Куди йдуть гроші, чи яквраховувати витрати Вважати гроші у своїй кишені дуже нудно, але
Але якщо себе змусити це зробити, то через місяць-другий підзвітному житті можна буде точно відповісти собі на запитання: «куди йдуть гроші»: скільки на їжу, скільки на оплату комунальних послуг, скільки на проїзд, скільки на розваги. Де в чомусь можна і треба собі відмовити, а де можна і додати.
Середньостатистичний москвич немає поняття, потім витратив 25 % своєї зарплати. Це не означає, що чверть заробітку тринькає невідомо на що. Цілком можливо, що витрати були необхідні, наприклад, на бензин та запчастини для автомобіля.
Навчитися економити гроші не можна, не знаючи, на що витрачається практично кожна копійка.
Згідно з даними соцопитувань (учасникам яких було запропоновано вибрати кілька варіантів відповіді), гроші, що залишилися після обов'язкових витрат, 70% витрачають на новий одяг; 51% – на новинки техніки; 47% - на розваги поза домом; 33% – на виплачування боргів; 27% - лише 27%! - Гроші відкладають.
Однак просто відкладання «під матрац» у сьогоднішніх умовах уже не працює. Гроші тануть через інфляцію, зміну курсу валют тощо. Вони обов'язково повинні працювати! За і «матрасні» гроші не всі з нас мають силу волі тримати в недоторканності. Все це стосується лише тих 27 %, які хоч намагаються відкладати. Решта ж 63% українців, виходить, живуть, не маючи жодного фінансового резерву, і у разі найменших неприємностей – навіть банальної затримки зарплати – вже шукають, у кого б зайняти. І це стосується не тільки тих, у кого маленька зарплата, а й тих, у кого вона НЕМАЛЕНЬКА. А чому? А тому, що витрачати гроші вміють лише одиниці з нас, решта живе з постійним перевитратою.
Перш ніждумати, як накопичити, давайте розберемося, як правильно витрачати, щоб не залишати в магазинах половину зарплати, щоб не шкодувати про свої покупки, щоб не мучитися питаннями «навіщо це мені треба» і «чому я знову без копійки».
Ідеальний варіант – це скласти особистий фінансовий план (ЛФП). Завдяки новинам усі ми знаємо, що раз на три роки в нашій країні приймається бюджет. А щороку його ще доопрацьовують та коригують. У ньому прописані всі витрати та доходи нашої держави: 3 мільярди виділимо на освіту, 2,5 витратимо на оборону, 10 мільярдів заробимо на продажі нафти тощо. ЛФП - це бюджет країни, перенесений на окрему сім'ю. Адже є й прогнозовані на кілька місяців наперед доходи, і відомі на рік наперед витрати.
Доходи: зарплата 5-го числа кожного місяця, 13-а зарплата, дохід від оренди житла.
Витрати: 7 днів народжень (батьків, дітей, друзів), 1 відпустка, оренда дачі на 3 літні місяці, новорічні подарунки для 20 осіб (7 великих та 13 сувенірів), щомісячні виплати за кредитами; чітко визначається розмір щомісячних витрат на задоволення та розваги тощо.
Так само, як і в бюджеті країни, формуємо стабілізаційний фонд, куди йде відсоток від щомісячних надходжень, а також премії та підробітки.
Нагромадження грошей саме собою не є метою більшості людей. Це має сенс, коли людина прагне чогось, до того, на що вона ці гроші хоче витратити. Тому необхідно визначити свої фінансові цілі. Відмінність фінансової мети від звичайної в тому, що, крім самої мети, потрібно сформулювати, КОЛИ цього хочеться і СКІЛЬКИ це буде коштувати.
Наприклад, загальні цілі: купити машину за 2 роки за 30 тисяч доларів; накопичити на квартиру за 5 років не менше 300 тисяч доларів тат. в.
І природно, вирішуємо, як ми цього добиватимемося, які фінансові інструменти для цього використовуватимемо: ПІФи, ОФБУ, самі гратимемо на біржі або ж по-старому відноситимемо гроші на депозит до банку або триматимемо їх удома «під матрацом».
Мені здається краще, якщо особистий фінансовий план складуть фахівці. По-перше, вони краще знають, що роблять, і роблять це професійно. По-друге, якщо за товар чи послугу заплачені гроші (і чималі), то безглуздо цим не користуватися, а значить, шансів на те, що ЛФП виконуватиметься, набагато більше, ніж при самостійному складанні (ну не вистачає нам самодисципліни!).
Якщо ж на особистий фінансовий план немає бажання чи коштів чи ні того, ні іншого, то треба навчитися грамотно витрачати.
