Як крадуть гроші з банківських карток
З кожним роком шахраї стають все винахідливішими, примудряючись щоразу знаходити нові та несподівані лазівки для обману. Часом, вправляючись у своїй витонченості, злочинці вишукують такі способи відібрання грошей у людей, що правоохоронці лише розводять руками. Стосується це й афер із банківськими картами. Простий приклад: з особового рахунку власника картки списується пристойна сума нібито за виставлений раніше рахунок. Але якщо людина в здоровому глузді і твердій пам'яті впевнена, що останнім часом не робила великих покупок, а значна сума просто випарувалася, то як тоді бути, куди бігти? У цьому й розібрався наш кореспондент.
З'явившись у 90-ті, сьогодні пластикові карти міцно увійшли в наше життя нарівні з комп'ютерами та мобільними. Зараз багато підприємств мало не обов'язково переводять своїх співробітників на карткову систему. Пояснюється це зменшенням контакту із грошима. Але, на жаль, якщо підприємства мають можливість контролювати фінанси, то знайти управу на «карткових» аферистів поки не виходить. У них, як і раніше, розв'язані руки. «Картовласник» може скільки завгодно втішати себе думкою, що жертвою аферистів може стати будь-хто, але тільки не він, але це не більше, ніж самонавіювання. Найчастіше небезпека приходить із найнесподіванішого боку.
Нічний сюрприз
Не вберігся від зустрічі з шахраями, причому не виходячи з дому, і співробітник «Мосбуха»Леонід Нікулін.
Справа була у вихідний. Субота. Ніч. Телефон. СМС. Леонід отримав повідомлення, що із зарплатної картки було списано 1010 рублів. Причому дана звістка надійшла 5 разів поспіль, внаслідок чого загальна сума списання склала 5050 рублів (при укладенні договору банк підключив послугу оповіщення: відомості про переміщення коштів зплатні картки приходили у вигляді СМС на мобільник). Списання були зроблені шахраями через Інтернет. Провідником операцій виявився мобільний оператор Леоніда – «Мобільні ТелеСистеми» (МТС).
Дев'ять кіл пекла
Молодий чоловік, почухавши потилицю і прокрутивши в голові останні покупки, такої суми явно не пригадував. Тим паче розплачуватися він волів готівкою.
Дочекавшись ранку, він спішно зібрався і подався до найближчого відділення свого банку, щоб перевірити баланс і переконатися, що це не розіграш і не страшний сон. На жаль, побоювання підтвердилися – все відбувалося наяву. Вислухавши історію без особливого подиву, співробітники банку запропонували йому написати заяву про відміну трансакції на суму 1010 рублів. Точніше, цілих 5 заяв – на кожну суму списання.
Транcа́кція (від лат. transactio – вчинення, договір) – банківська операція, переказ коштів (зокрема зарубіжних країн) для будь-яких цілей.
Але, не встигнувши отямитися від однієї втрати, Леонід відразу був приголомшений звісткою про те, що розглядати цю заяву банк планує від 45 до 180 днів. Погодьтеся, сума хоч і не величезна, але чекати півроку, поки вам повернуть кровно зароблені, якось безрадісно.
Єдина деталь, яку вдалося вивідати Леоніду, – це те, що сума, виявляється, фактично не була списана, а блокована компанією «МТС». Щоб не гаяти дорогоцінний час, він вирішив зв'язатися з представниками стільникового оператора, який і приніс йому жахливу звістку.
Перше звернення до МТС виявилося невдалим: фахівець фінансової служби, уважно вислухавши Леоніда, пообіцяв передзвонити, але, певне, забув. Друга спроба досягти правди принесла деякі плоди. Леонід написав електронне звернення директору зв'язків згромадськістю МТС. Наступного дня на пошту надійшов лист від представника компанії Олени Кохановської, яка пообіцяла розібратися в ситуації.
Через день вона підтвердила, що дані трансакції були справді здійснені з сайту www.pay.mts.ru. Але інформацію про проведення платежу компанія надати не може, посилаючись на закритість даних. Порадили написати заяву в поліцію, яка подасть запит до МТС, і лише після цього надсекретна інформація буде розкрита.
Парадокс: як списувати гроші з особистого рахунку без відома господаря, то це нормально і залишається безкарним. А от щоб повернути кровно зароблену готівку, людина має побігати, оббиваючи пороги різних відомств.
Адже ст. 854 Цивільного кодексу Україна свідчить, що списання коштів з рахунку проводиться банком на підставі розпорядження клієнта. Без його вказівки банк має право списати кошти, що знаходяться на рахунку, лише за рішенням суду, а також у випадках, встановлених законом або передбачених договором між банком та клієнтом.
