Домашнє майно
«В принципі, ми готові страхувати практично будь-яке домашнє майно. Особливого підходу, щоправда, вимагають ювелірні вироби, предмети мистецтва, антикваріату, колекції — необхідно підтвердити їхню вартість та справжність, а також забезпечити спеціальні умови зберігання», — каже заступник генерального директора компанії «ГУТА-Страхування» Павло Башнін. Так що якщо ви вважаєте за потрібне застрахувати антикваріат, вироби з дорогоцінних металів і каміння, готівку, креслення або негативи, то страховики готові мати справу і з таким специфічним майном.
Страховка від молі
Віра на слово
Для того, щоб застрахувати не надто дороге майно, зовсім не обов'язково нести його до страхової компанії або запрошувати додому страховика, щоб підтвердити наявність та вартість об'єкта страхування. Однак тут все залежить від того, яке домашнє майно страхується і яку суму. Якщо його ціна відносно невелика та умови страхування стандартні, то, як правило, договір страхування укладається без огляду. Перевага страхування без оцінки у тому, що страховик мінімізує Витрати оформлення договорів страхування.
«Стандартні поліси дозволяють економити кошти – полегшується та прискорюється процес укладання договору. Відповідно вартість «типових» страхових послуг нижча, ніж вартість «індивідуальних», — пояснює генеральний директор страхової компанії «Міжрегіонгарант» Євген Потапов.
При страхуванні на велику суму огляд, безумовно, буде потрібно. «Якщо страхується цінне майно — предмети антикваріату, картини, вироби з дорогоцінних металів та каміння, із цінних порід дерева, то проведення огляду є обов'язковим. А надання фотографійє обов'язковою умовою лише у тому випадку, якщо загальна страхова сума по домашньому майну перевищує еквівалент у 200 тис. доларів», — розповідає керівник управління майнового страхування фізичних осіб групи «АльфаСтрахування» Ірина Карнаєва.
Після того, як ви визначитеся з тим, що плануєте страхувати, вам для укладання договорунеобхідно буде заповнити заяву-анкету, де будуть відображені страхові ризики, а потім -сплатити поліс. Необхідно враховувати, що страхова компанія перед підписанням може перевірити документи, що підтверджують право власності (або право користування у разі оренди) на квартиру або будинок, в якому знаходиться застраховане домашнє майно.
Можлива відмова
За спокій треба заплатити
«Вартість страхування визначається на підставі статистики та залежить від багатьох факторів, що враховуються у знижках-надбавках до базового тарифу», — каже начальник відділу розробки та супроводу страхових продуктів компанії «Інгосстрах» Ігор Олександров. У середньому базові річні тарифні ставки з цього виду страхування становлять від 0,3 до 1,5% страхової суми. Остаточна вартість визначається з урахуванням терміну страхування, набору небезпек та факторів, що впливають на рівень ризику. Так, на розмір страхової премії, що підлягає сплаті, може вплинути наявність або відсутність пожежної та охоронної сигналізації, захисту від протиправних дій.
При розрахунку остаточної ціни враховуються наявність і розмір франшизи. Якщо клієнт страхується у компанії беззбитково, то, як правило, щороку йому надається знижка. У результаті при найсприятливішому результаті вартість поліса може знизитися вам на 30%.
Страхова сума
Але не варто забувати, що відповідно до ЦКУкраїна майно не може бути застраховане на суму, що перевищує його реальну вартість на момент укладення договору, а якщо таке страхування буде здійснено, то договір може вважатися недійсним щодо перевищення вартості майна.
Тому часто або страхувальник має довести реальну вартість майна, пред'явивши відповідні документи про покупку, або страховик проводить експертну оцінку вартості майна. Однак, якщо страхова сума занижена, клієнт отримає страхову виплату в пропорційному розмірі як ставлення страхової суми, зазначеної в договорі страхування, до дійсної вартості застрахованого майна. «Наприклад, клієнт застрахував майно на 30 тис. доларів, а насправді дійсна вартість цього майна – 60 тис. доларів. При цьому клієнт отримає виплату розміром 50% від розрахованого розміру збитків», — каже Мар'яна Протасова.
Якщо клієнт сумнівається у визначенні страхової суми, то в деяких страхових компаніях розроблено методику, за якою співробітник може допомогти визначити вартість майна, що страхується.
Крім того, правила страхування майна фізичних осіб багатьох компаній ставлять обов'язковою умовою проведення опису домашнього майна із зазначенням окремої вартості кожного предмета. Сам процес може зайняти досить багато часу і вимагатиме присутності як представника страховика, так і власника майна. «Так, у практиці був випадок, коли власник заміського котеджу побажав застрахувати його разом із майном, що знаходиться усередині цього будинку. При цьому він колекціонував холодну зброю. Страховому агенту довелося протягом кількох днів проводити опис цієї колекції, вказуючи у договорі вартість кожної одиниці колекційної зброї виходячи з чеків,виданих під час його придбання», — розповідає Потапов.
Чого чекати від страховика?
Насправді всінюанси врегулювання страхових випадків прописані в правилах страхування, з якими попередньо краще ознайомитись.
Як правило, ситуації, за яких клієнт не знає цих нюансів, викликані тим, що він не читає правил страхування або агент, який продав поліс, був низькокваліфікованим співробітником і сам не знав про всі тонкощі (наприклад, що виплата здійснюватиметься з урахуванням зносу).Рідко, але трапляється, що несумлінний агент навмисне не повідомляє страхувальнику про нюанси договору.