Критерії банків для оцінки своїх позичальників
Чи знаєте Ви на підставі чого банківська система розраховує та аналізує Вашу кредитоспроможність як фізичної особи-позичальника? Ви вважаєте, що знаєте. А насправді навряд.
Ось характерний приклад такого плану, взятого із сервісів відповідей:
Дуже терміново потрібний кредит. Невеликий тисяч п'ятдесят. Є пристойна бюджетна робота із пристойною білою оплатою, є непогані задокументовані прибутки та забезпечення, є банківські поручителі. І кредиту не дали! Причому всі банки, куди не зверталися! Це що криза чи що? Але іншим, менш багатим видають. Підкажіть, у чому проблема. У самих банках лише знизують плечима.
Розхожі домисли про умови якими банки визначають кредитоспроможність физ.особи як клієнта.
Отже, відразу визначимо за якими критеріями, вважається, що банки дають кредити звичайним фізичним особам без проблем і навіть охоче:
• Не зіпсована кредитна історія
• Наявність матеріальних цінностей заставного рівня
• Правила самого банку щодо фізичної особи
Недосвідченій у банківському кредитуванні людині може здатися, що перших чотирьох основних пунктів для видачі кредиту цілком достатньо. Справді: позитивна кредитна історія, матеріальна забезпеченість і стабільність доходу як би запорука того, що банк обов'язково видасть позичальнику кредит.
Але ось класичне в інфосфері банківських питань визначення кредитоспроможності фізичної особи вже виглядає дещо інакше:
«Основним чинником, визначальним здатність позичальника виконати взяті він зобов'язання розраховується виходячи з даних його кредитної історії».
Бачите, тут нічого не сказано про платоспроможність,стабільності та матеріальних цінностях. Вже є над чим подумати.
А як насправді банки визначають платоспроможність клієнта?
Але вас же, при підставі вашої кредитної історії докладно випитували про ваші зарплати, доходи, будинки, квартири, дачі тощо. Як же так? Чому на перше місце банки ставлять не ваше надійне матеріальне благополуччя, а ваше благополуччя абстрактно-морального плану? Ну подумаєш, прострочив пару разів кредит, і що з того? Віддав потім усе чесно і ще й штрафні суми виплатив за прострочення.
Але це ви так думаєте, тому що ви людина, а банки – це не люди, а жорстка фінансова система. І рішення про вашу кредитоспроможність приймають не люди, які працюють у банку, а саме банківська система, що обслуговує персонал у якій, лише гвинтики.
Тут варто відзначити, що у банківській справі є і суто людська система оцінки ризиків. Але вона виробляється або менеджерами елітного класу у великих банках або самим керівництвом у невеликих банках. І виключно для великих фінансових операцій, що виробляються у VIP-сегменті.
На таких рівнях банківська система, поки що, математично не довіряє сама собі і включає людський фактор оцінки ризиків, висококласним фахівцем як надійніший.
Звичайно, дорогий час таких VIP-менеджерів банківська система ніколи не віддасть на оцінку звичайної маси позичальників. Із цими працює виключно сама система.
То в чому ж суть? Як саме банки визначають вашу кредитоспроможність?
Ви знаєте що таке кредитний скоринг та андеррайтинг? Багато хто навряд.
А потенційним позичальникам це потрібно знати насамперед.
Спрощено скоринг - це певна оцінна система кредитоспроможності фіз.особи нана підставі статистично-чисельних методик.
А андеррайтинг – це розробка тієї самої процедури оцінки банком своїх ризиків для прийняття рішень щодо надання/ненадання кредиту. Того, хто цю процедуру розробляє, позначають моторошним терміном «адеррайдер».
Так ось, на підставі саме адеррайдерських анкет вас і оцінюють як кредитоспроможного. Ця та сама анкета куди на самому початку вашої кредитної історії заносяться не тільки все ваше багатство та благополуччя, але також і всі на вигляд несуттєві деталі: сімейний стан, дані про домочадців і т.п.
А в процесі скорингу, на підставі вашої анкети Вам надаються деякі бали. За результатами їх набору банківська система вирішує кредитоспроможні Ви чи ні.
Причому ця система спрощеного аналізу позичальників з широкого загалу населення була для них спеціально і розроблена, щоб заощадити на класності кредитного менеджера і збільшити швидкість розгляду кредитних заявок.
Тепер Ви зрозуміли, що якщо ви не VIP-персона, то банківська система може Вам відмовити у наданні кредиту, так і відкрити його. Якісь Ваші особисті дані, що не належать до матеріального благополуччя, можуть не сподобатися банківській системі, і вона винесе негативний вердикт. У всіх банків свої системи аналізу. В одному банку можуть відкрити кредит явному бомжу, а в іншому – відмовити за подряпину на фото паспорта.