Кредитна історія, скільки зберігається - терміни, формування реноме

Інформація про кожну позику, про суму та строки погашення надсилаються до бюро кредитних історій (БКІ). При зверненні клієнта до банку за черговим кредитом ці дані визначають умови видачі грошей, розмір відсотків та особливості отримання/погашення позики.

Кредитна історія скільки зберігається

Тому важливо створити собі позитивну репутацію. За хорошої історії банк прийме позитивне рішення про видачу позики і запропонує найбільш вигідні умови. Що таке кредитна історія, скільки зберігається і як на неї впливати, ми й поговоримо в цій статті.

Кредитна історія: що це?

Кредитна історія - інформація про те, як позичальник виконує прийняті зобов'язання та складається зі спеціальних записів. Факти характеризуються прийнятими суб'єктом зобов'язаннями. Будь-яке звернення людини до банківської чи фінансової організації та прохання про видачу позики — основа для занесення даних про позичальника до його кредитної історії (навіть коли громадянину відмовлено, інформація про неї зберігається або у БКІ, або в архіві банку).

Позитивні записи про кредит потрібні людям, які хочуть отримати нову позику або придбати нерухомість у вигляді іпотеки. Також важливо зберегти своє обличчя громадянам, які відкривають свій бізнес та ставлять перед собою великі цілі, створюють масштабні проекти, працюють чи будують ділові відносини із престижними компаніями.

Перевірка кредитної історії

Грошові спілкування клієнта з банком регулює спеціальний закон України «Про кредитні історії». Цей документ визначає підстави для роботи з інформацією про позичальника.

Завдяки закону Україна підвищено рівень протекції для кредиторів та позичальників, знижено ризики, досягається висока ефективність роботи.фінансових організацій, визначаються умови, за якими БКІ працює з інформацією та даними про виконання боржником зобов'язань.

У формуванні боргової репутації беруть участь організації, які є кредитором за договором. Суб'єктом є позичальник чи поручитель.

Де і скільки зберігається історія про кредити

БКІ зберігає інформацію протягом 15 років з моменту останньої зміни даних. Коли 15 років минає, все анулюється.

БКІ - юридична особа, зареєстрована за законами РФ. Це комерційна організація, яка надає інформаційні послуги з формування, зберігання, обробки історій, надає звіти, інші послуги.

Користувачами зібраних даних про боржників є ІП чи юридичні особи, які мають право отримувати звіти про боргову репутацію суб'єкта. У договорі позики містяться умови про надану позику. Звіт є документом, що зберігає кредитні дані.

Кредитна репутація фізичної особи складається з:

інформації про суб'єкта (ПІБ, місце народження та дата);
даних з паспорта, ІПН;
страховий номер.

Дострокове видалення справи можливе, коли дані боржника передані без його згоди або внаслідок незаконних дій третіх осіб (шахрай оформив позику за чужим паспортом та ін.).

У центральному каталозі БКІ зберігаються дані про компанію/банк/організацію, де сформовано думку про позичальника до моменту отримання інформації від бюро про анулювання фактів.

Чому важлива хороша кредитна історія

Завдяки позитивному іміджу позичальник може отримати нижчі відсотки за позикою, менш суворі вимоги, а банк проситиме менше документів. Якщо репутація боржника зіпсована простроченням таіншими негативними моментами, то протягом 15 років про дії (або бездіяльність) буде відомо.

Інформація зберігається і видається на запит самого господаря історії, банку-кредитора, органів, які займаються розслідуванням справ про шахрайство, про розкрадання грошей та ін.

Щороку позичальники можуть безкоштовно дізнатися у тому, які факти зберігаються у БКИ. Якщо звертатися за довідковою інформацією повторно, треба буде платити комісію. На запит банк отримує дані боржнику протягом декількох хвилин (факти передаються онлайн). За доступ та отримання цієї інформації фінансові організації щороку оплачують послуги БКІ.

Особливості формування історії

Відео. Погана кредитна історія

Існує офіційна та неофіційна історія позичальника. Перш, ніж звертатися до БКІ, треба згадати, чи не зробили ви грубі порушення під час заповнення анкети або при подачі документів.

Кредитна історія містить відомості:

про суб'єкт (місце прописки та проживання), дані про держреєстрацію як ІП, рішення суду про визнання недієздатним;
про зобов'язання кожного учасника (сума кредиту, строк виконання зобов'язань та виплати відсотків, факти про погашення кредиту, про розгляд судом спорів);
про предмет застави та інформацію про його вартість, дату та факт розрахунку з кредитором.

У закритій частині кредитної репутації є інформація:

про джерело формування позики (ім'я юридичної особи, ІПН);
про користувача (повна та скорочена назва юридичної особи, назва фірми, ІПН, дата запиту, паспортні дані громадянина РФ);
про набувача права вимоги.

