Рефінансування споживчих кредитів як перетворити кілька позик на одну
Кожному, хто хоч раз брав споживчий кредит, знайома ситуація, коли неуважність під час оформлення позики виходить боком. Кіпи паперів; договір, складений складною канцелярською мовою, — усе це притуплює пильність. А в результаті - невигідні умови і на Ваші плечі лягатиме непосильна ноша. Нести її або скористатися послугою рефінансування споживчого кредиту вирішувати Вам. Наш огляд для тих, хто все-таки вирішив покращити умови своєї позики.
Є чудова можливість скоротити Ваші витрати – рефінансувати кредит. Ця процедура передбачає отримання в банку (у своєму чи іншому) нової позики на вигідніших умовах для повного або часткового погашення попереднього.
Коли доцільніше скористатися рефінансуванням кредиту
Найпоширеніший випадок:невдоволення ставкою за вашим кредитом. Найчастіше така ситуація відбувається із позиками на тривалий термін (його умови швидко втрачають привабливість), а також з кредитами, які бралися в період високих ставок (переплачувати не хочеться нікому). В умовах жорсткої конкуренції банки часто знижують ставки за кредитами, і Ви маєте можливість взяти кредит під нижчі відсотки. І в цій ситуації Вам вигідніше буде переоформити (рефінансувати) Ваш кредит, щоб знизити розмір щомісячних платежів.
Також не рідкісна ситуація, коли причиною рефінансування є бажання змінити термін, на який узятий кредит, простіше кажучи, продовжити. Таке трапляється, якщо позичальник потрапив у складні фінансові умови, і йому простіше переоформити свій кредит на довгостроковий. Оскільки зі збільшенням терміну позики зменшується розмір щомісячних відрахувань.
Рефінансуванням також логічніше скористатися, щоб кілька кредитів, оформлених у різних банках, замінити на один. Перекредитування надає можливість консолідувати всі свої борги в одному банку, платити по всіх кредитах в один день єдиним платежем. Ви заощаджуєте не лише гроші, а й час.
Позичальник також може захотітизмінити валюту, в якій було видано кредит. Якщо Ви все прорахували та дійшли висновку, що нинішня динаміка курсу валюти вашого кредиту збільшує витрати на його погашення, то доцільно отримати новий кредит в іншій валюті.
Однак варто пам'ятати, що рефінансування доцільніше проводити, якщо витрати на дострокове погашення попереднього кредиту та обслуговування нового не перевищують вигоди від зниження ставки. Перед тим, як розпочати переоформлення, необхідно з'ясувати, чи стягує Ваш нинішній банк штраф за дострокове погашення, детально ознайомитися з усіма витратами на оформлення рефінансування в новому банку, а також порахувати різницю у ставках за кредитами.
Як вибрати програму рефінансування кредиту
Якщо позичальник хоче покращити умови по кредиту, йому логічніше спочатку звернутися до свого банку і дізнатися чи є в нього власна програма рефінансування. Такий варіант значно скоротить час на переоформлення. А в ряді випадків і гроші: банк може не взяти з Вас штраф за дострокове погашення, а просто переоформить Ваш кредит на інший із вигіднішими умовами. І тільки якщо такої можливості немає, варто шукати на ринку відповідну програму рефінансування.
Важливим пунктом Вашого плану має стати зіставлення витрат на оформлення нового кредиту з економією від нижчої ставки. У витратах слід враховувати розрахунки як зі своїм банком (штраф надострокове погашення), а також з новим (комісії за оформлення). Не варто забувати про накладні витрати. Щоб оформити новий кредит, Вам необхідно буде знову зібрати повний пакет документів, незалежно від документів, які були надані для отримання старого кредиту.
І тільки після того, як усі розрахунки зроблені і Ви повністю впевнені, що вигода від переоформлення вартий того, щоб втягуватися в це, приступайте безпосередньо до пошуку вигіднішої програми рефінансування.
Таблиця 1. «Найвигідніші програми рефінансування кредитів у банках Москви».