Складаємо особистий фінансовий план
Кельвін Кулідж, тридцять четвертий президент Сполучених Штатів Америки, писав:
"Нічим у світі не можна замінити завзятість. Його не може замінити талант нікого не зустрінеш так часто, як талановитого невдахи. Його не може замінити геніальність - невизнані генії майже увійшли до прислів'я. Одної освіти теж недостатньо - світ сповнений освічених ізгоїв. Тільки завзятість і рішучість всесильні"
Ми починаємо п'яту частину цих слів про завзятість і рішучість, тому що від теорії час переходити до практики, впроваджувати знання в життя і закріплювати нові звички. Розклад приходу та витрати грошей, це і є Фінансовий план.
Розклад приходу та витрати грошей
Ви вже подумали про свої фінансові плани на рік, три та п'ять років. У багатьох там буде на першому місці житло, будинок чи квартира.
Можливо, доросла частина аудиторії пам'ятає, що у Радянському Союзі була така державна програма «До 2 000 року кожній сім'ї-по квартирі» і велися роз'яснення, що таке сім'я, щоби було повне розуміння.
Сім'я, це будь-яка повнолітня людина, яка не перебуває в шлюбі, а не тільки сім'я в буквальному значенні слова, повинна була отримати окрему квартиру. Тоді це звучало такою ж науковою фантастикою, як і настання комунізму приблизно в ці ж терміни.
Так ось, ця програма була виконана у 2012 році, за статистикою, кількість сімей зрівнялася з кількістю домоволодінь, тобто окремими квартирами. А ми ж знаємо, що далеко не кожна така людина дійсно живе окремим домокористувачем.
З цього часу почалося надвиробництво житлових площ, і непомірним цінам на житло треба було б і впасти. Але будівельники не дурніші за нас з вами, і доцього часу добре підготувалися, і серед нових житлових масивів вже були суцільні малогабаритки.
Минув час, коли люди, намаявшись у тісноті, викладали шалені гроші за 200-метрові квартири, великі холи після крихітних передпокоїв, кухонь, санвузлів. Тепер ці люди, не приходячи до тями, скуповували однокімнатні та студії, в яких традиційно ніхто не живе, вони купуються другою та третьою квартирою під оренду, та й діти потім житимуть.
Таким чином, у 2013 році дуті ціни і високий попит був, як і раніше, високий, а там і криза прийшла, і перша половина 2014 року все також була золотим часом для будівельників, люди намагалися рятувати рубль, що падає, в нерухомості. А темпи будівництва ніхто не знижував.
До чого я все це говорю? Зараз, якщо ви-покупець нерухомості, то усі козирі у вас.
Продавців квартир набагато більше, ніж покупців, і в новобудовах, і на вторинному ринку. Продати квартиру не просто і не швидко і здати теж. Нерухомість - такий же матеріальний актив, як і всі інші, вона не росте, а старіє, і падає в ціні.
Це був ліричний відступ, а зараз — план.
Ми не витрачаємо резервний капітал (той, що 10%) на покупки. Це основа для створення пасивного доходу, тобто тих інвестицій, які приноситимуть нам гроші незалежно від того, працюємо ми чи відійшли від справ.
Насамперед, подбаємо про фінансову подушку безпеки, вона дорівнює сумі трьох щомісячних надходжень (активів). Без неї всі ваші плани та резерви посипляться за першої ж непередбаченої ситуації. Це поточний капітал, його головна якість-ліквідність, здатність миттєво використовуватися на непередбачені витрати.
Поставте свої цілі на п'ять років у пасив розваг. Ось так:
- 10% резерв
- 20% витрати на життя (при цьому дозволяємо собі високий рівень комфорту та якості)
- 70% витрати на розваги ДІМ (або ваша мета)
А тепер складаємо план. Ви вже знаєте свої поточні витрати, їх потрібно збільшити від місяця на місяць на 5%. Вони завжди ростуть, це нормально, причина не лише в інфляції та зростанні цін, просто вони точно виростуть. У вас 60 місяців до цієї мети чи п'ять річних бюджетів. І вам зрозуміло, скільки грошей у середньому треба направити в цю частину бюджету щомісяця і на рік, щоб за 60 місяців накопичилася потрібна сума, про розваги теж не забуваємо.