Багато банків збирають про клієнтів неофіційні факти, формуютьчорний список або стоп лист. Тут інформації більше, ніж в офіційних файлах, і вона набагато детальніша. Формуються подібні файли у кожному банку (за індивідуальним рішенням) і зберігаються стільки, скільки передбачено у внутрішніх документах фінансової організації. Терміни може бути від 5 до 20 років.

Також банківські організації можуть передавати один одному факти про ненадійних клієнтів, якщо необхідно попередити колегу про недобросовісного позичальника.

Щоб зіпсувати особисту кредитну історію, достатньо:

вказати невірну про себе інформацію (наприклад, у родичів є земля, а людина пише, що тільки вона є власником ділянки);
хвилюватися і виявляти емоції при спілкуванні з представником банку (співробітники вважатимуть, що клієнт ненадійний, неадекватний чи психічно нездоровий, тому відправлять його до «чорного списку» без розгляду).

Офіційна кредитна історія створюється роками. Щоб її зіпсувати треба постаратися. Подібне можливе у таких випадках:

співробітники банку неправильно передають факти про людину (або їх зовсім не передають);
у банку трапилося шахрайство, інформацію помилково продубльовано чи переміщено — виправити помилку можна, якщо співробітники фінансової організації розглянуть звернення протягом 30 днів;
позичальник вчасно не сплачує за борговими зобов'язаннями, переказує кошти перед вихідними, що сприяє утворенню нових боргів та інших прострочень, термінів комунікації не дотримуються, правил кредитного договору порушуються.

Як зіпсувати історію

Виправити репутацію непросто. Але можна довести свою кредитоспроможність за допомогою нової позики (яка, швидше за все, людина отримає наневигідних йому умовах).

Як довести фінансову спроможність?

Часто клієнтам банку зі зіпсованим минулим важко отримати велику суму грошей. Вихід є: оформлення позики під заставу майна (авто, житло, земля, комерційна нерухомість). Цей варіант дуже ризикований, але викличе у банківської організації довіру, доведе благонадійність людини. «Спрощеніший», але менш ефективний варіант — кредит з маленькою сумою на невеликий термін. Вчасно виплачена позика покращить репутацію людини, але не внесе глобальних змін (на відміну від кредиту під заставу майна).

Відео. Як виправити кредитну історію?

Не всі банки відмовляють людям, які мають погану кредитну історію. Багато фінансових організацій звертають увагу, що саме зіпсувало репутацію, т.к. важливі факти, а не лише результат.

Щоб повернути репутацію надійного клієнта, необхідно довести, що кредит не був вчасно закритий з причин, які не залежали від людини:

хвороба, перебування у стаціонарі (потрібна довідка з медичного закладу);
форс-мажорна ситуація (війна, стихійне лихо, проблеми з оплатою з вини банківських працівників).

Виправити кредитну репутацію важко, але можливо. Іноді негативні моменти вважаються позитивнішим результатом, ніж повна відсутність будь-яких даних про клієнта.

Як довести спроможність

Довести свою спроможність як надійний позичальник можна за допомогою декількох варіантів:

надати до банку будь-які платежі про комунальні послуги, квитанції про оплату освіти (де відстежуються дати закриття заборгованостей та суми);
оформити новий кредит (на 12 місяців або більше) та дотримуватисявсі умови, строки погашення позики.

Правильну думку про себе важливо створювати не тільки для отримання вигідного кредиту. Деякі престижні фірми вважають за краще брати на роботу співробітників із позитивним фінансовим минулим. А більшість успішних компаній прагнуть співпраці з бізнесменами, які відрізняються високою надійністю, тому часто перевіряють потенційних партнерів на порядність.

Хороша історія - запорука схвалення кредиту

Висновок

Кредитна історія – це репутація боржника. В останні роки банки приділяють особливу увагу оцінці чистоти кредитної історії клієнтів і все частіше співпрацюють тільки з тими, хто вчасно та в повному обсязі сплачує позики, коректно виконує взяті на себе зобов'язання. Завдяки чистій і позитивній репутації збільшуються шанси отримання позички, а ймовірність видачі позики дуже вигідних умовах істотно зростає.

Автокредит без первісного внеску на старий автомобіль Одним із популярних видів споживчого кредитування є …

Програма державного субсидування автокредитів Однією з найважливіших цінностей сучасної людини є час. Динаміч…

Автокредит без довідок і поручителів У разі прийняття рішення про купівлю авто в кредит, найкраще вдатися до автокредитування.

Чи можна продати квартиру в іпотеці? Іпотечне кредитування — реальний шанс для багатьох українців здійснити мрію про власне життя.