Кредитні борги малого та середнього бізнесу - беремо в борг правильно

Кредити є необхідним фінансовим інструментом для всіх галузей економіки, будь-яких країн. Ми звикли, що банки втілюють наші потреби у життя вже сьогодні і вважаємо це нормальним явищем. Саме так воно і є. Але не варто забувати, що будь-яка позика, це, перш за все, борг, який необхідно виплачувати, і який захищений законами сильніше, ніж будь-які інші грошові операції.

У статті ми намагатимемося показати реальну ситуацію, що відбувається на ринку, де в ролі позичальників виступають юридичні особи.

  1. Проаналізуємо проблеми бізнесу.
  2. Причини заборгованості.
  3. Способи одержання грошей.
  4. Не обійдемо стороною і найбільший банк в Україні «Сбербанк».
  5. З'ясуємо, чи можна отримати кошти на стартап (бізнес з нуля).

Практика отримання кредиту юридичною особою

Фінанси — це кровоносна система будь-якої економіки, а позика для бізнесу — це не лише можливість зайняти й вирішувати поточні проблеми з нестачею оборотних коштів, а й реальна перспектива виходу на новий рівень ведення підприємницької діяльності.

Для мешканцівМОСКВИдоступніБЕЗКОШТОВНІконсультації уофісі, що надаються професійними юристами на підставіФедерального закону № 324 «Обезкоштовної юридичної допомоги в Україні».

Не чекайте - запишіться на прийом або запитайте онлайн.

Продуктова лінійка банківських позик досить різноманітна: від овердрафтного кредитування малих підприємств до складних схем торговельного чи проектного фінансування.

Розібратися у всьому цьому розмаїтті буває складно не те, що клієнту, а іноді й самим співробітникам банків. Втім, друге скоріше євинятком, ніж правилом. Проте принципи кредитування досить універсальні і володіючи ними ви зможете розібратися з усім спектром кредитних послуг.

Види позик

В принципі, класифікація кредитних послуг може бути досить докладною та складною, але ми залишимо привілей її вивчення студентам економічних спеціальностей, а нам з вами важлива практична сторона справи.

Підприємству залежно від переслідуваних цілей, може знадобитися:

  1. Кредитування торгової, виробничої чи постачальницької діяльності у вигляді позик на поповнення оборотних коштів.
  2. Інвестиційне кредитування – фінансування модернізації, поновлення, створення основних фондів, придбанням комерційної нерухомості або її будівництвом.
  3. Офердрафтна позика, усуне тимчасові розриви надходження грошей на поточний рахунок.
  4. Лізинг - фінансова операція, при якій банк набуває необхідного вам майна і здає його вам в оренду, як правило, з правом подальшого викупу у власність.
  5. Факторинг – банк викупить за винагороду вашу дебіторську заборгованість та самостійно займеться її стягненням.
  6. Банківська гарантія – послуга забезпечення ваших грошових зобов'язань перед партнерами.
  7. Документарні акредитиви – дозволять не лише отримати відстрочку платежу та залучити фінансування із зовнішніх джерел (наприклад, іноземних банків), а й суттєво знизити ризики недобросовісного виконання зобов'язань контрагентами.

Стандартна схема позики

Банки зацікавлені не лише в тому, щоб видати позику для бізнесу, а й у тому, щоб ці позики їм повертали, та ще й із відсотками. А це означає, що банк досконально вивчить фінансовий стан і надаєтьсязаставу.

Або компенсує відсутність першого та другого високими ставками та комісіями із позики.

Якщо другий варіант позичальника не влаштовує, потрібно звернути увагу на такі моменти, що характеризують підприємство:

  • стан доходів та витрат;
  • стан кредиторської та дебіторської заборгованості, у т. ч. питома вага простроченої;
  • співвідношення позикових та власні кошти організації;
  • динаміка та прогноз фінансових потоків підприємства;
  • ліквідність та рентабельність активів;
  • рентабельність продажів.

