Як правильно страхувати квартиру

Страхування - це фінансовий механізм, що дозволяє відшкодувати збитки від псування майна в деяких ситуаціях. Наприклад, після пожежі, пограбування чи аварії. Компенсує втрати організація, з якою потерпілий уклав договір та на рахунок якої він справно перераховував страхові внески. Вони й стають джерелом відшкодування збитків: платять усі клієнти, гроші одержують лише постраждалі.

Що страхуватимемо?

Кожен клієнт сам вибирає, що хоче застрахувати у своїй квартирі. Традиційний набір — несучі конструкції будівлі (стіни та перекриття), оздоблення, меблі, електричні прилади, цінні речі (антикваріат, золоті вироби та інше). Також до базового списку входить страхування громадянської відповідальності, яка настає, якщо з вашої вини постраждали сусіди. Страхувальник має право прибирати непотрібні опції та додавати свої. Але треба розуміти: що більший перелік майна, то вищий страховий внесок.

В останні роки стало популярним короткострокове страхування на час відпустки. Сума внеску тут вища, ніж у стандартному договорі строком на рік. Натомість, засмагаючи на пляжі, господарі не турбуються про те, що не вимкнули праску або забули зачинити двері на нижній замок. Інший поширений вид короткострокового договору - страхування квартири, що орендується. Найчастіше власник включає внесок у орендну ставку. Іноді орендар за своєю ініціативою укладає такий договір — у цьому випадку страхується не власність, а відповідальність громадян.

Про всяк страховий випадок

Власник житла отримає гроші лише після настання одного із страхових випадків, види яких прописані у договорі. Ось стандартний перелік ризиків, від яких захищає нерухомістьСтрахова компанія:

пожежу;
вибух;
стихійне лихо;
падіння предмета та наїзд транспортного засобу;
аварія;
грабіж;
громадянська відповідальність власника.

Хто ризикує залишитися без страховки

Деякі страховики йдуть назустріч своїм клієнтам та дозволяють вносити зміни до стандартних форм договорів. Простіше з переліком майна, що страхується, — тут власник сам вирішує, що йому дорожче і за яку саме власність він сплачуватиме внески. Додати свої позиції до списку страхових випадків дозволяють далеко не всі компанії: вас одразу почнуть підозрювати у шахрайстві.

Перш ніж укладати договір, зверніть увагу на перелік нестрахових випадків. Деякі фірми визнають такими протікання даху, гниття та корозію матеріалів (з будь-яких причин), фізичне зношування будівель та несучих перекриттів. Компанія може відмовитися платити, якщо ви живете в будинку, який експлуатується довше нормативного терміну, який і є більша частина вторинного житла. Страховики відмовляються покривати наслідки неправильно проведеного ремонту, дехто не страхує квартири з переплануванням. Якщо ви розумієте, що нестрахові випадки це про вас, потрібно наполягти на зміні договору.

Персональний договір чи «коробкова» страховка?

Раніше процес страхування квартири займав багато часу. Власник звертався до офісу із заявкою про намір укласти договір. Потім складався зразковий перелік майна, і представник компанії виїжджав на об'єкт, щоб зробити його оцінку. На її основі формувався розмір виплати у разі пошкодження та втрати майна. Агент оцінював і можливість настання страхового випадку — від цього залежить сума внеску під час укладаннядоговору. Наприклад, якщо будинок стоїть на березі річки і власник страхує його саме від повені, ризик страхового випадку великий.

Скільки коштує страховий поліс

Вартість «індивідуального» страхового поліса розраховується агентом компанії та може бути оскаржена клієнтом. Величину внеску "коробкової" страховки власник квартири визначає сам. На суму впливає місце проживання – найбільше платять мешканці столиці. Зрозуміти зразкову вартість поліса допоможе програма «страховий калькулятор». Наприклад, якщо ви живете в Санкт-Петербурзі і хочете застрахувати обробку та інженерні системи у своїй квартирі на 1 млн. рублів терміном на рік, то сума внеску складе майже 10 тис. рублів. Якщо у квартирі ведеться ремонт чи перепланування, сума збільшується на 50%.

Щоб отримати свій мільйон після настання страхового випадку, потрібно активувати поліс, виданий компанією. Для цього потрібно викликати держслужбу, яка фіксує пригоду (пожежа — МНС, крадіжка — поліція, затока — ЖЕК або компанія, що управляє). Після цього потрібно зв'язатися зі страховою компанією та нічого не чіпати до прибуття її співробітника. Якщо компанія підтвердить настання страхового випадку та цінність втраченого майна буде відповідати виплаті, гроші перерахують на рахунок власника квартири.

Коли страхова відмовляється платити

Якщо страхова фірма відмовляється платити, потрібно зібрати всі докази, що факт пошкодження майна вписується в укладений вами договір. Для цього потрібно:

Із цим пакетом документів, а також із заявою про несумлінність страховика слід звернутися до арбітражного суду. Перед цим запропонуйте компанії піти на світову — якщо вона цінує репутацію, то може погодитись.

Як вибрати фірму для страхування квартири

У випадку з квартирою важливою є не компанія, а умови договору, який вона пропонує для страхування нерухомості. Проаналізуйте, наскільки вам можливий настання нестрахових випадків (ремонт, перепланування, старий будинок, останній поверх). Уточніть, чи можна відмовитися від ризиків, які ви вважаєте несуттєвими (наїзд автомобіля, якщо ви живете вище за перший поверх).

Якщо ви укладаєте договір з маловідомою компанією, переконайтеся в наявності у неї чинної ліцензії і не лінуйтеся прочитати відгуки інших клієнтів — їх легко знайти в Інтернеті.