Що потрібно знати!

Річна процентна ставка за вкладом – це винагорода вкладнику з боку банківської організації, що виражається у грошовому еквіваленті.

Сьогодні можна говорити про зростання інтересу українців до банківських вкладів на тлі останніх економічних та політичних подій та падінням вартості національної валюти.

За даними «Росстату» кількість громадян, які відкрили депозит у 2015 році, збільшилася на 12% (у національній валюті) та на 2% (в іноземній валюті).

При цьому наголошується, що дедалі більше українців звертають свою увагу на відсоткові ставки за валютними вкладами на противагу рублевим вкладам. І це при тому, що валютні вклади пропонують нижчі відсотки.

Зміст цієї статті:

Сутність банківського вкладу

Депозит (банківський внесок) є різновид договору, виходячи з якого одна із сторін (вкладник) передає у розпорядження другій стороні (банківська організація) певну грошову суму виходячи з повернення.

Банківська організація як винагороду зобов'язується виплатити вкладнику відсотки, виходячи із суми переданих коштів у порядку та на підставі умов, прописаних у договорі.

Види банківських депозитів

Депозити бувають різні, залежно від типу валюти та умов самого вкладення грошей:

Рублевий внесок – ощадний депозит у національній валюті.
Валютний вклад є стандартним ощадним депозитом, особливістю якого є внесення вкладником коштів в іноземній валюті. Найбільш популярними є вклади у доларах та євро.

Також розрізняють два основні види депозитів за ступенем терміновості:

Депозит до запитання (накопичувальний ощадний рахунок) дозволяє вилучати суму вкладу у банківської організації у будь-який час та у частині, за бажанням замовника. Одним із прикладів є «карткові депозити», що дозволяють використовувати гроші, що знаходяться на поточному рахунку, та отримувати відсотки на залишок.
Терміновий депозит (стандартний ощадний рахунок) не дозволяє вилучати кошти в будь-який час за допомогою картки, а тільки після закінчення терміну договору між банком і вкладником і тільки в повному обсязі. Термінові вклади дозволяють отримувати вигідніші відсотки.

Правове регулювання депозитного договору та правил нарахування процентної ставки

До основних нормативно-правових актів, що регулюють взаємодії банківських організацій із вкладниками, належать такі:

Цивільний кодекс (глава 44). Позначає правничий та обов'язки сторін договору, недотримання чи невиконання яких веде до відповідальності.
Федеральний закон України «Про банки та банківську діяльність».

Постанови та розпорядження Конституційного суду РФ. Виносяться у разі невідповідності двох чи більше нормативних актів один одному, або за наявності в них різночитань та неточностей.
Федеральний закон України "Про страхування вкладів фізичних осіб".
Податковий кодекс РФ.
Статут банківської організації.
Договір між банківською організацією та вкладником.
Інші законні та підзаконні нормативні акти прямо чи опосередковано регулюють відносини сторін у межах депозитного договору.

А тепер читачеві буде представлений рейтинг банків, які пропонують вклади у рублях, та рейтинг банків, які пропонують вклади у валюті.

Рейтинг банків за величиною річної процентної ставки за рублевими вкладами

Нижче наведено рейтинг банківських організацій, що пропонують оптимальні річні ставки за депозитами в рублях (рейтинг актуальний на першу половину 2016 року):

Роспромбанк – до 13%.
Россільгоспбанк - до 13%.
Таврійський – до 12,7%.
Аркс-банк – до 12,5%.
український Стандарт – до 12%.
Траст – до 11,5%.
Ocean – до 11%.
Відкриття – до 9,7%.
ВТБ24 – до 9,5%.
Ощадбанк – до 9,5%.

back to menu ↑

Рейтинг банків за величиною річної процентної ставки за валютними вкладами

Нижче наведено рейтинг банківських організацій, які пропонують найбільші річні ставки за депозитами в доларах та євро (рейтинг актуальний на початок 2016 року).

Цей рейтинг може відрізнятися від аналогічного рейтингу за вкладами у рублях.

