Скарбничка до банківської картки що пропонують банки по новому продукту
Можливість накопичувати кошти на окремому рахунку з підвищеним відсотком на залишок, не роблячи при цьому жодних зусиль – ось що стоїть за назвою "скарбничка". Які умови такого фінансового інструменту, чим він може бути цікавим для українців, і на що слід звернути особливу увагу, щоб не напоротися на підводні рифи – дізнавався Prostobank.ua
Приваблива пропозиція
«Чи згодні Ви із твердженням, що копійка рубль береже?» - загадково запитує із зеленого екрану банкомат одного з найбільших банків. Це питання АТМ ставить не просто так, а з метою підключити власника платіжної картки до особливого сервісу під назвою «Скарбничка».
Нюанси перерахування коштів у кожному банку різні. Найбільше варіацій відкладання грошей у скарбничку пропонують у ПриватБанку та у банку «Кредит Дніпро». Серед них – можливість налаштувати автоматичні відрахування з кожного поповнення картки або з кожної витрати – як у відсотках, так і на обрану клієнтом суму. Також є можливість перерахування різниці між реальною та округленою сумою кожної транзакції за заданим у договорі порогом округлення (на вибір – 20, 50, 100 або 200 грн.) та інші варіанти. А в UKRSIBBANKі та в ПУМБ пропонують відрахування фіксованої суми щомісяця.
Ще один спосіб реалізації скарбнички до пластику можливий у 18-ти банках з числа 50-ти найбільших (детальніше див. нижче). При цьому схема перерахування коштів не автоматизована: власник пластику сам, за своїм бажанням, може через банкомат, термінал або за допомогою онлайн-банкінгу перерахувати частину коштів із платіжної картки на накопичувальний депозитний рахунок. Втім, ручний режим перерахування по суті спрощує інструмент до простогоонлайн-депозиту. Автоматична скарбничка дає власнику пластику набагато більше можливостей.
Головна перевага автоматичної скарбнички - це можливість використовувати інструмент для досягнення будь-якої фінансової мети, яку поставить споживач банківської послуги.
Наприклад, за допомогою такої скарбнички можна за півроку накопичити кошти на велику покупку, налаштувавши щомісячне автоматичне відрахування 1/6 її суми. А власник кредитної картки може частково компенсувати відсотки за переведення в готівку кредитних коштів через банкомат - налаштувавши відрахування в скарбничку певної суми при кожній такій операції. Прибутковість за вкладом покриє частину комісії за переведення в готівку.
Крім цього, налаштувавши регулярні автоматичні відрахування, власник картки може підвищити власну фінансову дисципліну. «Наявність додаткового ощадного рахунку з нарахуванням підвищеної процентної ставки на залишок дозволяє підвищувати загальний рівень фінансової грамотності населення та навчати їх базовим принципам формування заощаджень», - каже Микита Малясов, начальник відділу депозитівПУМБ.
Гроші люблять рахунок
Часто ставка за вкладом залежить від суми, яка розміщена на рахунку. При цьому змінюватись вона може дуже суттєво – наприклад, від 7 до 20% річних або від 0,1 до 10% річних. «Основна ідея даної логіки нарахування відсотків – стимулювати клієнта накопичувати на рахунку якомога більшу суму коштів, оскільки чим більше залишок на рахунку на кожен окремо взятий день, тим більша відсоткова ставка застосовується банком для нарахування відсотків», - пояснює Микита Малясов. Банк зацікавлений у збільшенні середньої суми розміщення. Диверсифікуючи суму вкладу, банк стимулює клієнта не лише розміщувати великі суми, алета накопичувати їх. Постійне накопичення дає можливість банку планувати свій платіжний календар і розміщувати вільні кошти у більш довгі та дорогі кредитні продукти, виплачуючи при цьому більш високу відсоткову ставку клієнту», - додає Дмитро Федоров, керівник департаменту роздрібного бізнесу Комерційного Індустріального Банку. Є й інші схеми визначення рівня ставки за вкладом. Наприклад, в UKRSIBBANK відсоток на залишок на накопичувальному рахунку залежить від рівня пакетної пропозиції.
Крім розміру самої ставки цікава схема нарахування відсотків на рахунок. Найчастіше прибутковість нараховується щомісяця. «Відсотки нараховуються щомісяця на мінімальний залишок на рахунку, тобто на суму, яка перебувала на рахунку протягом місяця перед нарахуванням. При цьому клієнт може самостійно відслідковувати нарахування відсотків за допомогою системи інтернет-банкінгу, де є можливість завантажити витяг за рахунком за певний період», - розповідає Костянтин Лежнін, заступник голови правління з питань роздрібного бізнесуUKRSIBBANKа BNP Paribas Group.Рідше – відсотки нараховують наприкінці терміну чи щодня.
Дивись в обидва
Є кілька принципово важливих моментів, які потрібно знати, щоб використання скарбнички проходило без неприємних сюрпризів.
По-перше, автоматичне підключення відрахувань на окремий рахунок – дуже добре, але лише тоді, коли воно відбувається за волею власника картки та з конкретною метою. В іншому випадку воно може перетворитися на проблему.
У деяких банках кошти розміщуються за допомогою скарбнички на певний термін – наприклад, на рік. І часто при цьому за умов депозиту прописані штрафні санкції на випадок дострокового розірвання. В результаті, якщо грошізнадобляться до закінчення терміну, вкладник може повністю втратити нараховані проценти.