Оператор електронних коштів як суб’єкт національної платіжної системи.
Рубрика: Економіка та управління
Бібліографічний опис:
У статті розглядаються суб'єкти національної платіжної системи, зокрема оператори електронних коштів, а також аналізується законодавче визначення економічної дефініції «електронні гроші».
Ключові слова : національна платіжна система, оператори електронних коштів, суб'єкти, електронні гроші
В Україні активний розвиток електронних грошей ініційовано у 2011 р. набранням чинності Федеральним законом про національну платіжну систему (НПС) [4]. Згідно з Федеральним законом про НПС «електронні кошти — кошти, які попередньо надані однією особою (особою, яка надала кошти) іншій особі, яка враховує інформацію про розмір наданих коштів без відкриття банківського рахунку (зобов'язаній особі), для виконання грошових зобов'язань особи, що надав кошти, перед третіми особами та щодо яких особа, яка надала кошти, має право передавати розпорядження виключно з використанням електронних засобів платежу» [4].
У Листі Банку України визначення електронних коштів (ЕРС) уточнюється: останні визначаються як безготівкові кошти в рублях або іноземній валюті, які враховуються кредитними організаціями без відкриття банківського рахунку та переказуються з використанням електронних коштів платежу відповідно до Федерального закону про НПС [1].
У Листі Банку України під ЕРС чітко розуміються безготівкові кошти, надані кредитним організаціям як покриття електронних грошей тавідображені з метою обліку на «акумулюючому» банківському рахунку для здійснення безготівкових розрахунків у формі переказу ЕРС без відкриття особистого банківського рахунку користувачу системи електронних грошей [1].
Однак у Федеральному законі про НПС уточнюється, що оператор ЕРС враховує законні кошти клієнта шляхом формування залишку ЕРС у вигляді запису, що відображає розмір зобов'язань оператора ЕРС перед клієнтом у сумі попередньо наданих їм коштів [4].
Не викликає сумнівів той факт, що електронні гроші, згідно з українським законодавством, є передплаченим фінансовим продуктом.
Визначимо місце операторів ЕРС у НПС України. Для цього необхідно навести законодавче визначення НПС: «НПС — сукупність операторів з переказу грошових коштів (включаючи операторів ЕРС), банківських платіжних агентів (субагентів), платіжних агентів, організацій федерального поштового зв'язку при наданні ними платіжних послуг відповідно до законодавства України, операторів платіжних систем, операторів послуг платіжної інфраструктури»[4]. Платіжна система у свою чергу є сукупністю організацій, що взаємодіють за правилами платіжної системи з метою здійснення переказу коштів, що включає оператора платіжної системи, операторів послуг платіжної інфраструктури та учасників платіжної системи, з яких щонайменше три організації є операторами з переказу коштів [4] .
Мал. 1. Структура платіжних систем на території України
В Україні функціонують такі суб'єкти НПС: оператори з переказу коштів; оператори ЕРС; банківські платіжні агенти; банківські платіжні субагенти; оператори платіжної системи; оператори послуг платіжної інфраструктури;учасники платіжної системи [4]. Юридичний статус організацій, які мають право виступати як суб'єкти НПС, представлений у таблиці 1.
Юридичний статус організацій, які мають право виступати вяк суб'єктів НПС
Суб'єкти НПС
Банк Укаїни
Зовнішекономбанк
Кредитна організація
Організація, що не є кредитною