Повз касу як не виявитися неврахованим вкладником
Неприємним сюрпризом може стати не тільки відгук у вашого банку ліцензії, а й відсутність вас у реєстрі вкладників. Несумлінні банки ведуть подвійну бухгалтерію і даних про ваш вклад може просто не опинитися в офіційних документах. Як не опинитись серед неврахованих вкладників і що робити, якщо вже опинилися, — у нашому огляді.
Потрапити на банк із «подвійною бухгалтерією» може кожен. Деколи навіть кредитні організації з топ-50 найбільших поводяться недобросовісно. У результаті банк рано чи пізно позбавляється ліцензії, а даних про ваш вклад може і не опинитися в офіційних документах. Далі доведеться доводити Агентству зі страхування вкладів, що депозит справді існував. А якщо не вдасться, йти до суду. Та й той не факт, що стане на бік вкладника.
І проблема непоодинока. Тільки за перше півріччя 2016 року, за даними АСВ, було виявлено кілька випадків шахрайства, спрямованих на розкрадання у вкладників майже 9 млрд. рублів. Для цього використовувалася подвійна бухгалтерія: в офіційному бухгалтерському обліку не відображалася інформація про відкриті внески громадян.
"Такі випадки шахрайства, спрямовані на розкрадання працівниками банків грошових коштів 10,6 тис. вкладників на загальну суму близько 8,9 млрд рублів, були виявлені в Міко-Банку, Кросінвестбанку, Стелла-Банку та Мострансбанку", - зазначено в матеріалах АСВ.
Як не виявитися неврахованим вкладником
На 100% убезпечитися від такого варіанта розвитку подій не вдасться. Але все ж таки можна звести ризики до мінімуму, дотримуючись простих правил:
1. Грунтовний вибір банку
Кожна кредитна організація має свою сторінку на сайті ЦБ РФ: знайти свій банк можна за пошуком. Тут можнадокладно вивчити звітності останнім часом, подивитися, як змінювалася ситуація, має банк проблеми. А якщо дана інформація здається вам складною, тобто численні сайти з фінансовими новинами, де можна простежити новини по вашому банку: чи не порушував нормативи ЦП останнім часом, не притягувався до адміністративної відповідальності та інше. Інформація з перших рук — численні форуми клієнтів банків, на яких дані про проблеми кредитної організації можуть з'явитися навіть раніше, ніж офіційні повідомлення. Одним словом, уважно вивчіть усі джерела інформації та зробіть висновки.
2. Правильне оформлення договору вкладу
При відкритті вкладу вимагайте свого екземпляра договору (не просто копію, з нею довести що-небудь буде складніше). Також вкладник має отримати прибутково-касовий ордер, чек — будь-який документ, який підтверджує, що вкладені вами гроші не пройшли «мимо каси».
3. Наявність деяких можливостей управління вкладом
Вас має насторожити, що кредитна організація, наприклад, не має інтернет-банку. Це дозволяє приховати неврахований внесок. Адже через цей канал дистанційного обслуговування клієнт завжди може перевірити усі свої операції, у тому числі, та відстежити розміщені на вкладі кошти. Наприклад, інтернет-банк був відсутній у ліцензії, що втратила КБ «Волга-Кредит». Кошти з рахунків понад 2 тисячі вкладників були зняті за підробленими видатковими ордерами. І ніхто нічого не помітив, що важко було б провернути за наявності у вкладників інтернет-банку.
Також має насторожити відсутність у банку можливості поповнити вклад міжбанківським переказом. Їх важко сховати від регулятора: усі банківські перекази проходять через ЦБ РФ. Отже, довести потім АСВ, що внесок існував іпоповнювався (перекладом), не важко. Банк може спеціально обмежити можливість поповнювати вклад переказом: наприклад, запровадити комісію, яка має відлякати вкладника від такої операції.
4. Відсутність затримок при отриманні даних по рахунку
У будь-який момент клієнт може попросити у відділенні банку виписку по рахунку вкладу, що відображає рух коштів. І якщо співробітник банку просить прийти за нею пізніше, посилаючись, наприклад, на поломку програмного обладнання, то велика ймовірність, що просто потрібний час, щоб підправити реальний стан рахунку.
Що робити неврахованим вкладникам
Ну а якщо ви все-таки потрапили до числа неврахованих вкладників, то насамперед зверніться до АСВ. До заяви про незгоду із сумою відшкодування (або відсутністю у реєстрі вкладників) потрібно буде додати всі наявні документи, що доводять факт відкриття вкладу та внесення саме цієї суми. Це має бути договір банківського вкладу, касовий ордер, виписки та інші документи.
Після цього всі документи направляються в АСВ, і клієнт чекає на відповідь агентства. Середній термін розгляду заяви становить 2-3 тижні, причому на сайті АСВ можна стежити за статусом заяви.
Вкладникам, які отримали відмову, АСВ надає бланк позовної заяви до суду.
Як регулятор боротиметься з неврахованими вкладами
Глава ЦБ Ельвіра Набіулліна заявила, що для боротьби зі «прихованими вкладами» регулятор має намір запроваджувати «методи експрес-оцінки банків». А заступник голови ЦБ Михайло Сухов уточнював, що для виявлення позабалансових вкладів ЦБ проводитиме у банках перевірки та вимагатиме реєстри вкладників. Проте експерти побоюються, що за звичайних перевірок регулятора такі махінації буде складно виявити.
На думкупартнера BDO в Україні Дениса Тарадова, повністю виключити можливість порушень при прийомі вкладів неможливо. "Подібні порушення можуть бути виявлені або після відкликання ліцензії, або періодичними перевірками за принципом таємного покупця", - вважає експерт.
«Дійсним заходом також могло б стати створення єдиної інформаційної системи для вкладників на основі даних, які надають АСВ банки. Ввівши свої дані до неї, клієнт міг би перевірити, чи є його депозит у реєстрі чи ні», — зазначає він.
Проте створення подібної єдиної бази вкладників — робота трудомістка, яка потребує додаткового фінансування та програмного забезпечення. Експерти вважають, що її впровадження найближчим часом малоймовірне.