Особливості погашення кредитів в умовах кризи.
Плата за користування кредитом
Як банки вважають відсотки за кредитами
Виплата процентів за кредитами в даний час
1. Плата за користування кредитом
Величина процентної ставки за строковою заборгованістю за кредитом та відсотками встановлюється Кредитним Комітетом Банку відповідно до тарифної політики Банку
У разі зміни процентної ставки за централізованими кредитними ресурсами Центрального Банку України (ставки рефінансування), вартості кредитних ресурсів біля кредитування, і навіть зміни законодавства, Банк має право змінити відсоткову ставку за договорами. При незгоді Позичальника зі зміною процентної ставки, він зобов'язаний протягом 10 календарних днів з моменту отримання від Банку повідомлення повернути кредит. Про зміну умов договору Банк, у разі потреби сповіщає Поручителів та Заставодавців Позичальника
Величина процентної ставки за простроченою заборгованістю за кредитом та відсотками встановлюється Банком у дворазовому розмірі відсоткової ставки встановленої Позичальнику за строковою заборгованістю за кредитом та відсотками. При цьому мінімальний розмір процентної ставки за простроченою заборгованістю за кредитом та відсотками не може бути меншим від ставки рефінансування Центрального Банку України на день видачі кредиту
У разі зміни величини процентної ставки за строковою заборгованістю за кредитом та/або відсотками, величина процентної ставки за простроченою заборгованістю за кредитом та/або відсотками змінюється на відповідну кількість пунктів
Сплата клієнтами відсотків за виданими кредитами здійснюється у грошовій формі:
1. юридичними особами лише у безготівковому порядку
2. фізичними особами - убезготівковому порядку та готівкою без обмеження суми на підставі прибуткових касових ордерів
Сплата чи отримання відсотків провадиться у строки, передбачені кредитним договором
Відсотки за виданими кредитами нараховуються банком на залишок заборгованості за основним боргом, що враховується на відповідному особовому рахунку, на початок операційного дня.
Нараховані відсотки підлягають відображенню у бухгалтерському обліку банку не рідше одного разу на місяць і не пізніше останнього робочого дня звітного місяця
При погашенні кредитів позичальниками відсотки за розміщеними коштами нараховуються до дня (дати) фактичного погашення кредиту включно
Як забезпечення кредитів, що надаються Банком, може виступати:
- Поруки третіх осіб (громадян РФ, які мають постійне джерело доходу, платоспроможних підприємств та організацій)
- застава майна чи прав
Розмір пропонованої процентної ставки формується залежно від:
• термін кредитування (що більший термін, тим вища ставка);
• виду забезпечення, що надається (чим надійніша застава, тим нижчі Банківські ризики і, відповідно, ставки);
• обсяг надходжень коштів на рахунок у Банку (значні стабільні обороти за рахунком клієнта дозволяють Банку створювати стійку ресурсну базу, що дозволяє знизити ставку за кредитами).
2. Як банки вважають відсотки за кредитами
Видаючи клієнту графік платежів за кредитом, банки зазвичай ніколи не пояснюють, як вони розраховуються. Існують формули, які дозволять позичальникам перевірити правильність викладок.
Зазвичай банки пропонують своїм позичальникам два способи погашення кредиту: щомісячні ануїтетні платежі тавиплати за фактичним залишком. У першому випадку клієнт щомісячно сплачує однакові суми, що включають суму боргу і відсотки, у другому суми виплат різні: борг виплачується рівними частками, а відсотки нараховуються на залишок заборгованості. Для того, щоб дізнатися, якими будуть суми щомісячних виплат, банки застосовують ануїтетну формулу, яка виглядає так:
Ануїтетний платіж = (СК X ПС/12)/(1-1/(1+ПС/12)М),
Де СК - сума кредиту; ПС – щомісячна відсоткова ставка; M – кількість платіжних періодів (місяців).
За ануїтетних виплат фіксована сама сума, яку клієнт вносить до банку. Вона складається з основного боргу та відсотка. У міру закінчення терміну позички частка відсотка поступово зменшується, а основний борг збільшується. За рахунок цього платежі виходять рівними.
