ОСАЦВ по-новому як зміниться система виплат і що робити водіям
Автомобілістам більше не доведеться "вибивати" гроші з чужого страховика
НЕ ДЛЯ ТОГО Хлопця
Пряме врегулювання автоцивілки в Європі — цілком звичайна справа. У багатьох західних країнах цей елемент страхового сервісу працює на обов'язковій основі, і водій навіть не здогадується, що за виплату ДТП можна довго боротися з компанією винуватця аварії. У нашій країні поки що все навпаки: страховика нерідко доводиться розшукувати, і добре, якщо він не виявиться банкрутом. І тут за допомогою громадських організацій є непогані шанси відстояти право на отримання компенсації в суді. У середньому з моменту аварії і до того дня, коли постраждалий правдами і неправдами отримує від страхової компанії гроші, що належать за законом, у нас минає чотири-п'ять місяців. Але є такі компанії, які затягують із виплатою по ОСАЦВ на рік і більше.
Відбувається це з причин, нерідко зав'язаних на політиці керівництва недобросовісних компаній та їх вирішення просто "не платити". Але також позначаються і непрямі відносини страховика та страхувальника. "За нинішнім механізмом врегулювання гроші у вигляді страхової премії страховику приносить клієнт, а потерпілий завдає лише збитків. Тому компанія не завжди зацікавлена в якісному та швидкому обслуговуванні", - аналізує гендиректор Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ) Володимир Шевченко. "Клієнт платить компанії за поліс, але виплату при настанні страхової події отримує третя особа (постраждалий у ДТП). І в цьому випадку страхувальнику все одно, наскільки оперативно працює його страхова компанія, і чи вона взагалі платить сторонній людині", — доповнюєменеджер з комунікацій страхової компанії PZU в Україні Олександр Мельничук.
В результаті підходу "усім однаково" ми отримуємо ситуацію, коли люди купують автоцивілку там, де дешевше, а компанії виплачують з-під батога МТСБУ та Нацкомісії з регулювання ринків фінпослуг. Змінити цей підхід має система прямого врегулювання. Суть її проста: потерпілий у ДТП звертається за компенсацією не до чужої, а до своєї страхової. Страховик, зацікавлений у утриманні клієнта, швидко виплачує йому гроші та самостійно здійснює взаєморозрахунок з компанією винуватця ДТП. "Коли люди зрозуміють, що можуть прискорити отримання виплати, то вибиратимуть страхову компанію за іншим принципом: як для себе, а не для "того хлопця". А страховики почнуть обслуговувати саме своїх клієнтів, і деяким страховим доведеться приділяти більше уваги сервісу, якщо вони хочуть залишитися на ринку", - переконаний Мельничук.
Тенденція. Купують найдешевшу страховку.
ОРІЄНТИР: КЛІЄНТ ДОРОЖЧИЙ ГРОШЕЙ
Клієнтоорієнтованість – головна фішка прямого врегулювання, кажуть у МТСБУ. Для споживача воно передбачає низку переваг. "По-перше, потерпілий у ДТП зможе сам вибирати, куди звертатися — до компанії винуватця чи до тієї СК, з якою він уклав договір страхування ОСАЦВ. Такий вибір можна робити, ґрунтуючись на даних Моторного бюро про те, як швидко та якісно кожна з компаній врегулює ДТП По-друге, буде можливість змінювати компанію урегулювальника до отримання виплати Якщо страхова, куди звернувся потерпілий (незалежно, компанія потерпілого або винуватця), затягує з виплатою відшкодування, можна буде передати документи в іншу Ми розраховуємо на те, що страховик зацікавлений у лояльності свого клієнта, тож буденамагатися врегулювати її страхову подію у повному обсязі", — наголошує Шевченко.
"Великою перевагою для страхувальників буде скорочення термінів врегулювання в 2-3 рази. Сьогодні "законна" норма виплати становить 90 днів з моменту подання постраждалим заяви на виплату разом з іншими необхідними документами, але за фактом середній термін врегулювання ринку, за даними МТСБУ , становить 136 днів. У разі прямої виплати клієнт зможе отримати компенсацію вже через місяць", - вважає начальник департаменту врегулювання збитків АСК "ІНГО Україна" Олег Коваленко-Кужольний. "Крім того, страховики намагатимуться задовольнити своїх клієнтів з погляду повноти виплат і не всіляко намагатимуться їх урізати, що нині відбувається нерідко, - упевнений віце-президент СК "АХА Страхування" Максим Межебицький. - Та й клієнти охочіше заявлятимуть збитки своїм страховикам, оскільки будуть упевнені, що їм не доведеться місяцями вибивати гроші за допомогою юристів.
Вибиванням грошей один одного займуться страховики. Цивілізовано через Моторне бюро, яке виступатиме розрахунково-кліринговим центром. "Раз на місяць компанії формуватимуть реєстр зустрічних вимог. За цим реєстром розроблена система проводитиме взаєморозрахунок із субрахунками кожного страховика в уповноваженому банку. Потерпілий або винуватець ДТП у цьому процесі не беруть участі", — наголошує Шевченко. Навіть якщо у компаній виникнуть суперечки щодо суми виплати, цю проблему вони також вирішуватимуть між собою. Щоб не загнати один одного в мінус, компанії зможуть проводити оцінку ушкоджень. Крім того, збитки в МТСБУ будуть поділені на кілька груп за розміром. У кожній розраховуватиметься середній розмір збитку, і саме за ним відбуватиметьсявзаємозалік.
