Як правильно поступитися кредитом іншому
| Думка професіонала |
| Правило успіху |
| "Успіх не може бути вічний, стояти на вершині, значить стояти над прірвою. Під вершиною долина, а за нею наступна вершина" |
Як отримати кредит на старих умовах. Автор вивчав послугу з переуступки кредиту.
Пилипу Ткачуку зателефонували із банку. Невелика установа,стурбоване простроченнями у його платежах за кредитом, знайшло потенційного покупця його машини та запропонувало йому переоформити позику на іншу особу. Так Філіп позбавився проблемного боргу і позбавив банк головного болю і відрахувань до резервів. Але такі ситуації, на жаль, не є загальноприйнятою
| матеріали на тему: |
Позичальник іншого банку, який входить до десятки найбільших, Ігор Опанасенко, теж не може платити доларовий кредит за новою підвищеною ставкою. Не перекладаючи свою проблему на голову банку, він сам знайшов покупця, який придбає авто з непогашеною частиною кредиту і виплачувати залишок заборгованості. Але коли він зв'язався з банком, менеджер почала розповідати, що це неможливо. Таку відповідь отримав у своїй установі не лише вона. При цьому аргументація не вражає – окрім того, що активні операції призупинено, позичальники нічого не почули. Але чи це так насправді? Відповідь міститься в існуючих сьогодні механізмах переуступки кредиту.
З точки зору букви закону існує два безризикові варіанти перевести борг за кредитом з одного позичальника на іншого.
Перший спосіб, званий у побуті «перекредитування», полягає у видачі нового кредиту новому власнику. "У разі іпотечного кредиту в один день здійснюється купівля-продаж нерухомого майна за довідкою-характеристикою БТІ на існуючого власника, видача нового кредиту новому власнику нерухомості, оформлення договору іпотеки та одночасне погашення існуючого кредиту за рахунок нового", - розповідає Ніна Грязнова, начальник кредитного. управління АКБ "Східно-Європейський банк". У випадку з іпотекою для проведення операції банк оцінює потенційного позичальника, оформлюєдоговір купівлі-продажу, додаткові угоди до кредитного договору, новий іпотечний договір та договір страхування, а також стандартні у таких випадках заяви (згода чоловіка/дружини та інше). Нотаріус вносить зміни до Реєстру угод, Іпотек та обтяжень. Після угоди реєструється право власності за новим власником, після чого новий позичальник стає повноправним власником нерухомості.
Другий спосіб називається «переведення боргу». Банк у ньому просто дає письмово свою згоду на проведення процедури. Потім між позичальниками нотаріально укладається договір переведення боргу, за яким новий позичальник приймає він усі правничий та обов'язки існуючого позичальника за кредитом. «Із заставою в даному випадку можуть бути варіанти: або відбувається одночасне відчуження застави на користь нового позичальника та передача майна в заставу банку, або новий позичальник надає банку нову заставу, або старий позичальник виступає поручителем нового позичальника і залишає в заставі своє майно», - додає Ніна Грязнова.
Якщо оформляти переуступку кредиту як видачу банком нової позики, то це означає 100% гарантію для нового позичальника отримати нову, ринкову ставку, відмінну від тієї, яку платив попередній. Природно, це загрожує значною переплатою порівняно з початковими умовами позики. Адже якщо раніше середня ставка за кредитами у валюті становила 12-15% річних, то зараз – усі 25%.
Є й інші нюанси процедури: при аналізі платоспроможності потенційного позичальника установа цілком може змінити термін кредиту, причому у більшу сторону – щоб пом'якшити платіжне навантаження шляхом зменшення щомісячного платежу. Звичайно, це збільшить загальну переплату за кредитом. Щоправда, за словамиНаталії Мацієвській, такі дії доцільні, якщо кількість неоплачених платежів за чинним графіком не більше 180.
І останній можливий сюрприз із боку банку – те, щоустанова може взяти певну комісію проведення операції чи підвищити її , залежно від рівня ставки за чинним кредитним договором.
Щодо самого банку, то на перший погляд від переуступки йому одна суцільна вигода – а іноді єдиний шанс отримати свій запланований щомісячний потік платежів із виданих кредитів, які стали проблемними. Крім того, нічого складного, крім паперової тяганини у вищенаведених способах немає. А якщо говорити про переуступку у контексті кредитів на житло, то це взагалі знахідка. "Для ринку нерухомості переуступка - це єдиний на даний момент реальний інструмент фінансування операцій купівлі-продажу житла (фактично на докризових умовах), поки не активізувалося іпотечне кредитування на доступних умовах, що за нашими прогнозами буде не раніше ніж через 5-10 років", – зазначає Наталія Мацієвська, заступник директора департаменту ризиків, начальник управління кредитної політики Platinum Bank.То чому не всі банки згодні проводити такі операції?
Якщо вірити Асоціації українських банків, яка регулярно лобіює потрібні банкам зміни, то вся справа в існуючому сьогодні механізмі переуступки кредитів. За словами банкірів, проблема в тому, що нормативні акти НБУ не є зручними для банків механізмами переуступки позичальником боргових зобов'язань іншій особі. Зокрема, існуюча норма оформлення переуступки у вигляді формальної видачі нового кредиту суперечить вимогам НБУ посилити норми видачі валютних кредитів позичальникам, які не мають валютних доходів.
Але цим усі небажані наслідки для банку не обмежуються. Справа в тому, що у разі видачі нового кредиту в інвалюті фізичній особі, а саме так банки змушені оформляти переуступку, і це робить кредит дуже невигідним для банку, оскільки підлягає резервуванню на рахунку НБУ в сумі 50-100% від різниці між сумою кредиту. та дисконтованою вартістю застави в іноземній валюті.
А як бути тим позичальникам, чий банк не згоден на процедуру переуступки? Для них є хитрий спосіб, який, в принципі, можна провести самостійно. Потрібно оформити додаткову угоду, оформивши покупця авто як поручителя за кредитом. При цьому поручитель отримує довіреність на авто. Ключовий момент схеми - письмова заява позичальника про те, що він більше не може погашати кредит, після якого на сцену виходить поручитель, який починає погашати кредит від свого імені. До речі, поручитель при цьому захищений – у разі чого завжди може довести в суді своє право на авто квитанціями про погашення кредиту та заявою першого позичальника про неможливість обслуговувати свій борг. у більшості банків.
Алеу такої схеми є один великий недолік - ризики у взаєминах поручителя та позичальника. Один з них описаний вище – коли первісний позичальник претендуватиме на предмет застави. Другий пов'язаний з тим, що поручитель може припинити платити за кредитом – і тоді першому позичальнику загрожують штрафи та інші проблеми з банком. Втім, для охочих обов'язково провести операцію офіційно завжди є ще один варіант – довго і цілеспрямовано домагатися проведення процедури шляхом написання листів на ім'я керуючого банком. І тоді, можливо, кредитний комітет банкупіде вам на зустріч.