Дострокове погашення кредиту, часткове, повне погашення кредиту, схеми дострокового погашення
Дострокове погашення кредиту – це внесення кредитоодержувачем коштів у рахунок боргу за кредитом достроково, понад графік, встановлений банком.
Розрізняють повне та часткове дострокове погашення кредиту.
Повне дострокове погашення кредиту є повне погашення всієї наявної перед банком кредитної заборгованості (зазвичай це основний борг і відсотки) доти, як закінчиться термін кредитування, встановлений кредитним договором. Здійснивши повне дострокове погашення кредиту, ви повністю звільняєтеся від будь-яких зобов'язань перед банком.
Часткове дострокове погашення кредиту – це внесення кредиту суми грошей, перевищує суму, встановлену графіком погашення кредиту на дату платежу. За часткового дострокового погашення кредиту зазвичай відбувається перерахунок суми майбутніх платежів – вони знижуються.
І повне, і часткове дострокове погашення кредиту насамперед дають змогу скоротити загальну суму переплати. Чим швидше буде закрито заборгованість перед банком, тим менше відсотків ви зрештою заплатите.
Зазвичай це досить вигідно, особливо якщо йдеться про позику на строк 1-3 роки. Однак, приймаючи рішення про дострокове погашення кредиту, необхідно брати до уваги фактор часу і ретельно зважувати всі за і проти.
Наприклад, якщо у вас є довгостроковий кредит строком на 15-20 років, який ви брали на вирішення житлового питання, далеко не факт, що дострокове погашення боргу стане вигідним. Частина боргу з часом з'їдається інфляцією, яка у Білорусі традиційно велика. Це якраз той випадок, коли негативні явища на зразок зростання цін та девальвації можуть зіграти на руку. Ті, хто отримав кредит на житло років 5 тому, сьогодніщомісяця виплачують банку дуже невеликі суми. Хоча в перші місяці кредитування кредитне навантаження, безумовно, було велике. Можна з упевненістю сказати, що для таких кредитоотримувачів повне дострокове погашення позики було б невигідним.
Також зверніть увагу, що якщо ваш кредит передбачає ануїтетний спосіб погашення боргу, то гасити кредит достроково має сенс у першій половині терміну кредитування. Наприкінці терміну практично всі відсотки за кредитом уже виплачені, і в достроковому погашенні немає сенсу. На кредити з диференційованим платежем це правило не поширюється.
Якщо клієнт при достроковому погашенні кредиту мінімізує переплату, банк втрачає свій прибуток. Тому іноді банки запроваджують різні обмеження на дострокове погашення кредиту. Найчастіше це виявляється у різних комісіях та штрафах. Проте задля справедливості зазначимо, що це досить рідкісне явище. Більшість банків прийме у вас платежі «понад графік» без стягнення будь-яких додаткових винагород.
Якщо ви вирішили повністю погасити кредит достроково, перед тим, як внести гроші в касу, необхідно обов'язково підійти до фахівця в банку і повідомити його про свої наміри. Часто для дострокового погашення кредиту необхідно отримати у спеціаліста папір, на якому будуть «вказівки» для касира. Після того, як касир здійснить оплату, попросіть у банку довідку або будь-який інший документ, який підтверджує, що кредит погашено повністю.
Іноді трапляються накладки, залишається непогашеною суто символічна сума основного боргу, яку починають «капати» відсотки, пені, штрафи. В результаті вона збільшується в геометричній прогресії, а через півроку раптово лунає дзвінок із банку. Якщо у вас на руках буде підтвердження протому, що кредит був погашений достроково, це допоможе вам вирішити спірну ситуацію з банком на свою користь і внести корективи у зіпсовану кредитну історію.