Як вибрати підходящий вам депозит, або Десять відсотків десяти відсотків різниця

Пропонуємо до вашої уваги матеріал нашої читачки Ольги Ситникової @niamniamflox, в якому вона по атомах розбирає вітчизняні депозитні програми та тонкощі зберігання грошей у банках. Обов'язково читати буквально всім.

Мені дуже подобається віднедавна тема депозитів, тому періодично я перевіряю ситуацію з тим, які умови за вкладами пропонують зараз банки. Можна, звичайно, сперечатися про ефективність банківських вкладів як таких, проте неможливо не погодитися з тим, що для багатьох людей саме вклад є найбільш прийнятним (через низьку ризикованість) способом зберегти гроші, захистити їх від інфляційних впливів.

Отже, скажімо, ви хочете створити депозит в одному з банків. На що варто звернути увагу перед тим, як надати перевагу тому чи іншому вкладу того чи іншого банку?

1. Зверніть увагу сам банк.Перевірте, чи є банк учасником програми державного страхування вкладов. Банки-учасники цієї програми гарантують своїм вкладникам, що це вклади до 700.000 крб. повернуться вкладникам у разі, якщо банк раптово збанкрутує, буде ліквідовано або з ним станеться щось жахливе, внаслідок чого він не зможе видати вкладникам гроші назад. Цим питанням займається Агентство зі страхування вкладів, і на його сайті можна переглянути, чи є обраний банк у переліку банків-учасників програми страхування. Хоча зазвичай банки-учасники люблять самі повідомляти про це, для цього вони на сторінках з інформацією вкладах на своїх сайтах розміщують свій порядковий номер у реєстрі, дату влучення в нього і вішають ось таку картинку:

2. Зверніть увагу на суму, яку потрібно зберегти. Зокрема, нас цікавить випадок, якщо сума більше 700.000рублів (з урахуванням планованого доходу) . Як правило, банки дають тим більшу відсоткову ставку за вкладами, чим більша сама сума вкладу. Відповідно, вам потрібно буде вибрати одну з наступних альтернатив:

Розбити суму на кілька частин (кожна з частин менше 700.000 руб.) І покласти їх усі на депозити в різних банках, адже тільки в цьому випадку всі вклади будуть застраховані (для програми страхування вклади, розміщені на різних рахунках в тому самому банку або його філіях вважаються вкладами одного банку). У цьому випадку ви не ризикуєте, але, звичайно, отримуєте меншу відсоткову ставку за депозитами. Плюс вам потрібно буде шукати відразу кілька банків, що дають хороші відсоткові ставки, щоб зуміти розподілити суми, що вийшло.
Покласти всю суму на один рахунок в одному банку та отримати відсоткову ставку вище. Звісно, у разі є ризик втратити частину грошей (те, що більше 700.000 крб.). Величину цього ризику визначити складно. Приймаючи рішення про те, чи можете ви довіряти обраному банку, можна сподіватися, мабуть, тільки на свою інтуїцію.
Розглянути інші шляхи вкладання грошей.

3.Докладно вивчити умови вкладу та його специфіку з урахуванням того, як ви плануєте оперувати вкладом. Зокрема, варто звернути увагу на такі речі:

Чи є вкладпоповнюваним (це зручно, якщо ви збираєтеся використовувати вклад як подушку безпеки і періодично складати туди частину своїх доходів).
Якіумови дострокового зняття коштів (повного та часткового): чи можливе воно, чи змінюється при цьому відсоткова ставка і як, до якої межі можливе часткове зняття коштів та ін. На умови дострокового зняття коштів варто звернути увагу, якщо ви не впевнені, що вамвистачатиме грошей, якими ви оперуєте поза депозитом.
На якийтермін банк пропонує вкласти кошти. Як правило, чим більший термін, тим більша відсоткова ставка. Однак, прикиньте, коли приблизно вам можуть знадобитися гроші і чи варто дійсно вибирати дуже великий термін, зазіхнувши на високу ставку, або краще вибрати термін менший, хоч і з меншою відсотковою ставкою, а після закінчення його зняти гроші і знову (вже з сумою, що виросла) ) подумати, як краще вкласти гроші.
Чи єпролонгація вкладу (продовження терміну вкладу) і на яких умовах вона здійснюється? Коли потрібно забрати гроші, щоб вони не заблокували на новий термін вкладу? Чи потрібно попереджати банк, коли ви зберете забрати гроші, за скільки днів це потрібно зробити? На ці питання, що стосуються виведення грошей після закінчення терміну, варто відповісти, щоб чітко промоделювати в голові ситуацію виведення грошей із банку після закінчення терміну та уникнути неприємних сюрпризів. До речі, тут заради сміху можна нафантазувати внесок з нескінченною автоматичною пролонгацією і незмінною чи зростаючою ставкою за депозитом, тоді якщо ви Ріп ван Вінкль, то, заснувши на 20 років у горах і повернувшись до міста, можна прийти в банк і раптово стати набагато багатшим.
Як відбувається зарахування відсотків за депозитом? Це дуже важливо, і це питання варто проаналізувати дуже уважно. Тому частину я хотіла б розглянути докладніше.

