Пластикові картки навіщо вони нам потрібні
Платіжні картки останніми роками стали досить поширеним інструментом у руках українців. Якщо раніше єдиним призначенням "пластику" було зняття заробітної плати, і картки просто нав'язували громадянам на роботі, то тепер клієнти оцінили можливості платіжної карткової системи.
"Пластикові картки поділяються на два основні види -дебетнітакредитні, - розповідає Наталія Малихіна, начальник департаменту карткових продуктів Приватбанку, - Перші дозволяють клієнту користуватися власними грошима, що знаходяться на його рахунку, а другі – використовувати кошти, зайняті у банку". Заради справедливості варто відзначити, що в природі існують і змішані карткові продукти, наприклад, коли дебетна картка має певний ліміт, на який за нею можна отримати кредит.
Картка може стати справжньою знахідкою у випадках, коли необхіднорегулярно переказувати гроші, особливо якщо робити це з-за кордону. Найпростіший варіант - регулярне отримання грошей від родичів, що працюють за межами України. Достатньо відкрити рахунок в одному з іноземних банків, при цьому оформити на один рахунок не одну картку, як це заведено у нас, а дві. За це в іноземному банку можуть запросити додаткові $20-50, залежно від фінустанови, проте ці витрати з лишком окупляться систематичними картковими переказами. За кордоном загальноприйнято мати на один рахунок картки двох основних платіжних систем на випадок технічного збою однієї з них – VISA та MasterCard. В результаті, наприклад, однією картою користується дружина, а інша потрібна чоловікові для перерахування грошей. Після передачі сімейної картки в Україну можна регулярно знімати через банкомати українців.банків зараховуються на іноземний банківський рахунок суми. При видачі іноземної валюти через банкомат наш банк (Приватбанк – прим. Ukrainian Banks) бере базовий тариф – 1% суми, тому найбільші витрати для клієнта – це плата за відкриття рахунку за кордонами вітчизни, яка вкладається у $10-30.
Не менш необхідна у побуті та інша функція платіжної картки, пов'язана з вивезенням грошей за кордон. Збираючись у закордонну поїздку, Ви дізнаєтеся відразу безліч правил. І основне полягає в тому, що ви маєте право взяти з собою не більше ніж $6 тис. на одну людину. Причому $3 тис. митник дозволить вивезти, не вносячи їх до декларації. Перевозячи суму в межах $3-6 тис. необхідно мати при собі дозвіл балка, тобто довідку, в якій буде зазначено, що ці іноземні банкноти були куплені. Є спосіб набагато простіше. Відкрити картку в банку, "зануривши" накопичену готівку на банківський рахунок. Фокус у тому, що, згідно з українським законодавством,платіжні картки лише усно декларуються на митниці. Іншими словами, Ви повинні сказати митнику, що провозите картку. Головне – він не має права цікавитись, скільки грошей на вашому картковому рахунку. Ви захищені правом на банківську таємницю.
Перші проблеми можуть виникнути лише після прибуття на закордонний курорт. Справа в тому, що деякі країни, такі як Німеччина. Італія та інші вводять обмеження на зняття готівки у банкоматах. У Німеччині донедавна дозволяли знімати в одну добу до 500 євро. Втім, іноземці мають свої "слабкі місця", якими можна користуватися. Не в кожній країні банкоматні парки всіх банків об'єднані в єдину систему. І один банкомат не знає, що робить інший. Тому, оглядаючи визначні пам'ятки міста,можна в кожному банкоматі знімати по 500 євро, доки на руках не буде необхідної суми. Причому, якщо ще минулого року це призводило до неабияких витрат - країни на кшталт Єгипту, Туреччини, Болгарії наживалися на приїжджих, піднімаючи в туристичний сезон комісійні за видачу готівки до 5-7% суми, то цього року спекулянтів покарали, і вони не списують з рахунку за свої послуги більше 1-2% суми, що знімається. Картка може стати фінансовою допомогою, якщо ви відкриєте кредитну картку. Головний плюс такого кредиту - банку не доведеться повідомляти, на що Ви витрачатимете цей кредит якби Ви брали цільовий кредит, наприклад, на покупку меблів. Недоліком такого позики є порівняно невеликі обсяги кредитування (виняток можуть скласти дорогі елітні картки). Кредитну