Які кредити бувають в Америці та під які відсотки
Задали мені запитання у статті: Що насправді є кредитною карткою — добро чи зло? «А середня відсоткова ставка за кредитами якась? жити в кредит приємно, але яка ціна?» 🙂 І далі: а під які відсотки дають кредитні картки?
Я спершу вирішив відповісти прямо там, а потім подумав, що варто про це написати окрему статтю. Думаю, що це буде цікаво багатьом, хто збирається до Америки. Та й просто для спільного розвитку та порівняння з Україною.
Тільки одразу попереджаю, що я у фінансах не надто, так. Зате для цього у мене є ціла дружина, яка мало того, що працює в H&R Block (там вважають податки щороку навесні), але й відповідно рулює у всіх цих тупих банківських цифрах.
Тож поїхали. Кредит на будинок називається моргіч (mortgage). Українською — іпотека. Наразі іпотечні кредити сильно впали, бо криза. Грошей на будинки ні в кого немає, і треба залучати покупців.
У середньому зараз іпотечні кредити в США, штат Іллінойс 3.65 — 3.75% на рік, звичайно. В інших штатах можливі відмінності, але думаю, що несуттєві.
Може Сергій зі сторінки Розповідь українського американця Сергія з Каліфорнії про своє життя в США може потім щось додати. А я тут і далі, в основному, говорю лише про штат Іллінойс.
Для порівняння, 3 роки тому, коли ми купували цей будинок, відсоток за іпотекою був суттєво вищим, а саме: 5.675%. Щоправда, можна зробити перефінансування та знизити відсоткову ставку. Відповідно платити менше.
Приблизно, 10 років тому, при купівлі квартири в передмісті ближче до Чикаго, в непоганому районі, відсоток по іпотеці був аж 8.5%. Але повторюю, зараз відсоток значно нижчий, бо криза.
наСкільки років дається кредит під будинок? Найчастіше беруть на 30 років. І відсоток саме такий, як я написав вище: близько 3.7%
Але можна взяти кредит на 15 та навіть на 10 років. Причому на 10 років можна домовитись навіть на 2.5%. Зрозуміло, якщо потягнете, бо внески будуть солідними.
З будинками поки що все. Тепер машини. На відміну від іпотеки, де кредитна історія не дуже позначається на відсотку, при покупці машини відсоток дуже залежить від кредитної історії.
Двома словами про кредитну історію. Виражається вона у цифрах і залежить від того, наскільки Ви справно платите за кредитами. Якщо все гаразд, кредитна історія хороша. Якщо є заборгованості та великі непогашені кредити, то кредитна історія є нижчою. Це просто коротко.
Якщо у Вас кредитна історія в порядку, то нову машину Ви можете купити з нульовим відсотком за кредитом. Не всяку, звичайно, але вибір великий.
У середньому, з гарною кредитною історією машини купують під 2-3% річних. А взагалі, як я сказав, — від нуля і до 10%. Можуть взагалі не продати в кредит, якщо Ви людина ненадійна.
Про фінансову надійність у США судять знову ж таки з кредитної історії. Якщо вона зовсім низька, є способи її трохи підняти. Але це зовсім інша і дуже велика розмова. Коротко – вчасно платіть за кредитами, і все буде тип-топ.
Кредит на машину дають максимум на 60 місяців чи 5 років. Якщо машину купуєте відразу, без кредиту, то на Вас чекають приємні знижки в кілька тисяч.
Та й загалом, завжди потрібно торгуватися. Ми якось поїхали з одного дилерського, не сподобалася ціна на Тойоту. Так він, бідний, потім дзвонив із місяць, а потім ще кілька місяців писав листи. І ціну все знижував… знижував…
Торгуватись, зауважу, можна і потрібно ЗАГАЛЬНО скрізь. Я при покупці осьцього комп'ютера, на якому зараз пишу статтю, у звичайному магазині просто на дурню ляпнув, що непогано б і трохи скинути.
Насправді, ціна і так була смішна: щось близько 400 дол. за 4 проц. і 4 ГБ пам'яті з 64-бітною сімкою і гвинт на півтерабайта. Мені його й зараз вистачає, за два роки нічого не змінював. Так ось вони взяли і скинули ще. Тож торгуйтеся скрізь, бо це Америка! 🙂
Відволікся я. Ви можете взяти просто кредит під якусь річ чи процес. Тільки у банку це просять обґрунтувати. Найпопулярніше - це кредит під ремонт будинку чи машини.
Береться він зазвичай на 5 років, але відсотки досить високі. Приблизно від 12 до 33%. Суми зазвичай невеликі 5-10 тис дол. Багато хто користується чому немає.
Кредит навчання називається лон (loan). Це державний кредит. Береться, як правило, на 30 років. Відсотки різні, і вони змінюються з року в рік. Нині в середньому близько 3.5%.
І нарешті (я вже втомився від цих цифр!), відсоткові ставки за кредитними картками. Власне, з чого це все починалося. Я маю на увазі статтю та питання (див. на початку).
Так ось, процентний кредит (або, ялинки-пали, кредитний відсоток? — зарапортувався вже!) за кредитними картками залежить від ринку цінних паперів (поняття не маю, що це таке — так дружина сказала!)
Нині відсоток за кредитками становить 13,5% 5 років тому, тобто. до кризи вона була близько 8%. Тобто ситуація зворотна – криза зростає, відсотки піднімаються.
З поганою кредитною історією Вам можуть підняти відсоток за кредитною карткою до 28% навіть. Або взагалі від воріт поворот, тобто не дозволять.
І заради бога, не ставте жодних питань! Краще я Вам заочно апендицит виріжу або щось таке ж простеньке, на відміну від усіх цих кредитів та відсотків!