Таврійський – максимальна ставка до 3,9% (долари) до 3% (євро).
український стандарт – до 3,7% (у доларах та євро).
Траст – до 3,6% (долари), до 3% (євро).
Аркс-банк - до 3,5% (долари), до 3% (євро).
Ocean – до 3% (долари та євро).
Роспромбанк – до 2,5% (у доларах та євро).
Відкриття – до 2,3% (долари), до 2% (євро).
ВТБ24 - до 2,3% (долари), до 1,5% (євро).
Ощадбанк - до 2,4% (долари), до 1,4% (євро).
Россільгоспбанк - до 2,2% (долари), до 2,1% (євро).

back to menu ↑

Додаткова інформація щодо депозитів

Вище представлені найвищі відсоткові ставки банків, актуальні на початок 2016 року. Варто зазначити, що кінцева річна відсоткова ставка залежить від суми вкладу – що вища сума, то вища відсоткова ставка.

Важливо: найбільш доцільно оформляти внесок онлайн на сайті банку, так як багато банківських організацій пропонують ширші можливості і вигідніші умови при оформленні депозиту даним способом. Як приклад можна навести Ощадбанк, який запустив спеціальну лінійку онлайн-вкладів із підвищеними тарифами за річною відсотковою ставкою. Таким чином, найвигідніші ставки потрібно шукати онлайн.

Переваги валютних депозитів

На початку статті згадувалося про те, що Україна не все частіше звертає увагу на валютні вклади, як вигідніші, ніж на вклади в рублях.

Про причини цього потрібно розповісти докладніше. Сьогодні не в тренді говорити погано про Україну та численні аналітики, патріотично гримасуючи, твердять, що в нашій країні все буде чудово, а ось американські нафтовики зазнають непомірних збитків і «хитка» економіка США на межі краху.

Але у валютно-біржовій дійсності звертати увагу потрібно не на висловлювання політичних діячів та «економістів від політики», а на річ об'єктивнішу – котирування валют.

І будь-хто, хто пройшов, хоча б економічні курси, розуміє, що коли ціна на нафту падає практично вдвічі, а курс долара по відношенню до національної валюти практично вдвічі зростає, то це – свого роду «економічний колапс», коли потрібно рятувати свої гроші

Рублеві вклади vs Валютні вклади

Але подивимося трохи глибше, повертаючись до основи оповіді – як це може бути так, що нафта дешевшає, а долар продовжує своє зростання. Парадокс? Не…

Справа в тому, що американська економіка з налагодженим виробництвом практично незалежна від експорту нафти, оскільки в змозі забезпечити масштабну нафтопереробку натериторії своєї країни.

В Україні останні 20 років планомірно знищували виробництво, прагнучи отримати одноразову вигоду від торгівлі. Таким чином, українська нафта, газ, ліс та інша сировина вирушали за кордон, а потім, як це не дивно, купувалися як імпортна продукція (після переробки) за ціною в кілька разів вищою.

Ось це справді парадокс. українська валюта тримається на експорті нафти, а долар у свою чергу закріплений золотим запасом. Саме тому найнадійніше вкладати гроші саме в іноземній валюті.

Правила розрахунку реального доходу на підставі річної процентної ставки

Для розрахунку доходу вкладника використовується така формула:

S – кінцевий дохід вкладника

S1 – початковий внесок

P – річна процентна ставка, заявлена банківською організацією

D – сумарна кількість днів на рік, на які відбувається нарахування відсотків за депозитом

C – загальна сумарна кількість днів на рік

Важливо: багато банківських організацій і деякі сторонні ресурси пропонують використання онлайн-калькулятора вкладів, де досить просто ввести необхідні дані у форму і замовити розрахунок в режимі реального часу в автоматичному режимі. Це дозволяє наочно порівняти пропозиції банків та вибрати найбільш вигідні.

Як розрахувати відсотки за вкладом?

Річна процентна ставка за вкладом - Все, що потрібно знати