсаційного фонду, членські внески до РСА. За Законом про ОСАЦВ всі поточні витрати повинні вкладатися в 23% премій, що збираються. Представники страхового бізнесу наполягають на тому, що вкластися в тісні тісні рамки неможливо, проте з ініціативою про перегляд цього показника чомусь не виступають.
Мабуть, оскільки основна причина високої збитковості цього виду страхування іншому. Як неодноразово говорили експерти (у тому числі колишній керівник Федеральної служби страхового нагляду Ілля Ломакін-Румянцев), страхові компанії у боротьбі за нарощування портфелів з автострахування втрачають почуття міри та виплачують посередникам як комісійні до 40% зібрані премії (для порівняння: у Європі премія у страхуванні відповідальності власників автотранспорту – 2-4%). Якщо повернутися до дозволених законом 10% комісійних, відкриється резерв зниження збитковості цього виду страхування.
«Ситуація зі збитковістю на ринку ОСАЦВ є критичною, тому будь-які зміни витрат страховиків без коригування тарифів призведуть до ще більшої напруженості на ринку: для страхових компаній постає питання про прибутковість бізнесу ОСАЦВ, а для клієнтів – про достатність компенсацій за полісом обов'язкової „автоцивілки“. Вже зараз найбільші гравці ринку заявляють про готовність відмовитись від реалізації ОСАЦВ на деяких територіях країни», – попереджає Владислав Анісімов.
Мається на увазі заява глави «Росдержстраху» Данила Хачатурова про те, що лідер ринку має намір згорнути продаж ОСАЦВ у 28 регіонах, які визнані збитковими. Втім, минулого тижня заступник голови ФСФР Юлія Бондарєва повідомила «Комерсанту», що небачить особливу загрозу у намірі страховиків знизити продажі ОСАЦВ у збиткових, за їхніми словами, регіонах. Спокій регулятора пояснюється тим, що договір ОСАЦВ є публічним і відмовити у продажу поліса страховик, який отримав відповідну ліцензію, не може. Як і закрити представництво у невигідному регіоні. Вихід один – йти з ринку. Але, незважаючи на всі скарги страховиків, добровільно від «автоцивілки» ще ніхто з них не відмовлявся.