Підключаємо онлайн-платежі плюси та мінуси

За даними дослідження DataInsight, кожен другий активний користувач оплачує онлайн-товари або послуги. Три чверті з них роблять це щонайменше раз на місяць. Аналітики DataInsight стверджують, що найближчого року кількість покупців, які платять онлайн, зросте на 10%.

Система «Яндекс. Гроші» веде свою статистику: за її даними, встановлення на сайті основних платіжних опцій збільшує конверсію (число до кінця оформлених і оплачених замовлень) на 10-30%.

Невеликі інтернет-магазини не підключають платіжні послуги, вважають, що це незрозуміло, дорого, довго і технічно складно. Підключення безготівкових платежів пропонують банки-еквайєри та десятки платіжних агрегаторів. Розібратися в комісіях, умовах та вимогах непросто. Багато хто запитує у колег, самостійно вивчає сервіси або вибирає варіант, який використовують конкуренти. Найчастіше при виборі ставлять запитання:

підключитися до платіжного агрегатора або безпосередньо до банку;
який сервіс пропонує мінімальну комісію;
скільки часу займає підключення;
які технічні складнощі виникають при підключенні.

Ми спробуємо відповісти на них.

Почнемо з теорії

Платіжний агрегатор поєднує найпопулярніші способи прийому безготівкових платежів на сайті, це посередник між платіжною системою та інтернет-магазином.

Плюси:швидке підключення, один договір, єдиний інтерфейс, зрозуміла шкала комісії.

Мінус:комісія, затримка з надходженням коштів (гроші надходять на рахунок платіжного агрегатора, а потім виводяться на розрахунковий рахунок ІМ).

При підключенні безпосередньо до платіжних послуг ІМ укладає окремий договір з кожною платіжною системоюабо з банком-екваєром (кредитна організація, яка організує точки прийому банківських карток).

Плюси: відсутність комісії, гроші надходять одразу на розрахунковий рахунок інтернет-магазину, індивідуальний підхід до великих клієнтів, звичний для користувача інтерфейс на стороні платіжної системи.

Мінус: складний документообіг, жорсткі вимоги до обороту інтернет-магазину (банки працюють безпосередньо тільки з великими ІМ), налаштування плагінів, скриптів, API під кожну платіжну систему.

Вибраний варіант підключення ніяк не вплине на покупців, адже комісію платить магазин. Покупці оцінять вибір варіантів платежу. За даними фахівців ринку платіжних систем, найбільш затребуваним безготівковим способом оплати клієнтів є оплата банківськими картками. Далі йдуть оплата за допомогою електронних гаманців, терміналів миттєвої оплати, грошових переказів. На останньому місці перебуває оплата з мобільних гаманців.

Невеликим Інтернет-магазинам буде вигідніше підключитися до платіжних агрегаторів. Швидкість підключення та вибір способів оплати виправдають витрати на комісію з платежів.

Переходимо до практики

Платіжні агрегатори: наскільки це безпечно

Питання довіри до платіжного агрегатора є закономірним. Інтернет-магазину потрібні гарантії того, що онлайн-платежі покупців будуть у безпеці. Держава контролює рух коштів у цій галузі. Агрегатори та провайдери платежів працюють відповідно до ФЗ №161, мають ліцензії небанківських кредитних організацій (НКО) Центробанку України. Така ліцензія дозволяє здійснювати банківські операції із коштами в рублях та іноземній валюті, у тому числі грошові перекази без відкриття банківських рахунків, а також перекази електронних грошей.українське законодавство посилює вимоги щодо електронної комерції, з кожним роком усім учасникам ринку доводиться відповідати новим стандартам.

Підключення до агрегаторів

Банки та провайдери платежів воліють працювати безпосередньо з великими інтернет-магазинами. ІМ з невеликими оборотами не окупить витрат банку підключення, тому банк або підніме ціну підключення, або відмовить такому клієнту. Невеликому магазину простіше підключитися до агрегаторів, які не висувають вимог до доходів своїх клієнтів. Сумарний оборот агрегаторів вищий, ніж у окремих клієнтів, тому пропонують невеликим інтернет-магазинам низькі ставки.

Агрегатори беруть із магазинів комісію за платежі. Але натомість пропонують можливості, які точно сподобаються покупцям:

1. Надійність. Агрегатор користується еквайрінгом кількох банків, і навіть у разі технічних проблем в одного з них, ні магазин, ні його відвідувачі цього не відчують.

2. Безпека. Агрегатори допомагають убезпечити проходження онлайн-платежів, перевірити надійність інтернет-магазину. Наприклад, у PayOnline є моніторинг шахрайських операцій.

3. Турбота. Технічна підтримка та консультанти в компаніях-агрегаторах відповідають на запитання покупців, якщо інтернет-магазин не може надати їм допомогу. Агрегатори пропонують зручні функції: автоплатежі, збереження даних картки.