Ми звернулися із запитанням у цій справі до юристаВладислава Когтьова. На його думку, банк зобов'язаний повернути гроші в тому випадку, якщо трансакції здійснено не власником, а сторонньою особою. Термін розгляду заяви зазвичай становить 30 днів.
І все ж, лише пройшовши всі інстанції, написавши безліч заяв, ви, можливо, доведете свою правоту.
Надати допомогу та підтримку нашому співробітнику обіцяв фінансовий омбудсменПавло Медведєв. Він попросив надіслати всі дані на пошту [email protected] сайту Асоціації українських банків www.arb.ru та копії документів, для того щоб детально розібратися у справі та виробити механізм впливу на банкірів.
Більше «пластику» – більше аферистів
Владислав Когтєв зазначив, що розкрадання коштів із зарплатних карток відбуваються повсюдно: «Наприклад, схожа ситуація була і в Ощадбанку. Кошти списувалися без відома власників карток. У цій проблемі розібралися досить швидко, оскільки, за не підтвердженими даними, у цьому була провина самого банку. Кошти на карти було повернуто протягом тижня».
Справа про розкрадання коштів із банківських карток набирає обертів у Вологді. За кілька днів до вологодського відділення ВАТ «Сбербанк Укаїни» надійшло 155 заяв від клієнтів про спірні трансакції. Всі заяви будуть надіслані до Москви та розглянуті Ощадбанком. Отримати свої гроші вологжани зможуть лише після того, як звернуться до офісу та напишуть заяву.
Пам'ятник банківській карті з'явився у Єкатеринбурзі. Увічнити карту вирішили на честь 20-річчя «ВНЗ-банку». На монументі висічено ім'я американського письменника Едварда Белламі, тому що в одному зі своїх творів він передбачив появу пластикових банківських карток (Ймовірно, підпис до картинки.)
Те, що махінації із пластиковими картками відбуваються щодня, підтверджує й статистика.
Лише за перше півріччя 2011 року співробітники МВС зафіксували 2227 злочинів на ринку пластикових карток. Порівняно з аналогічним періодом 2010 року, кількість злочинів зросла на 36%. Таким чином, загальна шкода внаслідок виготовлення та збуту підроблених кредитних та розрахункових пластикових карток цього року оцінюється в 2,368 млрд рублів проти 1,396 млрд рублів попереднього року.
Незважаючи на всі ці збитки оголосити «війну з готівкою», пропонував президент ОщадбанкуГерман Греф. На його думку, різке скорочення обсягу готівки в країні дозволило б знизити масштаби тіньової економіки, яка в Україніскладає близько 40%. Можливо, Греф має свої причини на здійснення такого серйозного кроку. Але поки що питання залишається відкритим.
На сьогодні в Україні вже випущено понад 157,7 млн платіжних карток. Кількість банків, що випускають та обслуговують електронні картки, зросла майже в 10 разів.
За кількістю «пластикових» операцій лідирують Москва та Московська область (23,2% загальноукраїнської емісії) – понад 700 млн. операцій за 2010 рік.
Гроші краще тримати при собі
І все ж кількість операцій зі зняття готівки з банківської картки в 4 рази перевищує кількість торгових операцій, що здійснюються безпосередньо за допомогою цієї картки (1291,5 руб. проти 5656,0 руб.).
Українці, як і раніше, воліють користуватися готівкою. За даними Національного агентства фінансових досліджень (НАФІ), переважна більшість власників пластикових карток (92%) – власники зарплатних карток, відкритих з ініціативи роботодавців. Людей, які оформили за власною ініціативою дебетові пластикові картки – лише 8%.
Однією з основних причин небажання громадян оплачувати товари картками є обмежена кількість магазинів та установ, де приймаються ці картки. На це вказує третина тих осіб, які мають банківську картку, але не користуються нею для оплати товарів та послуг. Інша важлива причина – витрати важче контролювати, якщо оплачувати покупки за допомогою банківської картки.
Голь на вигадки хитра
То що робити: навколо одні аферисти, а гроші з картки знімати все одно доведеться. Все просто: необхідно знати про прийоми, якими користуються аферисти, і завжди бути на сторожі. Способів вилучення грошей із чужої картки достатньо, але деяким яким шахраї віддають перевагу.
1. Скіммінг (від англ. skimming -поверхове ознайомлення з чим-небудь) - найпоширеніший з них. При цьому використовується спеціальний прилад – скімер. Встановлюється він у картридер банкомату (від англ. card reader - пристрій для читання карток пам'яті) і практично непомітний. Апарат копіює інформацію з магнітної смуги карт та створює на основі отриманих даних їх дублікати.
