Грошові заощадження
Грошові заощадження відіграють важливу роль в економічному житті держави. Також вони важливі для фізичних та юридичних осіб. З їхньою допомогою можна досягти фінансової стабільності або подолати кризу.
Фінансові активи населення можуть бути:
1) Готівковими грошима, що у руках громадян;
2) Депозитами та вкладами у банках у різних валютах, у тому числі і на пластикових картках;
3) Вкладеннями, які зробило населення у цінні папери;
4) Запасами готівкової валюти;
5) Резервом страхових внесків громадян.
Валюта в 1990-і роки ввібрала готівку. Це призвело до зниження її питомої ваги з 72% 1992 р. до 5-7% 1996-1997 років. До загального потоку перерозподілу коштів у валюту, включився початковий етап підвищення ліквідності коштів сімейного бюджету. Даний етап відбувався за допомогою переказу вкладів та грошей та готівку (1992 р.). Федеральна резервна система (ФРС) США мала свої емісійні інтереси в Україні. У той період банківська система України втратила близько половини резервів населення.
У разі страхова система як вид грошових заощаджень виглядає щодо розвиненою. На початку 1998 р., за даними Мінфіну України, в Україні діяло 2334 страхові компанії. У 1997 р. загальна сума страхових внесків становила близько 5,7 млрд. доларів США. Страхові внески становили близько 40% страхового ринку. Також, з метою уникнення податків, тоді активно використовувалося добровільне страхування.
Внаслідок цього половина можливих інвестицій була відвернена в доларовий запас. За 1992-1997 р.р. в Україні відбулося більш ніж дворазове зниження кількості вкладів населення у національне виробництво. Хоча у світі тоді було зростання цих скарбів.Так, якщо Україна у 1990 р. за рівнем цього показника відставала від ФРН у 2,5 раза, то наприкінці 1990-х відставання було у 14 разів.
У той період заощадження інвестиційного капіталу в Україні дорівнювали 16%, а у світі – 80%. Звісно, залучення коштів могло пожвавити економіку. Але треба було вирішити дві проблеми:
1) Створення та розвиток нових форм грошових заощаджень фізичних осіб;
2) Найкращий захист грошових заощаджень громадян.
Нові форми організованих грошових заощаджень включали довгострокове страхування життя, анонімні вклади, інвестування в дорогоцінні метали та інших.
Розглянемо спочаткуінвестування в дорогоцінні метали. Кожна країна має свої особливості торгівлі золотом. Наприклад, у Німеччині, у багатьох банках існують відділи з продажу золота у вигляді зливків невеликого розміру. У Франції є «облігації Жіскара». Вони забезпечені золотом. З 1975 р. США відновили продаж золота населенню. В Україні цей вид грошових заощаджень не набув великого поширення. Хоча продаж золота дозволено на офіційному рівні.
Анонімними вкладами називають вклади громадян у комерційні банки. При цьому не потрібні документи, що засвідчують особу вкладника. Навіть сам банк може знати його імені. Схема отримання грошей схожа на отримання коштів із рахунку на пред'явника або з пластиковою карткою.
У будь-якому банку, що діє на території України, можуть бути відкриті рахунки за анонімними вкладами. Це стосується і філій іноземних банків. Суму вкладу не обмежують. На кошти, які розмістили на рахунках, не можна накласти арешт, оскільки особу вкладника не було встановлено. Звичайно, це ускладнює боротьбу зі злочинністю, адже на рахунках такого виду можуть бути великі суми.грошей.
Для вирішення інвестиційних проблем в економічно розвинених країнах довгострокове страхування життя широко застосовується. Наприклад, США близько 30% загального обсягу страхувань становлять фінансові кошти, отримані саме з допомогою страхування життя.
Для розвитку цього виду грошових заощаджень в Україні необхідні такі умови:
1) Створення страхувальників податкових стимулів. Наприклад, підприємство хоче укласти договір зі страхування життя терміном на п'ять років. У разі внески зі страхування повинні включатися до складу витрат виробництва. Такий підхід практикується у багатьох країнах світу. Страховий внесок можна виключити із сукупного оподатковуваного доходу для фізичних осіб, які укладають договори такого виду;
2) Раціональне використання в економіці України інвестиційних ресурсів, які залучаються за допомогою страхування. Для цього потрібно на виробничі витрати підприємства, відносити внески щодо довгострокового страхування життя лише тоді, коли договори такого виду було укладено з українськими страховиками. Також не повинні вилучатися з бази оподаткування, суми внесків зі страхування життя, які були передані на перестрахування іноземним компаніям. Якщо внески з довгострокового страхування життя було сплачено до національних страхових компаній, їх потрібно виключити із сукупного оподатковуваного податку фізичних осіб.
Можливо в майбутньому такий вид страхування як джерело інвестиційних ресурсів і форма заощаджень населення стане важливою невід'ємною частиною економічної безпеки багатьох країн.
Отже, для держави та її громадян потрібнігрошові заощадження. Країна одержує важливе джерело інвестиційного доходу. Населення має можливість зберігати свої гроші у надійних руках (звісно,не у всіх випадках). Таким чином, формуються взаємовигідні зв'язки між державою та її населенням.