Правовий статус електронних грошей в Україні

Що таке електронні гроші?

Електронні гроші - засіб розрахунку, що знаходиться в так званому електронному гаманці.

Реєструючись на сайті платіжної системи, майбутній власник електронної готівки укладає з платіжною системою договір-оферту та отримує унікальний цифровий ідентифікатор – ID – по суті номер договору. Тим самим користувач приймає Угоду про трансфер майнових прав (та інші майнові угоди).

Далі власник електронного гаманця поповнює його баланс, переводячи готівку чи безготівку в «електронні гроші». Крім того, він може отримати цифрову готівку переказом від будь-якого іншого користувача системи. Після поповнення балансу гаманця його власник (а також будь-яка інша особа, яка має доступ до гаманця), може розпоряджатися електронними грошима. Наприклад, зазвичай при онлайн-оплаті товарів та послуг електронні гроші переводяться з гаманця покупця на гаманець продавця. Хоча зустрічається й інша схема: гаманця продавця немає, зобов'язання зберігаються в агента і потім із них виробляються виплати на розрахункові рахунки продавців.

У більшості систем немає абонентської плати за користування гаманцем, проте при кожній оплаті деякі оператори стягують з переказу фіксований відсоток (наприклад, 0,8% у системі WebMoney), при цьому максимальна сума, що стягується за переказ, обмежена. Така справа де-факто.

Поточний юридичний статус

З юридично-правового погляду є дві концепції електронних грошей: цінні папери (їх, наприклад, використовує система WebMoneyTransfer) та авансовий платіж.

Наприклад, згідно з Угодою про використання системи «Яндекс.Гроші», електронні гроші — кошти, внесені Користувачем Системи ОператоруСистеми для подальшого використання у Системі. Тобто це платіж авансом за придбання в інтернеті товарів та послуг: надалі користувачі системи Яндекс.Гроші переводять постачальнику товарів/послуг внесені на рахунок свого гаманця кошти для оплати цих товарів та послуг.

Відповідно до юридичних документів системи WebMoneyTransfer, WMZСертифікат – електронний документ обліку, що засвідчує права Покупців на певний обсяг придбаних ними товарів чи послуг Постачальника та надає право вимоги на отримання товарів чи послуг у Постачальників проти надання WMZ-Сертифіката без будь-яких грошових розрахунків. Покупець – власник WMZ Сертифіката. WMZ – умовна одиниця обліку для обчислення номіналу WMZ Сертифікатів, еквівалентна 1 долару США. Тобто WMZ-сертифікат – також авансовий платіж: покупець сертифікату вносить аванс за придбання товарів/послуг надалі.

На відміну від WMZ-сертифікатів, титульні знаки WMR і WME являють собою чеки в електронному вигляді на пред'явника, тобто цінні папери.

Чекодавець гарантує будь-якій особі, яка володіє та здійснює розрахункові операції з використанням чеків в електронному вигляді на пред'явника (далі - "ЕЧП"), оплату грошової суми, зазначеної в ЕЧП, при пред'явленні ЕЧП до оплати Банку платника.

Відповідно до п.1 ст.877 ДК РФ, чеком визнається цінний папір, що містить нічим не обумовлене розпорядження чекодавця банку зробити платеж зазначеної в ньому суми чекодержателю.

Чек має бути виконаний з дотриманням вимог до його форми та містити обов'язкові реквізити:

найменування «чек», включене до тексту документа;
доручення платнику виплатити певну грошову суму;
найменування платника та зазначення рахунку, зякого має бути здійснено платіж;
вказівку валюти платежу;
зазначення дати та місця складання чека;
підпис особи, яка виписала чек, – чекодавця.

Відсутність у документі якогось із зазначених реквізитів позбавляє його сили чека. (Ст.878 ЦК України).

Очевидно, «електронні чеки на пред'явника» системи WebMoneyTransfer не відповідають усім зазначеним ознакам і тому не є чеками у сенсі цього поняття. Тим не менш, це не робить обіг WMR-сертифікатів на території України нелегальним, оскільки ДК Україна передбачає наявність і інших видів цінних паперів, однак для цього необхідне віднесення їх до цінних паперів законодавством про цінні папери.

Здається, юридично-правова природа електронних грошей буде описано та регламентовано, якщо буде прийнято законодавчий акт, спрямований на це. [1]

Автор статті рекомендує врахувати такі рекомендації тим, хто працює з платіжними системами:

Невтішно, правда? Користувачеві системи необхідно не тільки уважно вчитуватися в текст договору, який він укладає, але й упокоритися з обмеженою відповідальністю, яку система несе за його цифрову готівку.

Видається закономірним, що із затвердженням правого статусу електронних грошей до тексту подібних угод будуть пред'явлені жорстко регламентовані вимоги, що дають змогу уникнути виникнення подібних лазівок. [2]

Зважаючи на зацікавленість міжнародних урядів у контролі за платіжними системами, варто думати, що надалі робота над законодавчими актами в цій галузі піде шляхом підвищення контролю та відповідальності платіжних систем.

У системі Центробанку процес обороту цифрової готівки поки що далеко не ідеальний.Термін "електронний документ", законодавчо визначений у світі, в тому числі в переважній більшості країн, що розвиваються, в Україні існує лише в теорії, але не має нормативної підтримки в законодавстві.

Проте історія поширення кредитних карток вказала на практичну можливість існування в нашій країні платіжної системи при практично повній відсутності скільки-небудь послідовно описує її законодавства. [3]

Отже, діяльність у сфері електронних платежів тепер ліцензуватиме Центробанк. Усі платіжні системи мають отримати ліцензію кредитної організації. При цьому можна не бути банком (бути небанківською кредитною організацією). Розмір капіталу заняття електронними платежами має становити щонайменше 18 млн. крб. [4]

На даний момент правовий статус платіжних систем встановлено не до кінця. Однак, з урахуванням швидкого зростання ринку електронної комерції в Україні, і з урахуванням того, що уряд вже давно робить спроби регламентувати діяльність платіжних систем законопроектом «Про національну платіжну систему», можна припустити, що питання про надання юридичного статусу електронним грошам буде вирішено вже в найближчі 3 роки.