Особливості сучасного промислового страхування
Опубліковано: 01/01/1970
Високі вимоги до надійності сучасних промислових об'єктів, на жаль, не виключають виробничих аварій та ризиків матеріальних втрат. Щорічні збитки від великих техногенних катастроф перевищують.
За даними перестрахувальної компанії Swiss Re, у світі щорічно відбувається понад 60 великих промислових аварій, великих пожеж та вибухів, кожна з яких завдає збитків більш ніж на 80 мільйонів доларів. А менш масштабні аварії трапляються у світі практично щодня. Найнадійнішим захистом підприємства від впливу внутрішніх та зовнішніх ризиків, що мають випадковий та непередбачений характер, є комплексне страхування, яке передбачає компенсацію у разі втрат доходів та майна.
Як оцінити ризики?
Комплексний захист інтересів підприємства включає страхування майнового комплексу підприємства від внутрішніх та зовнішніх ризиків, а також страхування від перерви у виробничій діяльності. Основною особливістю промислового страхування є найнебезпечніший характер діяльності страхувальників і, зазвичай, значний розмір страхових сум.
У зв'язку з цим ключовим питанням у промисловому страхуванні є адекватна оцінка ступеня ризику та розмірів можливого збитку. Так, якщо для невеликих та середніх підприємств достатньо заповнення форми заяви-запитувача або візиту спеціалістів страхової компанії, то для великих підприємств потрібне залучення сторонніх спеціалістів, які мають спеціальні знання небезпек конкретної виробничої сфери. При цьому важливим є визначення наступних параметрів:
– ступеня ризикозахищеності підприємства, виходячи з характеру виробництва,
– рівня захищеності порівняно з аналогічними підприємствами в країні тау світі, а також розміри максимально можливого збитку,
– найімовірніших сценаріїв розвитку несприятливих подій на конкретному підприємстві,
- Наявності так званих «вузьких» місць (критичне обладнання або ланка в технологічному ланцюгу), пошкодження яких може викликати тривалу зупинку підприємства.
Для повноцінного захисту інтересів страхувальника бажано застосовувати так звану «відновлювальну» вартість майна, яка відповідає всім витратам, необхідним для відновлення (будівництва, придбання) майна, аналогічного втраченому. Тільки такий підхід може забезпечити виплату відшкодування, адекватного завданих збитків. Для визначення «відновлювальної» вартості майна у всіх випадках, за винятком новозбудованих підприємств, необхідне проведення незалежної оцінки. При цьому у ряді випадків страховик бере участь у витратах на проведення такої оцінки.
Трапляється, що з метою «економії» або під впливом кредитних організацій власники обирають варіант часткового страхування майна чи страхування за балансовою вартістю. Однак таке страхування, як правило, не дозволяє заповнити втрати при настанні страхового випадку, оскільки відшкодування буде виплачено лише в частині майна або тільки в розмірі його балансової вартості, та ще й за вирахуванням зносу, що не дозволить компенсувати збитки компанії в повному обсязі.
p align="justify"> Основними видами страхування майна промислових підприємств є страхування майна від зовнішніх ризиків, страхування майна від внутрішніх ризиків, а також страхування перерви у виробничій діяльності.
Страхування від зовнішніх ризиків здійснюється щодо об'єктів, що перебувають на балансі, у лізингу, оренді, у заставі, у тимчасовомукористуванні чи відповідальному зберіганні, соціальній та інших формах володіння і розпорядження. Зокрема, застраховані можуть бути будинки, споруди, обладнання, механізми основних та допоміжних виробництв; захисні та регулюючі пристрої, об'єкти інженерних мереж, запаси сировини, готової продукції та продукції у незавершеному виробництві, інструменти, інвентар та інші об'єкти майнового комплексу підприємства. При цьому страхування можливе щодо всього майна (переважний варіант) або лише найцінніших об'єктів майнового комплексу.
Майно підприємства може бути застраховане від ризиків пожежі, технологічних вибухів, затоки водою, стихійних лих, зловмисних дій третіх осіб, включаючи крадіжку та грабіж, падіння літальних апаратів та наїзд транспортних засобів. Однак іноді для захисту інтересів промпідприємства недостатньо такого переліку страхових ризиків. У зв'язку з цим популярними стають договори страхування від «всіх» ризиків, які передбачають покриття будь-якої події, яка прямо не виключена з договору страхування.
Додатковим захистом підприємства може бути страхування машин та устаткування від внутрішніх ризиків поломок, і навіть страхування устаткування ризиків електронного впливу. Об'єктами цього страхування можуть бути обладнання (верстати, механізми), що працюють під тиском агрегати, підйомні пристрої, конвеєри та елеватори, передавальні пристрої та інші механізми.
Страховими ризиками в цьому випадку є непередбачені поломки та дефекти, помилки персоналу, розрив тросів, ланцюгів, падіння застрахованих предметів, збитки через коротке замикання, перевантаження, заклинювання, засмічення механізму сторонніми предметами, гідравлічний удар або нестачу рідинимеханізми, поломки захисних або регулюючих пристроїв.
Щоб уникнути збитків
Виходячи з індивідуальних особливостей підприємства, додатково до названих видів страхування можливе розширення або звуження страхового покриття. Зокрема, може бути передбачено компенсацію додаткових витрат на ремонт пошкодженого майна у понаднормовий час, а також термінові транспортні витрати, витрати на відновлення креслень, договорів, бухгалтерських записів, втрачених електронних даних. Крім того, можлива компенсація витрат на тимчасовий переїзд на період відновлювальних робіт, вивезення майна, передачу його на тимчасове зберігання тощо.
Слід зазначити, що надійність захисту підприємства визначається як комплексним характером страхування, а й надійністю обраної страхової компанії. Не секрет, що деякі недобросовісні страховики іноді намагаються ухилитися від виплати відшкодування, використовуючи для цього різні юридичні або технологічні прийоми. Однак для найбільших страхових компаній така поведінка може поставити під сумнів їхню репутацію, і тому є неприйнятною. Про прихильність страховика до принципів чесного бізнесу можна судити за фактами повноцінних страхових виплат постраждалим клієнтам. Так, у практиці «Інгосстраху» є десятки прикладів урегулювання великих страхових випадків на промислових підприємствах. Так, сума відшкодування втрат під час пожежі на виробничо-складському комплексі ТОВ «Протек» становила близько 74 мільйонів доларів. Близько 16 мільйонів рублів виплатив Інгострах після пожежі на пивоварному заводі Балтика в Челябінську. Поломка муфти у ВАТ «Балтика» у Санкт-Петербурзі завдала збитків у 4 мільйони рублів, які також були компенсовані «Інгосстрахом».
Вибух домни наукраїнський металургійний комплекс «Азовсталь» вимагав від страховиків відшкодування збитків у 31,5 мільйона доларів. Основну частину цієї суми – близько 15 мільйонів доларів – виплатив «Інгосстрах», який був лідируючим перестраховиком у програмі перестрахування «Азовсталі».
Таким чином, практика показує, що комплексне страхування та правильний вибір страховика дозволяють захистити інтереси власників промислових підприємств від найширшого спектру ризиків, що виникають під час їх експлуатації.
Максим Альохін, начальник відділу промислового страхування, «Інгосстрах» Енергетика та промисловість України Альохін М.А.;