До фішингу відносяться і листи, які приходять до вашої електронної скриньки, а також дзвінки нібито операторів з банку, які просять вас підтвердити номер та пін-код картки. Ніколи цього не робіть. Як тільки ви пройдете за посиланням або повідомите дані карти, гроші негайно опиняться в руках аферистів. На жаль, щось виправити буде пізно.
3. Кардинг (англ. carding - прочісування). І тут від вас мало що залежить. Злочинці можуть розкрити сервери інтернет-магазинів та взяти реквізити платіжних карток. Тому, розплачуючись за покупки в Інтернеті, намагайтеся спершу перевірити сайт, якому ви збираєтесь довірити дані своєї картки.
4. Шиммінг (англ. shimming – тонка прокладка) – складніший варіант скіммінгу. На сьогодні вважається найпросунутішим способом шахрайства. Шіммери, на відміну від скіммерів, непомітні: тонка гнучка плата завтовшки близько 1 мм вставляється через щілину картридера і зчитує дані карт, дозволяючи викрасти номер карти і її пін-код. Щоправда, експерти заспокоюють, що до України такий вид шахрайства поки не дійшов, оскільки це досить дорого і важко здійснити.
Що стосується обладнання, яким користуються злочинці, то до арсеналу входять: ембоссер – пристрій для нанесення номера на лицьовій стороні картки, енкодер – пристрій для зчитування та запису інформації на карту, скіммінгове обладнання для отримання відомостей про власниківбанківських карток. Також у ході пристрою для виготовлення пластикових заготовок та ламінування карток, голограми різних платіжних систем та електронні носії, на яких зберігається програмне забезпечення для роботи з картками та інформація про власників карток.
Прості правила захисту
Убезпечити свої заощадження від посягань злодіїв допоможуть найпростіші заходи.
Наступне табу – нікому і ні в якому разі не повідомляйте цифровий пароль вашої пластикової карти. Якщо вам зателефонували нібито з банку і попросили продиктувати номер картки або пін-код, щоб виправити неполадки, то варто насторожитися. Спочатку передзвоніть за номером, вказаним на карті, і проконсультуйтеся зі спеціалістами вашого банку.
Набираючи код карти, слід прикривати рукою клавіатуру. Прийом, може, і простий, але дієвий. Принаймні стороннім не вдасться побачити набрані цифри.
Такої самої позиції дотримуються і в Ощадбанку. У центрі підтримки клієнтів нам пояснили: дію банківської картки необхідно припинити, щоб уникнути фінансових втрат.
Зберегти гроші в цілісності допоможуть і такі поради. Купувати товари через Інтернет потрібно з великою обережністю. Краще, якщо ці сервіси будуть перевіреними – перегляньте рейтинг на аукціоні, відгуки інших покупців.
Розплачуючись карткою десь у кафе, завжди дивіться на вміст чека. Якщо ви виявили помилку, обов'язково порвіть перший чек і попросіть новий, інакше з банківського рахунку можуть списати подвійну суму.
Щодо такого виду шахрайства, як шиммінг, то тут допоможе лише чіпована карта. Вона має більш високий рівень опору пристроям, що зчитують. Підробка чіпової карти складна та економічно невигідна зловмиснику.
Банкомат мрії
В найближчому майбутньому Ощадбанк України планує представити на суд користувачів чудо-техніку - наполовину банкомат, наполовину RoboCop. Передові технології розпізнавання та аналізу голосу було розроблено Центром мовних технологій (ЦРТ) – українською компанією, серед клієнтів якої ФСБ, МВС та десятки інших правоохоронних організацій у всьому світі.
До функцій банкомату майбутнього увійдуть: сканування паспорта, запис відбитків пальців та розпізнавання осіб за допомогою 3D-сканування. На відміну від стандартного автомата, машина матиме можливість здійснювати різні банківські операції, для чого зазвичай потрібні службовці, в тому числі зможе працювати із заявами щодо видачі кредитів та кредитних карток.
Поки що банкомати майбутнього тестуються розробниками. За заявою Ощадбанку, вони будуть згодом встановлені у відділеннях банку та торгових центрах по всій Україні та стануть першими у світі машинами, здатними розпізнавати шахрайські операції за допомогою широкого спектру високотехнологічних приладів.
Сподіваємося, що неприємна історія, в яку потрапив наш співробітник завдяки втручанню фіномбудсмена Павла Медведєва вирішиться благополучно і в найкоротші терміни. Читайте продовження у наступному номері «Мосбуха».
Практична енциклопедія бухгалтера
Всі зміни 2019 року вже внесені до бератора експертами.У відповіді на будь-яке питання у вас є все необхідне: точний алгоритм дій, актуальні приклади з реальної бухгалтерської практики, проведення та зразки заповнення документів.