Як виправити коефіцієнт «бонус-малус» ОСАЦВ при неправильному застосуванні
КБМ (коефіцієнт «бонус-малус») – один з коефіцієнтів, що застосовується при розрахунку вартості поліса ОСАЦВ, що враховує наявність або відсутність виплат за полісом, що закінчився. Коефіцієнт було запроваджено з ухвалення закону 2003 року. Основний зміст КБМ – співвідношення розміру страхової премії з якістю водіння. Насправді він часто застосовується некоректно. Розглянемо, як виправити коефіцієнт «бонус-малус» ОСАЦВ при неправильному застосуванні.
Принципи застосування КБМ
Залежно від наявності або відсутності виплат, що відбулися з вини водія, кожному водієві (за обмеженого списку осіб, допущених до управління) або власнику (за необмеженого списку) під час укладання договору надається клас, якому відповідає певний КБМ. При початковому укладанні договору чи відсутності страхової історії протягом року і більше присвоюється 3-й класс.
Клас
КБМ
Клас після закінчення річного строку страхування з урахуванням наявності страхових виплат* за попередніми договорами
Виплат не було
1 виплата
2 виплати
3 виплати
4 і більше виплати
* Декілька виплат по одній ДТП вважаються однією виплатою.
Присвоєння класу М тягне за собою подорожчання поліса з «базовим» класом у 2,45 рази, а відсутність виплат протягом десяти років привласнює клас 13, що зменшує вартість поліса вдвічі. Відбувається це під час укладання договору будь-якого страховика.
КБМ не застосовується у полісах, укладених терміном менше року (поліси для транзитних транспортних засобів), й у транспортних засобів, зареєстрованих іноземних державах.
Під час розрахунку вартості поліса застосовується найменший клас (максимальнийКБМ) із привласнених водіям, включеним у поліс.
Кількість виплат за водієм визначається виходячи із відомостей за всіма договорами, до яких був включений водій і в яких термін закінчився не більше ніж за один рік до дати укладання договору. Клас визначається за останнім договором, що закінчився.
Достроково припинений договір не враховується підвищення класу, але виплати у ньому враховуються. За відсутності виплат у новому договорі буде присвоєно клас, що був під час укладання припиненого договору.
За необмеженого списку водіїв клас застосовується до зв'язки власник – ТЗ. Усі здійснені виплати присвоюватимуться власнику. Якщо власник – фізична особа, сам ДТП не робив, але є в інших полісах у списку водіїв або вирішив укласти договір з обмеженим списком водіїв, йому буде присвоєно клас, який враховує всі виплати за договором з необмеженим списком. Зворотної сили це правило немає. Тобто якщо власнику як водію було присвоєно певний клас, то при укладанні нового договору «без обмежень» клас буде 3. За відсутності виплат клас власника підвищуватиметься лише за умови страхування того самого транспортного засобу.
У чому причини некоректної інформації про КБМ в АІС ОСАЦВ?
Кожен водій ідентифікується в АІС ОСАЦВ за рядом параметрів: П. І. О., датою народження, серією та номером посвідчення водія. У власника – фізичної особи замість посвідчення водія вказуються паспортні дані. При розбіжності будь-якого з параметрів з наявними в АІС ОСАЦВ даними коректний КБМ не буде визначено.
Можливі причини - прояв людського фактора під час введення інформації страховиком, зміна документів у водія (власника),придбання нелегального поліса, передача страховиком інформації в АІС ОСАЦВ, що не відбулася, збої в роботі інформаційних систем.
Виникають і облікові проблеми. Наприклад, перехід із «необмеженого» списку водіїв на «обмежений». У першому випадку інформація включає лише паспортні дані, а в другому – дані посвідчення водія. Ще одна проблема — наявність кількох договорів щодо одного водія з різними КБМ. Облікові проблеми вирішені чи вирішуються українською спілкою автостраховиків, а страхувальник може вплинути на інші причини некоректного застосування КБМ.
Якщо значення не сходяться, письмово вимагайте від страховика застосування коректного коефіцієнта або спробуйте змінити страхову компанію. Якщо поточний страховик пропонує укласти договір з КБМ нижче, ніж у АІС ОСАЦВ (чого не повинно бути), наполягайте на передачі даних у базу, оскільки у майбутньому ви можете змінити страховика або потрібно включитися в поліс друзів, а дані в АІС будуть некоректні.
Якщо значення збіглися, але КБМ відповідає реальної історії, необхідно переконатися, чи відповідають дані, внесені в поліс, фактичним. Якщо виявлено неточність, у тому числі внаслідок зміни П. І. О. та інших даних, що використовуються в полісі, потрібно письмово повідомити про це страховика з додатком документів, що підтверджують, і проханням перерахунку КБМ.
Дійсність поліса бажано перевіряти перед укладанням договору (особливо при покупці у посередників), наприклад, на відповідному сервісі Банки.ру. Окрім відсутності страхового покриття, придбання підробленого або недійсного поліса може призвести до втрати накопиченої знижки.
Якщо термін попереднього поліса минув, укладайте новий із пропонованим КБМ, але продовжуйте добиватися йогозміни.
Якщо проблема не в некоректно вказаних персональних даних, попередній поліс був легітимним і з вірним КБМ, виплат не було, звертайтеся з претензією до поточного страховика, зажадавши попереднього довідки про наявність/відсутність виплат за попереднім договором ОСАЦВ. Довідку він повинен видати після закінчення договору протягом п'яти днів з моменту запиту.
Змінити відомості в АІС РСА може лише страховик, з яким укладено договір ОСАЦВ. Якщо він відмовляється робити це добровільно, необхідно скаржитися до контролюючих органів. Листування зі страховиком можна і пропустити, але так проблему можна вирішити швидше.
Як подати скаргу на страховика?
У скарзі вказується найменування страховика та описується суть проблеми із зазначенням номера (номерів) полісів, як мінімум поточного, але бажано та попереднього (попередніх). Бажано додати копії полісів та документів, дані з яких використовуються при розрахунку КБМ, копію претензії до страхової компанії та відповіді (за наявності).
Якщо неправильний КБМ був застосований кілька років тому, у страховика, який некоректно застосував коефіцієнт або не передав відомості про виплати, відкликали ліцензію, а у вас немає даних про попередні поліси, то Банку України або РСА розібратися в ситуації буде складно. В АІС ОСАГО міститься інформація про договори з 2011 року. Але подати скаргу з викладом ситуації та додатком всіх наявних даних все одно варто.
Намагайтеся контролювати свою страхову історію ОСАЦВ як під час укладання кожного договору, так і при включенні вас до списків водіїв в інших полісах.