Будь-який з перерахованих аспектів може істотно вплинути на рішення про видачу позики та її суму. Але навіть якщо підприємці постали перед кредитним інспектором у кращому світлі, банк може додатково запитати:

  • незалежну оцінку заставного майна;
  • страхування майна, що надається у заставу;
  • обмежити права на розпорядження майном;
  • надати додаткове забезпечення у разі втрати, втрати, розкрадання основної застави.

Основні документи, які необхідно надати для отримання позики:

  1. Баланс із додатками.
  2. Завірені копії установчих документів та документів про реєстрацію.
  3. Документальне підтвердження повноважень керівника підприємства на укладення правочину та право розпорядження рахунком.
  4. Рух коштів за рахунками банках.
  5. Копії ліцензій.
  6. Будь-які інші документи, які можуть вплинути на ухвалення рішення щодо надання позики.

Причини виникнення боргу

Будь-яка комерційна організація створена спеціально для отримання прибутку. У ситуації з бізнес-кредитами стикаються дві фінансові структури, цільзбагатитися за рахунок один одного.

До утворення боргу веде безліч факторів, які умовно можна поділити на три групи:

  1. Погіршення фінансового стану.
  2. Фінансова безграмотність підприємця. Невміння правильно розпорядитися грошима.
  3. Нерозуміння підприємцем дії законів, що застосовуються до. Наприклад, податкове законодавство.

Наслідки боргу

український малий та середній бізнес серйозно затиснутий у законодавчі рамки. Тут для директорів виникає загроза не лише втратити майно чи репутацію, а й свободу, тому що в Кримінальному кодексі передбачені статті, що дозволяють органам нагляду (МВС та СК) призначати реальні терміни покарання для кредитних боржників.

  1. Ст. 159.1 (Шахрайство у сфері кредитування). Звичайно, факт злого наміру потрібно довести, але підвести невелике підприємство під цей гребінець цілком реально, особливо з можливостями банків.
  2. Ст. 160 (Присвоєння чи розтрата).
  3. Ст. 176 (Незаконне отримання кредиту)
  4. Ст. 177 (Злісне ухилення від погашення кредиту).

Як вийти із ситуації?

До 2017 року фірми (ТОВ) відповідали перед кредиторами лише своїм майном та статутним капіталом, який у 70 % не перевищував 10 тис. рублів.

Але тепер усе змінилося – директори та засновники несуть субсидіарну відповідальність перед банкірами чи іншими кредиторами. Це означає, що майно організацій немає першочергового значення, тоді як особисте майно управлінців становить особливий інтерес для органів стягнення.

Ці заходи були введені раптово і багато підприємців поплатилися за свою безтурботність. У них забрали все…

Для тих, хто «потрапив», закон пропонує таку процедуру, якбанкрутство підприємства чи громадянина або реструктуризацію боргу на строк до двох років за участю конкурсного керуючого.

Звичайно, можна шукати альтернативу, наприклад, переакредитовуватися в інших організаціях, але це не найкращий шлях, який на 90% виявиться провальним. Необхідно розуміти, що подібні дії хороші, лише коли боргу немає.

Наприклад, позичальник знайшов вигідні умови позики і з його допомогою погасив попередній кредит із вищими відсотками.

Універсальної таблетки не існує, але боржнику необхідно дотримуватись тактики переговорів та консультацій з юристами, а не грою у хованки.

Чи можна отримати позику на стартап?

Відразу треба визначитися, що таке стартап. Це ідея, яка має принести гроші. І поки вона розробляється, потрібні грошові вливання. На жаль, кредит на малий та середній бізнес не має на увазі вливання грошей лише в ідею.

Адже для того, щоб отримати таку позику, потрібно подати документи, які підтверджують, що протягом півроку підприємство працює без збитків.

А як подати подібні документи, якщо підприємства як такого ще просто немає? Ось і виходить, що позику можна отримати тільки на розвиток бізнесу або створення нового підприємства на підставі вже наявного.