Почніть прийом онлайн-платежів із агрегаторів. Виростивши оборот і зібравши статистику, можна буде переключитися безпосередньо до банку-еквайєра або популярного у покупців провайдера.

Обмеження в роботі платіжних агрегаторів та провайдерів

Ми з'ясували найпоширеніші претензії до платіжних систем від власників інтернет-магазинів.

1. Довгепідключення та узгодження додаткових способів оплати, потрібен великий пакет документів. Власники інтернет-магазинів хочуть підключатися простіше та швидше.

Як вирішуєтьсяАгрегатори та провайдери постійно оптимізується процес підключення, зводячи його до мінімуму (деякі – до 2-3 днів), розробляють плагіни, модулі для популярних CMS, надають демо-доступ до своєї системи, щоб «помацати» її та ухвалити остаточне рішення.

2. Холдування, відсутність підтримки кінцевого клієнта.

Як вирішуєтьсяВідповідальність за оперативне реагування на скарги покупців лежить на плечах інтернет-магазину. Якщо клієнт не зміг додзвонитися до магазину або його відфутболілі, що, на жаль, зустрічається, то він шукає підтримки у агрегатора або провайдера. Фахівці інтернет-магазину повинні мати компетентні знання про системи, які обслуговують їх покупців.

3. Клієнти інтернет-магазинів часто скаржаться на платежі, що не пройшли.

Як вирішуєтьсяАгрегатори вважають, що на ці питання повинен відповідати інтернет-магазин, проблеми з платежами частіше виникають на його боці. Але технічна підтримка провайдерів не ігнорує покупців і намагається допомогти.

4. Проблеми з картами Ощадбанку

Як вирішуєтьсяУ компанії IntellectMoney нам пояснили, що ці проблеми відбуваються на стороні Ощадбанку і вплинути на ситуацію провайдер платежів не може. Доводиться пояснювати клієнтам, що тимчасові проблеми, пропонувати використовувати карти інших банків.

5. Неможливо оперативно перевірити наявність товару на складі під час онлайн-платежів.

Як вирішуєтьсяКоментар «Яндекс.Гроші»: «Невеликі інтернет-магазини скаржилися, що їм потрібно спочатку вручну перевіритинаявність товару складі, а потім приймати оплату. При цьому інтегруватися за протоколом з нами вони не мають можливості. Для таких магазинів з'явилося спеціальне рішення. Тепер вони можуть виставляти рахунок своєму клієнту у листі після перевірки наявності товару. Інтегруватися для цього не потрібно, надсилати рахунок зможе будь-який користувач».

Переваги платіжних агрегаторів та провайдерів

Покупці очікують від інтернет-магазинів та платіжних систем повної безпеки онлайн-платежів. Головний ризик – шахрайство з платежів, недобросовісні інтернет-магазини. Платіжні агрегатори гарантують безпеку такими методами:

1. Перевірка інтернет-магазину на відповідність внутрішніх правил системи та законодавства загалом.

2. Інтелектуальна система fraud-моніторингу (фрод-фільтри) транзакцій.

4. Відповідність міжнародним стандартам безпеки в галузі платіжних карток PCI DSS.

Є й індивідуальні рішення щодо протидії шахрайству. Наприклад, компанія ASSIST пропонує автоматичну систему протидії шахраям, яка знижує кількість чарджбеків. Вона використовує комбінацію фільтрів автоматизованої системи та нейронний аналіз транзакцій у режимі реального часу.

Учасники платіжного ринку виступають гарантами угоди, захищають покупців від несумлінних продавців у таких ситуаціях:

товар виявився бракованим;
сплачений товар не було доставлено;
інтернет-магазин закрився чи не виходить на зв'язок.

Провайдери платежів повертають покупцю повну вартість при виявленому порушенні з боку інтернет-магазину.

Агрегатори платежів підтримують своїх клієнтів:

проводять вебінари для нових клієнтів (PayOnlineUniteller),
проводять партнерські семінари та вебінари (МОБІ.Гроші, Я.Гроші),
надають маркетингову підтримку: Uniteller, PayOnline інформують про підключення нових клієнтів і партнерські програми, МОБІ. Гроші розміщує інтернет-магазини на власних інтернет-вітринах і в стільникових операторах.
організують спільні маркетингові акції (Uniteller) та консультують з юзабіліті (PayOnline),
виступають із навчальними доповідями на конференціях (Гроші Online) і самі їх організують (IntellectMoney - конференція “Платежі сьогодні та завтра”).

Ми розглянули основні питання, які вирішує інтернет-магазин під час вибору платіжного агрегатора. Продовжуючи статтю, ми надамо основних гравців платіжного ринку, порівняємо їх умови, ставки по комісіях та перелік додаткових послуг.