Як виправити погану кредитну історію Доступні способи
В сучасний час кредитуванню вдається проникати у кожну сферу життя все глибше. Частиною особистої історії людини, яка становить величезний інтерес для банківських організацій, стає її кредитна історія. Ще нещодавно при оформленні позички, прекрасний рівень зарплати вважали найголовнішим критерієм платоспроможності позичальника. Нині це вже не показник. Коли одного разу порушено умови кредитного договору, можна сподіватися отримати нову позику скоро, навіть у незначну суму коштів. Незважаючи на складність позбавлення від плями на кредитній історії, її реально позбутися.
Звідки береться погана кредитна історія
Зіпсувати кредитну історію здатний як позичальник, а й кредитор, через неуважності деяких співробітників банків. Усім людям властиво робити помилки. Кредитним установам потрібно прагнути зводити до мінімуму помилки, але не можна бути застрахованими від них. Одного разу на рік кожна людина має безкоштовний доступ до власного кредитного досьє, яке знаходиться в одному з бюро кредитних історій. Бажано скористатися цим правом, щоб вдалося вчасно уникнути різних непорозумінь при спробі оформлення нового кредитного договору.
Структура кредитної історії
Кредитною історією (або КІ) називають сукупність наявних даних про конкретного суб'єкта КІ, тобто про позичальника. Це відомості, пов'язані з зобов'язаннями позичальника за кредитними договорами, прийнятими він цією людиною, і з відсутністю виконання зобов'язань. Згідно з Федеральним законом «Про кредитні історії», дані надходять до бюро кредитних історій (або БКІ) від фінансових установ, які кредитували позичальника.
КІ є «фінансовимпаспортом» певну людину. Вона включає три частини. Помилки в будь-якій частині здатні вплинути на КІ позичальників.
Особисті дані
До блоку належить ім'я з по батькові та прізвище позичальника, його місце роботи, наявність освіти, сімейний стан, дані за паспортом тощо. Які тут можуть бути помилки? Але якщо взяти умовну жінку на ім'я Світлана Тимофіївна Петрова, яка народилася в Москві в 1961 році, з подібними особистими даними може існувати кілька жінок. Так як людина здатна змінити паспорт (помінявши прізвище, втративши документ, ставши жертвою пограбування тощо), існує реальний ризик, що в банківській організації переплутають кілька людей, які є повними тезками. Через позичальницю Петрову з поганою кредитною історією постраждає її однопрізвище Петрова. Інша жінка, вперше звернувшись із проханням кредиту до банку, відразу отримає відмову з незрозумілих причин.
Висновок:в особливу «групу ризику» потрапляють ті люди, які мають поширені прізвища. Їм необхідно з особливою уважністю підходити до перевірки особистих даних у будь-яких фінансових питаннях. Якщо така людина вперше бере кредит або впевнена в тому, що погасила всі минулі борги перед банківськими організаціями, слід попросити спеціаліста при оформленні кредиту, уважніше перевірити дані позичальника. Інакше не виключена можливість плутанини з тезкою. Якщо позичальник збирається взяти великий кредит, слід свідомо звернутися за власною кредитною історією до БКІ.
Іноді виною всьому типова недбалість банківської установи. Замість Петровської З. Т., банківський співробітник запроваджує дані «нечесної» З. Т. Петрової, передавши в БКИ. Жінка, яка ні в чому не винна, набуває «зіпсованої» КІ. Виправити подібні помилки можливо, алена це може знадобитися багато часу. Необхідно звернутися до БКІ, щоб вона з'ясувала у банківській організації дані позичальника, репутація якої постраждала внаслідок помилки. Перевіривши дані, там внесуть зміни щодо цієї позичальника, передавши їх до бюро. Буде ліквідовано помилку в КІ.
Основна частина
Ця частина включає відомості про зобов'язання та додаткову інформацію про позичальника: загальна сума кредиту, його строки погашення та сплати відсотків, сума розміру непогашеної заборгованості тощо. Тут можуть бути допущені дрібні, але неймовірно неприємні помилки. Інформація про наявність кредиту в банківській організації, який нібито не був погашений. Такі помилки мають три джерела: людський фактор або технічний, або відразу два ці фактори (що трапляється рідше). Декілька прикладів подібних ситуацій:
Додаткова частина
Ця частина включає дані, пов'язані з джерелом формування КІ. У кредитної історії немає інформації про покупки, що зробив позичальник, і майно цієї людини. Причинами помилок у цій частині КІ можуть стати – недбалість працівників банку та зловживання різноманітних. Банківська організація може не направити інформацію про погашення кредиту позичальником до БКІ. Тому в бюро не потрапляє інформація про своєчасну виплату кредиту. Позичальник опиняється у чорному списку.
