Чому банки майже не дають кредити
За даними Об'єднаного кредитного бюро, за 9 місяців 2015 року банки видали 11,5 мільйона кредитів загальним обсягом понад 1,5 трильйона рублів. Така сума майже вдвічі менша за аналогічний період минулого року — 22,6 мільйона кредитів загальним обсягом понад 3,4 трильйона рублів. The Village вирішив дізнатися в експертів, у чому причина — у попиті, що впав, на кредити або велику кількість відмов від банків.
Кредитний менеджер банку «Відкриття»
З кредитами зараз ситуація непроста: на моє спостереження, з десяти звернених схвалюють всього трьом-чотирьом. Нам, звісно, банк не пояснює, у чому причина відмови. У магазинах техніки можна побачити, як клієнти, які отримали відмову, пересуваються від кредитного менеджера одного банку до іншого. Через війну кредит можуть і схвалити, але з той термін і під той відсоток, який сподівався позичальник.
Оксана
кредитний менеджер Радкомбанку
Якщо говорити про наш банк, то в нас змінилася процедура видачі. Раніше рішення могли вплинути кредитні менеджери. Наразі ввели скоринг, який автоматично перевіряє клієнта на «чистоту». Критеріїв багато: наприклад, кредитна історія (з простроченнями чи без), кредитне навантаження, загальні борги, судимості, порука, рівень зарплати та відрахування до Пенсійного фонду. Навіть прострочення по комуналці або судимість, яка була років десять тому, може негативно позначитися. Люди самі собі шкодять, наприклад, біжать у десять банків одночасно. І одразу отримують відмову: кожен банк перевіряє кредитну історію, бачить запити та відмовляє просто тому, що людина активно шукає гроші.
Але загалом, на мою думку, проблема в тому, що населення дуже закредитоване. При цьому багато хто готовий на все, аби отримати кредит:підробляють довідки, наводять або батьків, або дітей як поручителів. Зараз, коли приходиш до банку, тебе можуть перевірити від та до. Люди звикли жити у борг і вважають, що це нормально. Звичайно, бувають обставини, за яких кредит потрібен, але іноді люди просто хочуть потішити своє его. Багато хто сунеться в мікропозики, а потім, коли втомлюється платити відсотки, біжить до банку.
Андрій Морозов
начальник управління масового ринку і кредитних продуктів Райффайзенбанку
Олександра Занєгіна
начальник управління споживчого кредитування МКЛ
Якщо оцінювати динаміку обсягів нецільового кредитування цього року, то порівняно з минулим роком ми відзначаємо адекватне ринковим тенденціям скорочення попиту — приблизно на 20%. Ця тенденція пояснюється не лише тим, що банки в кризу воліють працювати консервативно, а й зниженням попиту з боку позичальників, які тверезо оцінюють свої фінансові можливості та боргове навантаження в кризу. Порівняно з 2008-м, основна відмінність у тому, що багато позичальників увійшли в кризу зі значним кредитним навантаженням за споживчими кредитами після буму розвитку роздрібного кредитування у 2012–2013 роках.
Щоб підтримувати якість портфеля, банки воліють працювати з власною базою клієнтів і корпоративними клієнтами, формуючи для них спеціальні пропозиції. І багато кредитних організацій дійсно обмежили роботу з клієнтами з вулиці, віддаючи перевагу надійним позичальникам з гарною платіжною дисципліною, які працюють у стабільних галузях економіки. Тому вищі шанси отримати кредит у тому банку, де клієнт має гарну кредитну історію, вклад чи зарплатну картку. Звичайно, зараз ця тенденція вже не така відчутна, як це було, наприклад, на початкуроку. Програми державного субсидування іпотеки та автокредитування дещо пожвавили ринок, хоч і не повернули його до докризової активності. Що стосується МКБ, то ми активно кредитуємо клієнтів, які мають стабільне джерело доходу та хорошу кредитну історію в нашому банку чи інших фінансово-кредитних організаціях.
Максим Темченко
експерт з особистих фінансів
Справді, ситуація з кредитуванням зараз зовсім інша: за даними Об'єднаного кредитного бюро, рівень відмов у кредиті зараз сягає рекордних 95 %, тобто схвалюють чи не кожну двадцяту заявку. році ввів максимальний поріг вартості кредитів, вбудовуючи банки в досить жорсткі рамки, минулого року було різко підвищено ключову ставку, і це теж відіграло свою роль. Підвищилися й коефіцієнти ризиків за кредитами із високими відсотковими ставками. Не варто скидати з рахунків і повне відкликання ліцензій у кредитних організацій — банки не хочуть ризикувати.
Однак справа не лише у діях Центробанку — ситуація на світовому ринку та в Україні також впливає на щедрість фінансових організацій. Загальна сума прострочених платежів продовжує зростати — банки в таких умовах набагато підозріліші до нових потенційних позичальників. Тим більше в останній рік однією з обговорюваних тем стало можливе регулювання дій колекторів і поява великої кількості «антиколекторів».
Крім того, падають зарплати, ринок праці нестабільний, у цій ситуації обережність кредитних організацій знову ж таки виглядає логічно. В умовах більш жорсткого регулювання та нестабільної ситуації банки, МФО та інші кредитні організації набагато уважніше розглядають кредитну історію клієнтів таудосконалюють систему скорингу, щоб обрати найблагонадійніших.