картку відкривають не для світових покупок (автомобіля або квартири), а на випадок, якщо ви заздалегідь знаєте, що іноді потрапляєте в халепу зі своїми витратами. Для відкриття такої картки достатньо надати, окрім стандартного пакету документів (паспорта, ідентифікаційного коду) ще довідку про зарплату з місця роботи. Найчастіше на таких картах відкривається кредитний ліміт на $100-300. Єдине, про що не можна в жодному разі забувати - що це все ж таки кредит, за яким необхідно платити відсотки. У середньому за картковими кредитами банки беруть до 26% річних, якщо картку відкрито у гривнях. і до 14-16%, якщо вона валютна.Нюанси та підводні камені
На об'ємніше карткове кредитування можна розраховувати, якщо за Вас доручиться роботодавець. Таке кредитування, як правило, є свого роду бонусом для улюблених співробітників, якими шефи дорожать. Відбувається кредитування досить просто. Спочатку роботодавець дає банку гарантію, щовін не звільнить Вас доти, доки Ви не погасите заборгованість за кредитом. Після чого на Вашу зарплатну картку відкривається кредитний ліміт: як правило, банк кредитує у таких випадках не більше ніж на дві заробітні плати (хоча деякі банки починають потроху кредитувати і на п'ять зарплат). Гроші з'являються так само швидко, як згодом і зникають. Найчастіше фінансисти вважають за краще не ризикувати і встановлюють досить жорсткі умови погашення кредитів. Тому відразу варто готуватися до того, що вибору Вам не залишать: банк, не питаючи, самостійно спише як відсотки за кредитом, так і кредит. Як ніяк, а саме в його руках знаходиться Ваша зарплата, яку фірма перераховує на картковий рахунок. Ось і виходить, що якщо в один місяць Ви отримали авансом відразу три зарплати замість однієї, то протягом двох наступних місяців не отримуватимете зарплати взагалі.
З власниками "пластику" рідко, але все ж таки трапляється таке явище, як несанкціонований овердрафт. Цим хитромудрим терміном називається ситуація, коли клієнт з якоїсь причини йде "в мінус" за своїм рахунком, хоча йому це не дозволено за умовами договору з банком. "Це може статися з технічних причин - наприклад, транзакція помилково пройшла двічі" - каже Малихіна.
Також причиною несанкціонованого овердрафту може бути зміна курсу. Наприклад, якщо клієнт перевів у готівку в гривнях всю суму "доларової" картки, а списання коштів відбулося через три дні, коли курс долара впав, на картковому рахунку може з'явитися заборгованість. "У разі, якщо овердрафт мав місце з вини клієнта, то суму заборгованості нараховуються відсотки, і з клієнтом ведеться робота з погашення овердрафту". – розповідає експерт.
Як правило, всі додаткові витрати натранзакції – це відповідальність клієнта. Це стосується валютних курсів, додаткових комісій магазинів тощо. Втім, сума овердрафту невелика і тому не завдає проблем користувачам пластикових карток.Безпека та картки
За ідеєю,втрата картки практично нічим не загрожує її власнику(природно, крім необхідності замовити нову картку, що коштує до кількох десятків гривень). До кожної картки додається секретний пін-код – чотиризначне число, яке не повинен знати ніхто, крім власника "пластику".
При покупці в магазині або зніманні грошей з картки в більшості випадків необхідно вводити цей пін-код. Чи потребують пін-код чи ні, залежить від багатьох факторів - репутації магазину (ресторану), репутації самого банку, типу картки клієнта.
Якщо злодій не знає коду, навряд чи він матиме можливість скористатися грошима на рахунку. Проте є безтурботні люди, які мало не подряпують пін-код на самій картці (чого робити в жодному разі не можна) – тоді при крадіжці їхні гроші будуть у небезпеці. Втім, якщо вони встигнуть зателефонувати до банку і попросить заблокувати картку, тоді й у цьому випадку вони не матимуть неприємностей.
Якщо ж карткою скористалися шахраї, тоді винна сторона має компенсувати власнику картки збитки. Наприклад, якщо за допомогою хитромудрого електронного обладнання в магазині, де було зроблено покупку, шахраї змогли списати з картки суму на свій рахунок. Тоді збиток покупцю компенсує магазин, оскільки він не забезпечив безпеку карткової транзакції.