Коли репутацію підмочили…
Більший відсоток зіпсованих КІ є наслідком дій позичальника. Це може бути наявність прострочок по платежах за кредитом, наявність неповноти платежів, набирання безлічі кредитів, звідки випливає неможливість розплатитися за всіма боргами, і навіть свідомий відмова повертати банківської організації грошові суми. Чи існує можливість виправити кредитну історіюза таких обставин?
Як виправляється погана кредитна історія
Якщо сам позичальник винен у тому, що було зіпсовано його КІ, немає можливості переписати її, але можна її виправити. Для цього необхідно не дозволяти собі надалі припускатися таких помилок, вчасно здійснюючи необхідні платежі. Йдеться не лише про погашення позички, а й про податкові платежі, комунальні виплати тощо.
Якщо впродовж двох років позичальник, який провинився, буде сумлінним чином оплачувати всі рахунки, він може довести, що виправився. Цей термін банківські організації вважають цілком прийнятним, щоб було можливість зробити висновок про чистоту намірів позичальника, репутація якого була заплямована.
Щоб кредитну історію було виправлено, необхідно повернути без дострокових виплат і затримок, хоча б один із нових кредитів.Але, як переконати банківську установу видати цей кредит?
Слід принести до банківської організації документи, які доводять, що у позичальника своєчасно та в повному обсязі відбувається оплата всіх ЖК послуг та зв'язку. І все гаразд за графіком погашення заборгованості за попереднім кредитом. Слід запевнити банківську установу у спроможності виплачувати кредит, за допомогою довідки, що підтверджує гарну зарплату та рекомендації з свого робочого місця. Існує сенс застрахуватися при отриманні нового кредиту. Страхування здоров'я та життя, включаючи страховку від звільнення, здатні стати вагомими перевагами.
Процес відновлення КВ на Заході позичальниками зазвичай починається з кредитних карток. Поганому позичальнику можуть видати кредитну картку, але за нею будуть дуже високі відсотки за невеликого кредитного ліміту. Банківська організація переконується у надійності клієнта, у процесі йогокористування карткою. Знижуються відсотки та збільшуються кредитні ліміти, а також з'являється шанс отримання нових кредитів. Усі картки мають певний пільговий період, у який кредит погашається без виплати відсотків. Навіть картка з неймовірно високим відсотком може бути використана з метою відновлення кредитної репутації. Головне регулярно вносити необхідні плати протягом пільгового періоду.
Незалежно від причини, через яку зіпсована кредитна історія, будь-який позичальник має можливість виправити репутацію. Але треба враховувати, що банківська організація не дасть другого шансу виправити власний стан. Немає можливості взяти новий кредит, підійшовши безвідповідально до його погашення, потім за два роки реабілітуватися, знову прагнучи взяти кредит. Тому, одного разу завинившись, позичальник повинен докладати максимальних зусиль, щоб не допустити нових помилок, якщо він хоче в майбутньому користуватися кредитними послугами.
Краще свідомо попередити банківську організацію про наявність проблем, попросивши реструктуризацію або «кредитні канікули», ніж зіпсувати особисту КВ.
Переписуємо історію набіло
З позичальником, що провинився, все ясно. Як зможе виправити КІ чесна людина, яка ні в курсі, що з нею щось негаразд?
Де найчастіше криються помилки?
Найчастіше помилки бувають серед товарних кредитів. Все випливає з поширеності подібних кредитів. Коли йдеться про більш дорогі кредитні зобов'язання, до них уважніше ставляться клієнти та кредитори. Банківські працівники здатні не передати своєчасно необхідні відомості до БКІ. Іноді вина лежить на плечах співробітника бюро, який вчасно не відкоригував дані позичальника. Але самапоширена помилка, полягає у неправильних відомостях, пов'язаних із минулими кредитами позичальників.
Певні позичальники приходять у банк за новим кредитом, але відразу одержують відмову. Люди дізнаються, що у них є кредит у цій банківській установі, який не виплачено. Іноді в банківській організації кажуть, що за цим кредитом ще й прострочення є. Необхідно досконально дослідити таку ситуацію.
Щоб усе з'ясувати, належить вивчити власне кредитне досьє. Для безкоштовного отримання кредитної історії кожен із позичальників може зайти на сайт Централізованого Каталогу. Там зберігаються усі кредитні історії. Потрібно запросити особисте досьє. Перешкода лише одна у вигляді персонального коду позичальника, який доведеться впізнавати у свого минулого кредитора.