При розрахунку помісячних виплат за фактичним залишком сума кредиту ділиться на весь його термін, і відсотки додаються до залишку основного боргу, який клієнт ще не погасив. Формула їх розрахунку така:
Платіж за фактичним залишком = (СК/М) + ОСС X ПС/12,
ОСС - залишок заборгованості за кредитом
У прикладі за перший місяць клієнт заплатить: (200/12)+(200X0,21/12)= 20,16 тис. рублів, за другий: (200/12)+(200 –16,66)X(0, 21/12) = 19,87 тис. рублів (див. таблицю).
Повна сума, яку виплатить клієнт після погашення кредиту, дорівнюватиме 222,75 тис. рублів.
Виходить, що переплата за кредитом, що погашається ануїтетними платежами, буде більшою, ніж по позиці з внесками, що зменшуються - 23,48 тис. рублів проти 22,75 тис. рублів. Проте банки не дають клієнтам можливості обирати спосіб погашення кредиту. Більшість із них застосовують якраз дорожчий для позичальника і вигідний для себе ануїтетнийваріант. З іншого боку, клієнту зручніше сплачувати щомісячно однакову суму, ніж щоразу шукати у графіку платежів необхідний розмір внеску.
У разі дострокового погашення частини кредиту, щомісячний платіж клієнта перераховується. Наприклад, якщо кредит було видано на один рік на суму $10 тис. під 10% річних і погашається за фактичним залишком, а на 6-му місяці було зроблено додатковий платіж у розмірі $2 тис., то схема перерахунку виглядатиме так:
СДП – частина основного боргу, яку клієнт виплатив; ДП – додатковий платіж.
Далі на основі одержаного результату за звичайною схемою розраховуються щомісячні платежі. У нашому випадку залишок заборгованості за кредитом складе: 10-(10/12)X6)-2)=10-5-2=$3 тис. Таким чином, графік платежів за кредитом, що дорівнює $3 тис. на 6 місяців, що залишилися, буде виглядати наступним чином:
За дострокового внесення частини боргу загальний розмір переплати за кредитом скоротиться: з $541 до $434.
При внесенні дострокового платежу при ануїтетному погашенні можливі два варіанти перерахунку. У першому випадку непогашена сума кредиту розбивають на термін, що залишився, в результаті чого позичальник вносить щомісячно меншу суму. У другий випадок сума платежів залишається незмінною, але скорочується термін погашення позички.
Для того, щоб перерахувати або кількість місяців, або розмір нового щомісячного платежу, необхідно з'ясувати склад тих платежів, які вже були зроблені (тобто кількість відсотків та основного боргу в кожному). Це робиться для того, щоб дізнатися, яка сума основного боргу, погашена клієнтом.
Для цього використовують так звану рекурентну формулу. Для початку необхідно визначити, який відсоток клієнт погасив у першому місяці. Це робиться так:
Виплачений відсоток = (СК X ПС X ДМ) / КДВГ
ДМ – кількість днів на місяці, наступним за платежем КДВГ – кількість днів на рік
Для отримання аналогічних даних щодо наступних місяців розраховують заборгованість після погашення кредиту у першому платіжному місяці. Вона обчислюється так:
СОД – сума основного боргу, погашеного першого місяця.
У нашому випадку: $10000-$797=$9,2 тис. Сума відсотків, яку клієнт погасить цього місяця, внеся $879 щомісячного платежу, становитиме (9200X0,1X31)/365=$78. Основний борг дорівнюватиме $801. Заборгованість на другий місяць дорівнюватиме $9200-$801=$8,4 тис. і так далі.
Тепер припустимо, що на 6-му місяці клієнт достроково вніс $2 тис.
Щоб дізнатися шукані параметри (або змінений термін, або платіж) становлять таблицю платежів, яка виглядає так:
Щоб дізнатися кількість місяців, на які скоротитися термін кредиту, потрібно взяти залишок заборгованості за місяць, у якому було зроблено достроковий платіж, та відняти від нього суму «дострочки». Таким чином, дізнається борг позичальника наступного місяця - поки він не зменшиться до нуля.
З таблиці видно, що останній платіж дорівнює $530 і термін погашення скорочується з 12 до 11 місяців.
У другому випадку, коли термін кредиту залишається незмінним, з'ясовується розмір поточної заборгованості, а далі за допомогою ануїтетної формули отримана сума розбивається на 6 місяців, що залишилися. Таким чином, щомісячний платіж становитиме $678. При скороченні терміну переплата за кредит буде меншою, ніж при зменшенні розміру платежів – у нашому випадку $491 та $512 відповідно. Проте, як правило, вибору клієнта немає.