Без застави

Як правило, оформляючи кредит на малий та середній бізнес, застава існує. Як його виступає або обладнання, яке купується чи безпосередньо сам бізнес. Але чи можна отримати позику без будь-якої застави?

Таке питання особливо цікавить підприємців-початківців, у яких немає ні нерухомості, ні автопарку. Виявляється, можна.

На сьогоднішній день існують спеціальні Фонди, які сприяютькредитування бізнесу. Представники такого фонду можуть виступити як поручителі перед банком, що дозволить отримати необхідну позику.

Як отримати кредит у Ощадбанку

Ощадбанк України є однією з найбільших і найстаріших банківських організацій країни. Майже 40% розрахункових рахунків комерційних структур відкрито саме там. А що казати про простих громадян? Кожен бодай раз мав справу з цим кредитором.

Кілька слів про банк

Ощадбанк (щоправда, тоді він носив іншу назву) було засновано 1841 року на підставі указу імператора Миколи Першого. За всю свою довгу історію він пережив безліч різних змін. Але одне в його роботі залишилося незмінним – Ощадбанк є найстабільнішою фінансовою установою України.

Пріоритетні напрямки роботи банку

Завдяки своїй бездоганній репутації Сбер має величезну кількість клієнтів, причому як фізичних, так і юридичних осіб. Їхнє кредитування є пріоритетним напрямком роботи.

Що потрібно, щоб отримати позику в цьому банку?

Щоб дізнатися, як отримати кредит в Ощадбанку, можна піти двома шляхами.

  1. Піти безпосередньо в офіс, розташований у вашому місті, і з'ясувати всю інформацію, що цікавить.
  2. Зайти на офіційний сайт і так само з'ясувати, все що потрібно.

Насправді, у банку є багато різних кредитних програм, і кожної з них вимоги може бути різними. Але щоб одержати будь-якого виду позички треба підготувати пакет документів, описаних вище.

Але не лише пакет документів дасть змогу отримати позику. Для того, щоб позитивно вирішити питання, потрібно мати позитивну кредитну історію. Це пов'язано з тим, що Ощадбанкцінує свою репутацію, і проблемний клієнт не отримає в цьому банку нічого.

Які існують види позик в Ощадбанку

Кількість різних кредитних програм, які пропонують банк своїм клієнтам, вражає. Але загалом їх можна розбити на:

  • споживчі;
  • автокредитування;
  • іпотека;
  • бізнес.

Проблеми бізнесу та як це може вплинути на отримання кредитних грошей

Основна проблема, це відсутність застав. Точніше, небажання підприємців розлучатися з високоліквідними активами, до яких належать:

  • виробниче та торгове обладнання;
  • ТМЦ;
  • нерухомість;
  • цінні папери (але не будь-які);
  • порука власників бізнесу;
  • гарантії та поруки банків, суб'єктів України або Фондів підтримки малого бізнесу.

Всі намагаються домовлятися з менеджерами, вигадують складні схеми виведення забезпечення тощо. Але співробітники служби безпеки далеко не дурні і чудово розуміють, що і як влаштовано.

Другою проблемою на шляху до грошей є непрозорість бізнесу загалом. Звичайно, зараз держава намагається вивести доходи підприємств на цивілізоване русло, але до цього ще кілька років. А банки не можуть так ризикувати, тож відмовляють.

Борги бізнесу за сумами та заставами не йдуть у жодне порівняння з боргами пересічних громадян. Відповідальність підприємців лежить не лише перед кредиторами, а й своїми працівниками, які втратить місця у разі неправильного поводження з кредитними грошима.

За статистикою в перший рік життя закриваються вісім фірм із десяти, а через п'ять років залишається лише одна. Якщо вам захотілося стати бізнесменом, це чудово і заохочуєтьсядержавою, але ми б порекомендували знайти досвідчену людину як наставника і прислухатися до її порад, хоча б на перших етапах.