Зарахування відсотків до суми вкладу називаєтьсякапіталізацією вкладу. Якщо ви вибираєте вклад, у якому відсотки нараховуються після закінчення терміну вкладу, то кажуть, що це вклад без капіталізації, і ви зможете порахувати отриману вигоду за формулою простих відсотків (сума вкладу множиться на процентну ставку татермін вкладу та ділиться на кількість днів у календарному році), тобто, простіше кажучи, ваші 10% будуть дійсно 10%. Поклали 100 000 руб. на 365 днів під 10% - забрали за рік 110.000 руб. Внесок без капіталізації можна впізнати, побачивши в описі слова: «Відсотки нараховуються наприкінці терміну вкладу», «Відсотки нараховуються щомісяця на окремий рахунок» (в останньому випадку ви зможете або не зможете ними оперувати в залежності від інших умов, але капіталізуватись вони не будуть ).

Якщо ви вибираєте вклад, зарахування відсотків за яким відбувається на рахунок депозиту щомісяця/щоквартально або з іншими проміжками, то такий вклад називається вкладом з капіталізацією відсотків, і він передбачає, що в наступний місяць (при щомісячній капіталізації) банк нараховуватиме проценти вже на суму, що дорівнює початковій сумі плюс відсотки за минулий місяць.

Чим частіше проводиться капіталізація, тим більше грошей у результаті ви заберете. Наприклад, якщо ви покладете 300 000 руб. під 10% річних на 360 днів, то наприкінці строку вкладу ви заберете:

1. 329.589,04 руб., Якщо внесок був без капіталізації (з зарахуванням відсотків наприкінці вкладу).

2. 330.701,53 крб., якщо ви вибрали вклад зі щоквартальною капіталізацією (відсотки зараховувалися по завершенні кожного кварталу, тобто 4 рази на рік).

3. 330.963,96 руб., Якщо капіталізація вкладу проводилася банком щомісяця (відсотки зараховувалися до вкладу по завершенні кожного місяця вкладу).

Очевидно, що різниця є. І чим більша сума вкладу та довший термін, тим більше вона суттєва. Власне, тому 10% не завжди насправді 10%. Так, наприклад, ту суму доходу, яку забезпечить ставка в 10% за депозитом без капіталізації терміном на 1 рік, можна отримати, якщо вибрати вклад зіставкою в 9,65% річних зі щоквартальною капіталізацією та 9,57% зі щомісячною капіталізацією. Чим більший строк вкладу, тим, відповідно, менша відсоткова ставка за депозитом із капіталізацією забезпечує той самий дохід, що й більша відсоткова ставка за депозитом без капіталізації. Я зробила табличку, яка дозволить порахувати, які відсоткові ставки забезпечують однаковий дохід за різних варіантів капіталізації залежно від терміну вкладу. Використовуйте.

Я розумію, що питань, на які я пропоную вам відповісти, справді багато. І неможливо дати універсальний рецепт: несіть стільки туди під такий відсоток, і буде вам щастя. Кожен має свої вимоги до вкладу, але саме це вам і потрібно зрозуміти: ви повинні зрозуміти свої власні вимоги до депозиту. Чому ви хочете зберегти гроші? Що для вас важливо: могти поповнювати, знімати чи навпаки не мати ніякого доступу до коштів на строк депозиту, щоб захистити їх від себе? Який внесок із запропонованих забезпечить вам максимальну прибутковість за таких вимог? Запитань багато, але інвестувати час у відповіді на них означає дозволити собі на час строку вкладу не турбуватися про вкладені гроші, а, власне, ваші гроші дозволять заробити для вас більше. І пам'ятайте, що англійською мовою слова, що позначають відсотки за вкладом та інтересом, захоплення – омоніми (обидва – interest).