Приклад розрахунку відсотків та графіка погашення Освітнього кредиту Ощадбанку

Освітній кредит допускає погашення як за диференційованою, так і за ануїтетною схемами. За умовами даної програми, Ощадбанк надає кошти у розмірі 90% від загальної вартості навчання за весь період навчання, при цьому 10% позичальник вносить самостійно як початковий внесок. Максимальний термін кредитування – 11 років (132 місяці). Процентна ставка не залежить від обраного способу погашення та становить 12% річних.

Припустимо, що нам необхідно оплатити навчання у Сколковому MBA (12-місячна програма з повним циклом навчання). Вартість програми становить 45 000 євро (1828957,5 руб.). З умов освітнього кредиту Ощадбанку визначаємо максимально доступну суму: 1 828 957,5 крб. * 90% = 1646 061,75

Розрахувавши графік платежів за ануїтетною схемою погашення, ми отримали такі результати:

Щомісячний платіж – 22 514,64 руб.
Загальна сума переплати за період користування грошима - 1 325 870,02 крб. (80,5% загальної суми).
У структурі першого платежу домінують відсоткові виплати: 16460,62 руб. проти 6054,02 руб. за тілом кредиту.
Останній платіж перерозподіляється у бік погашення основний заборгованості: 22 291,72 крб. при нарахованих відсотках у сумі 222,92 руб.
Погашення основної заборгованості починає перевищувати процентні виплати у структурі загального платежу після закінчення 5-ти років та 4-х місяців з моменту початку користування кредитом.

Тепер розрахуємо графік погашення з тими самими параметрами, але за умови застосування диференційованого способу. Отримані результати:

Фіксована величина щомісячного погашення основної заборгованості – 12 470,17 руб.
Перший платіж складе 28930,79 руб. (Нагадаємо, при ануїтеті фіксований платіж становив 22 514,64 руб. Щомісяця). До речі, вже через 4 роки та 5 місяців диференційований платіж згідно з графіком складе 22 446,30 руб. і далі знижуватиметься.
Загальна сума переплати за період користування коштами становитиме 1 094 631,23 крб. (66,5% від суми виданого кредиту), що у 231 238,79 крб. менше, ніж за ануїтетної схеми.
Величина нарахованих відсотків за 1-й місяць користування кредитом – 16 460,62 руб.
За останній період користування кредитом нараховуються відсотки у сумі 124,70 руб.

Сума кредиту: 1646062 руб., Відсоткова ставка: 12% річних, термін: 132 міс.

Спосіб погашення	Щомісячний платіж, руб.	Сума переплат, руб.	Сума платежів, руб.
Ануїтетні платежі	22 514,64	1 325 870	2 971 932
Диференційовані платежі	28 931 - 12 595	1094631	2 740 693
Різниця, руб	231 239

Однак при розрахунку споживчого кредиту, виданого на менший строк та в меншій сумі, картина переплат та співвідношення тіла/відсотків у структурі платежів відрізнятимуться.