Чому в Україні КАСКО в 2-3 рази дорожче, ніж у США та Європі
На сьогоднішній день ціна поліса КАСКО у Європі та Північній Америці сягає 450-500 доларів. В Україні за підсумками 2014 року середня вартість полісу добровільного автострахування наблизилася до позначки 85 000 рублів, що становить близько 1 200 - 1 500 доларів. Спробуємо розібратися у причинах виникнення такої різниці.
Білі прибутки
Наявність полісів КАСКО та ОСАЦВ не рятує жителів Європи чи США від виплати різних компенсацій потерпілим. Втрачена вигода, втрата годувальника, інвалідність, моральні збитки – приводів достатньо. Європейці та американці, як правило, мають підтверджений і дуже високий дохід, тому й виплати винуватця аварії можуть у багато разів перевищувати компенсацію за КАСКО. А часом взагалі стають довічними. Розуміючи цей факт, європейські водії навіть за наявності поліса поводяться за кермом автомобіля вкрай обережно. Ще й тому кількість ДТП у Європі та Америці значно нижча, ніж в Україні. Ризик настання страхової події менший – менша і вартість КАСКО.
В Україні поки що все не так. Бажання «окупити» страховку поширене серед власників страхового поліса. Манера їзди застрахованого стає розв'язною. Недбале паркування, небезпечне водіння, зайвий ризик, необґрунтоване почуття захищеності - все це наслідки купівлі поліса КАСКО в РФ. А сірі зарплати дозволяють винуватцям ДТП легко уникнути цивільних позовів потерпілих.
Для багатьох західних страхових компаній франшиза є обов'язковим пунктом правил страхування КАСКО. А ось розмір її вже узгоджується із страхувальником. Мінімальна франшиза у США становить 2,5%. Таким чином, страхувальник у разі аварії навіть маючи на руках поліс зазнає матеріальних втрат. Аджефраншиза (від французького пільга) має на увазі сукупну пропорційну відповідальність страховика та страхувальника. Франшиза в Україні вводиться в страховий договір рідко. Пов'язано це з тим, що до 60-70% договорів КАСКО оформлюються під час видачі автокредиту, а банк часто не погоджується на франшизу, захищаючи свої корпоративні інтереси.
Натуральна франшиза
20% – такий показник кількості звернень за виплатами КАСКО зафіксовано в Англії в 2004 році. Пов'язано це, зокрема, і з поширеною практикою запровадження страхової договір натуральної франшизи. Так, деякі західні страховики не виплачують компенсацію за пошкоджений бампер та пороги. До бамперів у Європі ставляться як до «витратників», адже на вузьких вуличках європейських міст постійно виникає потреба паркування «бампер у бампер». В Україні ж навіть невелика подряпина викликає бажання страхувальника звернутися до відділу виплат і повністю перефарбувати бампер.
Калькулятор КАСКО – вигідні тарифи на Ваш автомобіль
Швидкий вибір авто
Якість доріг та автомобілів
На Заході дороги не є бідою. В Україні, за різними оцінками, від 13% до 33% ДТП так чи інакше пов'язані з несприятливими дорожніми умовами. Платні траси з ідеальним дорожнім покриттям та розміткою – візитна картка Західної Європи та Америки. Україна ж у 70 разів поступається лише одній Іспанії за протяжністю платних доріг. При цьому територія нашої країни майже в 70 разів більша за всі іспанські землі. Оновлення автопарку на заході йде швидшими темпами, ніж в Україні. Середній вік автомобілів в Україні становить 12 років, а в Європі та США – 5-7 років. Нові авто більш надійні та рідше ламаються, у тому числі на дорозі під час руху. Ризик наступу ДТП через поломку суттєвознижується.
Закордонне ОСАЦВ
У багатьох європейських країнах «автоцивілка» не має ліміту відповідальності страховика. Тому часто виплати за КАСКО просто не потрібні – всі збитки покриває страховик ОСАЦВ. У перші роки запровадження ОСАЦВ нашій країні спостерігалася аналогічна ситуація. Виплат за «автоцивілкою» вистачало, щоб покрити збитки від ДТП. КАСКО приносило прибуток, і ціна на поліс кілька років не підвищувалася. У 2014 році КАСКО за ОСАЦВ перетворилося на збитковий страховий сегмент, де сьогодні також спостерігається значне зростання страхових тарифів.
Законодавство
У США «допомога» в отриманні прав водія прирівнюється до співучасті у вбивстві. Термін ув'язнення за подібний посадовий злочин, у разі вчинення облагодійленим водієм ДТП зі смертельним наслідком, може досягати довічного. Підготовка водіїв здійснюється більш ґрунтовно, і кваліфікаційні іспити приймаються неупереджено. Крім того, ризик викрадення авто в США та Європі досить низький, оскільки можливостей легалізувати викрадений транспорт небагато. "Проштовхнути" підроблені документи в "європейському ДІБДР" не вийде, адже корупція в США в рази менша, ніж у РФ. Вивозити крадене авто, скажімо, з Німеччини до Франції – безнадійне заняття, оскільки єдині поліцейські бази даних ускладнюють діяльність злочинців. Менше ризик викрадення – менша вартість КАСКО. Простий ринковий закон.
Шахрайство
Україна відрізняється від США та Європи вищим рівнем страхового шахрайства. За оцінками українських страховиків, до 20% страхового тарифу КАСКО витрачається на компенсацію збитків від не чистих дій на руку громадян. Та й ментальність українців дозволяє без докорів совісті заробляти на страхових компаніях. Так, у 2014року, на думку експертів, на зростання збитковості КАСКО вплинули тисячі судових процесів. Законодавство, що змінилося, дозволяло українцям отримати зі страховиків крім виплат штрафи та пені. Цим і користувалися багато страхувальників, знаючи, що формально закон на їхньому боці.
Англійське законодавство дозволяє фінансистам відмовити у страховій виплаті або розірвати страховий договір на підставі лише підозри у спробі шахрайства. Жодних штрафів та санкцій для британських страховиків за подібні дії не передбачено. Страхові компанії захищені в Європі не гірше за своїх клієнтів. В Україні досі не створено єдиної бази даних страхувальників та страхових подій. Це також ускладнює боротьбу зі страховим шахрайством, а організація Бюро Страхових Історій в Україні йде дуже повільно.
Знижувальні коефіцієнти КАСКО дають змогу американцям отримувати знижку до 70% від ціни поліса. Це робить добровільне автострахування масовим в Америці. Якщо в Україні КАСКО є не більш ніж 15% автолюбителів, то в США не менше 60% автовласників страхують свої автомобілі в добровільному порядку. Чим вище обсяги продажу полісів, тим нижчі ціни можуть встановлювати страховики на свої послуги.
Автосервіс
На думку керівника страхової компанії «Ліберті Страхування», на подорожчання полісу КАСКО в Україні впливає неконкурентна ситуація на ринку технічного сервісу. Відсутність серйозної конкуренції між СТОА призводить до підвищення цін ремонту авто, пошкодженого в ДТП. До того ж, український страхувальник, як правило, виявляє бажання відремонтувати автомобіль на станції офіційного дилера, а це також значно дорожче. У Європі подібної практики не існує, адже ремонт на сторонніх сертифікованих СТОА не веде до зняття автомобіля.гарантійне обслуговування. А якість ремонту в сімейних автомайстернях часом навіть вища, ніж на офіційних автосервісах.