Зазначимо, що наведені розрахунки не враховують додаткових комісійних банків, про які він часто взагалізамовчує. Тому, перш ніж укладати договір із фінансовим інститутом, необхідно з'ясувати всі можливі виплати – наприклад, за видачу кредиту, ведення позичкового рахунку чи страховку.
3. Виплата відсотків за кредитами в даний час
Автори законопроекту, що є поправками до закону «Про банки та банківську діяльність», - депутати з «Єдиної України» Андрій Ісаєв, Андрій Макаров та Ірина Ярова. Вони пропонують закріпити в законі, що банки не можуть в односторонньому порядку скорочувати термін дії договору, підвищувати розмір відсотків за виданим кредитом, збільшувати або встановлювати комісійну винагороду за операціями, за винятком випадків, передбачених законодавством. Як пояснив агентству РИА Новости пан Макаров, «дія запропонованого закону поширюватиметься на всі банківські позики фізичних осіб, у тому числі і на іпотеку». Макаров уточнив, що дія законопроекту не обмежується будь-якими термінами: «Ми б хотіли, щоб ці положення були закріплені назавжди». Він уточнив, що зараз депутати чекають на укладання на свій законопроект з боку Центробанку та уряду. На думку пані Ярової, поправки «забезпечать новий рівень довіри населення до банків та усувають ту правову безграмотність, яка сьогодні є у діях громадян під час укладання кредитних договорів».
На думку депутатів, банки фактично нав'язували позичальникам свої умови кредитного договору і тепер необхідно зробити все для того, щоб цього більше не відбувалося.
Обіцяють залишити ставки без зміни і у найбільшому українському банку - Ощадбанку. Як розповіла «Часу новин» керівник управління громадських зв'язків Ощадбанку Ірина Кібіна, у деяких кредитних договорах банку, у тому числі й іпотечних, єположення, що передбачають зміну процентних ставок в односторонньому порядку. «Проте за жодним таким кредитом ми не збільшували ставки, -- каже пані Кібіна. -- Більше того, за нинішніх умов, щоб ще більше не ускладнювати фінансове становище позичальників, Ощадбанк прийняв рішення не підвищувати ставки за кредитами, що діють».
Опитані «Часом новин» фінансисти стверджують, що вони не планують підвищувати ставки зараз, чудово розуміючи, що в такому разі лише погіршать ситуацію. Позичальники взагалі перестануть платити, прострочення за кредитами різко зростуть, що негативно вплине на баланси кредитних організацій. «Цей законопроект захищає інтереси позичальників, особливо тих, хто зазнає труднощів з обслуговуванням взятих раніше позик. При цьому важливо розуміти, що жоден банк не зацікавлений у зростанні кількості дефолтних кредитів. Тому навряд чи банки посилюватимуть умови кредитування, не будучи впевненими в тому, що навантаження буде адекватним для їхніх клієнтів. Навпаки, в умовах кризи банки розробляють програми реструктуризації позик, щоб дозволити своїм позичальникам упоратися з тимчасовими труднощами та зберегти позитивну кредитну історію», – каже заступник директора департаменту роздрібного кредитування Абсолют-банку Наталія Хахаліна.
На думку представника іншого великого українського банку, зараз багато клієнтів не в змозі погашати кредити за поточними ставками, тому підвищувати відсотки просто безглуздо. Тому банкіри починають пропонувати своїм клієнтам реструктурувати кредити: наприклад, запроваджується відстрочка платежів на кілька місяців, або дозволяється виплачувати лише відсотки за кредитом. Інший варіант - збільшення терміну кредитування, внаслідок чого розмір щомісячного платежу знижується.
«Хоча банки і стверджують, що не мають наміру зараз підвищувати ставки, таке право у них все одно залишається, - зазначає голова банківського комітету Держдуми Владислав Резнік. - Сама ідея цього закону хороша, але документ треба серйозно вивчати. Самі знаєте, куди приводить дорога, вимощена добрими намірами». На його думку, ставки за кредитами можуть значно зрости, оскільки банки почнуть закладати у відсоткову ставку велику кількість своїх ризиків. Поки що невідомо, коли цей законопроект обговорюватиметься у Думі.
Зазначимо, що в умовах кризи українські банки вже вжили низку заходів, спрямованих на фінансову підтримку як банків, так і позичальників. Зокрема, вже наступного року громадяни, які втратили роботу, зможуть отримати відстрочку на виплату іпотечних кредитів.