У БУДІВ ТІЛЬКИ 16 КОМПАНІЙ
При всіх безперечних достоїнствах системи у неї є один істотний недолік. "Для того, щоб прямі виплати заробили, що називається, на дорозі, у двох водіїв у ДТП мають бути діючі поліси автоцивілки, видані кимось із учасників системи прямого врегулювання, - зазначає Коваленко-Кужольний. - Якщо хоча б один застрахований у компанії , яка не бере участі у проекті, працюватиме традиційна система врегулювання". Загвоздка в тому, що з прямими виплатами ринку наступного місяця виходить відносно невелика кількість компаній. Поки що це всього 16 страховиків — тому що поліси ОСАЦВ можуть продавати продавати 56 компаній. "Потрібно враховувати не кількість, а частку страховиків на ринку, — пояснює Шевченко. — Наразі частка компаній, які підписали угоду про пряме врегулювання, становить 50% усіх укладених договорів. Статистична ймовірність ДТП за участю застрахованих цих двох компаній становить близько 25%".
Цікаво, що самі страховики готові вкладатися в сервіс і терпіти тимчасове зростання збитковості не без планів, що далеко йдуть. І ці плани можуть не порадувати тих водіїв, які зараз купують ОСАЦВ виключно для поліції. "У довгостроковій перспективі страховики виграють, адже диференціюючи себе за допомогою якості сервісу, необов'язково продаватиме поліси за мінімальними цінами, — розмірковує Межебицький. — Ціна повинна бути адекватна витратам страховика і включати мінімальний прибуток для акціонерів. Пряме врегулювання якраз дає страховикам можливість продавати дорожче якісніший продукт, що створює передумови для переходу до вільного ціноутворення, як у всіх європейських країнах.до мінімальних лімітів відповідальності страховиків, а ціни регулюються ринком.
ДТП. У двох водіїв мають бути поліси автоцивілки від учасників прямого врегулювання.
НА СВІЙ СТРАХ І РИЗИК
У прямого врегулювання є не лише прихильники, а й критики. Головний із аргументів останніх — це якість страхового ринку взагалі та якість учасників системи зокрема. "Успішність проекту варто оцінити за одним простим показником. Це швидкість виплати у кожного страховика, — пояснює голова правління правозахисної організації "Український страховий омбудсмен" Юрій Чуніхін. — За даними МТСБУ, із 16 компаній лише 4 роблять виплати без порушень термінів. Усі інші виплачують гроші, коли їм зручно.До речі, дві великі компанії з цього пулу стабільно займають топові місця за кількістю скарг як у нашому антирейтингу, так і в даних Нацкомфінпослуг.І це з обов'язкових виплат!Чого ж можна чекати від їхньої участі в добровільній системі? Регламенті Моторного бюро та в законодавстві немає пунктів про те, що страховик може бути покараний за ухилення від прямого врегулювання.
НЕБЕЗПЕКА. Оскільки принцип прямого врегулювання ґрунтується на взаєморозрахунках між страховиками, наявність темної конячки серед учасників може уповільнити розвиток проекту. "Якщо хоч одна страхова компанія не виконуватиме своїх зобов'язань, то в цю систему не підключатимуться інші страховики - адже ніхто не захоче платити за несумлінного колегу. Тоді цей хороший проект розвиватиметься далі", - вважає генеральний директор СК "ДІМ Страхування" Роман Маленко. Втім, на випадок банкрутства когось із членів угоди компанії формують додатковий гарантійний фонд, без внеску до якого компанія не зможе.брати участь у прямому врегулюванні. "Фонд має стати фінансовою гарантією того, що страховик-учасник системи розрахується з колегами із виплат. Інакше витрати учасників покриють за рахунок коштів такого фонду", - пояснює Мельничук.
Що ж до недобросовісного ставлення до виплат та заходів впливу на "уклоністів", то тут самі страховики збираються бути максимально упередженими. "Угода жорстко регламентує фінансову дисципліну, - каже Межебицький. - За перше порушення термінів при взаєморозрахунках до учасника застосовуватиметься суттєвий штраф. За друге порушення страховик автоматично виключається зі списку учасників". А ось для тих, хто цінує надійність страховика, з'явиться ще один маячок: "Якщо компанія-учасник системи прямого врегулювання буде близька до кризи, то, швидше за все, вихід із цієї системи стане одним із її перших кроків. Адже для повернення коштів із гарантійного фонду має пройти не менше 6 місяців з моменту виходу чи виключення страховика з проекту. Отже, якщо інший учасник уже почав регулювати випадок, де винуватцем є клієнт такого страховика, то постраждалий може бути впевнений у виплаті відшкодування", - запевняє Мельничук.
Також слід пам'ятати, що пряме врегулювання стосується лише майнових збитків, тому за компенсацією шкоди здоров'ю та життю звертатися все одно доведеться до страхової компанії винуватця ДТП. Крім того, до прямої виплати підлягають збитки до 100 тис. грн. Збитки більшого розміру врегульовуються у загальному порядку, навіть якщо учасники мали поліси додаткового страхування цивільної відповідальності.