Ось як робить більшість із нас: вони отримують зарплату - і відразу витрачають.
Тепер необхідно визначити скільки потрібно грошей на обов'язкові витрати. Є витрати, необхідні для того, щоб забезпечити життєдіяльність. Людина повинна десь жити, щось є, одягатися в щось. Ось на це гроші передусім треба запланувати. Припустимо, 5 тисяч рублів – на їжу, 2 тисячі – за квартиру, 3 тисячі – на оплату кредиту за пральну машину. 3,5 тисячі, що залишилися, можна витратити на свій розсуд, наприклад, купити нову краватку або сходити з подругою в ресторан.
Так от, цього правила, за даними опитувань, дотримуються всього 9% українців.
До речі, у разі нестачі грошей третину українців готові заощаджувати на продуктах. Ще більше - 36% готові відмовитися від купівлі одягу, взуття та предметів побуту. До «відмовного списку» чомусь не потрапив алкоголь. А ще ми не готові позбавити освітніх послуг своїх дітей: від них відмовляються найрідше, тобто готові відмовитися від харчування,одягу, взуття, але не освітніх послуг.
Щоправда, на освіту йде лише 2% заробітної плати. А ще українці не готові відмовити собі у витратах на розваги. Але у структурі витрат це лише 0,25%.
Звичайно, все це середні показники і структура витрат у кожній родині своя. Розумна порада тут може бути такою: якщо ви готові заощаджувати на одязі – це ваше право; від їжі, якщо це не щоденні походи до ресторану, відмовлятися, мабуть, не варто. А ось відмова від алкоголю, мабуть, найрозумніший вихід та гарна надбавка до сімейного бюджету.
Вміння витрачати гроші можна розділити на три частини: перша – підготовка до покупок, друга – сам процес купівлі та третя частина – аналіз витрат.
Підготовка до витрат. Ми чесно відповідаємо собі на кілька запитань: на що витрачатимемо де, як, чому?
На що - зрозумілий пункт: зі списку або необхідних, або бажаних товарів і послуг.
Де питання складніше: треба ретельно вибрати магазин, який пропонує найбільш вигідні умови на даний товар або послугу. Це не лише приваблива ціна, а й знижка, умови гарантійного обслуговування, надання власної гарантії на товар тощо.
Якось це механізм покупки: ретельно скласти список необхідного, розуміючи, що, відійшовши від складеного списку зараз, завтра доведеться відмовити собі в чомусь іншому.
Чому – найважливіше питання. Саме він доводить доцільність витрати. Саме тут треба чесно відповісти собі на запитання: чи потрібна ця покупка чи без неї можна ще пожити якийсь час?
Витрата коштів – купівля. Все, що вдалося заощадити при покупці порівняно із запланованим, перекласти в іншу кишеню. Ці гроші автоматично переходять у розряд заощаджень. При розрахунку ретельноперерахувати гроші, перевірити чек, ще раз перерахувати гроші. Іноді касири помиляються, іноді дурять.
Після того, як покупець відійшов від каси, пред'явити претензії дуже важко. У великих магазинах можна вимагати «зняти касу», але в кіосках, на ринку або магазинчиках «середньої руки» такий номер не пройде.
Чек необхідно зберегти для аналізу витрат.
Правила походу в магазини, хитрощі та хитрощі продавців докладно описані в розділі «Як заощадити при покупках в супермаркеті».
Аналіз. Навіть якщо ви купили тільки те, що запланували, все одно дістаньте чек, подивіться на нього. Згадайте процес покупки: чи все було куплено холоднокровно, чи не піддалися ви в якийсь момент на маркетингові ходи продавців, чи не хотілося в якийсь момент купити щось і що саме, який хід викликав бажання купити непотрібний вдома товар?
Якщо ж у сумці виявився незапланований товар, запишіть причину, яка змусила його купити, повісьте записку на чільне місце, запам'ятайте її добре і більше ніколи на це не піддавайтеся.
Створіть свій спеціальний фінансовий фонд для непередбачених ситуацій. Поповнювати його можна щомісяця, можна також залишати в ньому заощаджені на запланованих покупках гроші – це залежить від вас. Важливо, щоб сума фонду була захмарною. А якщо ні, то ви його або ніколи не створите, або в період накопичення коштів
доведеться відмовити собі практично у всьому. А в цьому випадку висока ймовірність, що одразу після формування фонду всі його гроші підуть на «відмовлені» насолоди.
Натомість, коли гроші раптом знадобляться - машину полагодити або терміново купити новий холодильник, не доведеться позичати у друзів або влазити в кредити.