Потім ставимо трирічну мету, ділимо її вартість на 36 і додаємо до цього рядка бюджету. Також і з річною метою. Дивимося на все це та думаємо, як наші цілі за рік змінять поточні витрати.
Як ми з нею вчинимо. Спочатку сформуємо з неї резервний капітал, який має бути надійним, це його головна якість. Зазвичай його рекомендують тримати в межах на рік-два життя.
Тепер настав час поговорити про те, де ми тримаємо гроші, щоб це було максимально надійно.
В Україні є лише два банки, де можна тримати по 1 400 тисяч рублів у кожному, це Ощадбанк та ВТБ24. Всі. Більше ніде і нітрохи. Сума 1 мільйон 400 тисяч, це те, що вам відшкодує АСВ в Ощадбанку і 1 мільйон 400 тисяч у ВТБ24. Ці банки державні, вони збанкрутують останніми. 2010 року я втратила гроші в Банку МОСКОВСЬКИЙ КАПІТАЛ, створеному за підтримки Уряду Москви.
У 2013 я втратила гроші в Банку МОНОЛІТ, він спеціалізувався на операціях з металами, здавалося б, що може бути надійнішим за цінні метали? Ліцензію відібрали, гроші відшкодовують роками, далеко не всім, без жодних відсотків, зрозуміло. А ми ж про надійність.
У цих двох банках,Ощадбанк та ВТБ24, найнижчі ставки за вкладами, але не треба гнатися за зайвим відсотком, головна якість резервного капіталу – надійність. Якщо вам здається, що можна тримати свій резерв в іноземному банку, то ви помиляєтесь, що на території України немає іноземних банків. Все, що виглядає і називається, як іноземний банк (дочірній банк), насправді живе за нашими правилами, і наражається на всі наші ризики відкликання ліцензії, і їхні солідні закордонні батьки не несуть відповідальності за зобов'язаннями українських філій-дочок. А ще краще, якщо ви триматимете свій резерв у твердій валюті, інфляція рубля 11,5% на рік, а валюта 2-3% на рік.
Прибутковість
А тепер про прибутковість. Якщо у вас є резерв на пару років, можна починати інвестувати. Інвестувати, значить-ризикувати. Головна якість інвестиційного капіталу - прибутковість, а доходність без ризику неможлива.
Інвесторами називають 3 типи людей: Спекулянт, Гравець, Інвестор.
Гравець - людина, яка готова йти на гігантський ризик у гонитві за швидким збагаченням. За цією статтею проходять бінарні опціони, форекс, ставки на спорт, сумнівні криптовалюти, хайпи і таке інше.
Спекулянт - це людина, яка самостійно торгує на ринку. Купив дешевше, продав дорожче. Ось сюди йдуть усі питання на кшталт: якого брокера краще вибрати? Куди інвестувати на 3 місяці? Акції яких компаній скоро зростуть? У якій валюті тримати гроші цього місяця?
Інвестор - це людина, яка інвестує сьогодні, щоб отримати прибуток завтра. Ці люди займаються створенням фінансово забезпеченого майбутнього, дбають про фінансову безпеку своєї сім'ї. Це набагато більше, ніж самостійна торгівля на фінансовому ринку, при цьому потребуєнабагато менше часу на оперативне керування. Вони не торгують самі, вони використовують Час та Експертність інших людей - вони віддають перевагу довірчому управлінню.
Ми живемо в Україні, працюємо на економіку своєї країни, наші оборотні капітали працюють тут же, ми сплачуємо податки до бюджету України, але тримати свої заощадження та інвестувати їх треба у світову економіку. За останні 20 років у нашій країні було три кризи та три обвали національної валюти до долара, 1998 рік, 2008 рік та 2013 рік. З сімейними заощадженнями не можна ризикувати так ризиковано. Ми маємо можливість інвестувати у світову економіку.
Насамперед ніколи не інвестуйте всі гроші в один проект. Це називається диверсифікацією, те, що ми називаємо правилом не зберігати всі яйця в одному кошику. І дивіться далеко наперед. На коротких дистанціях можна перенервувати і втратити.
Найкраще інвестувати відразу в 500 найстабільніших підприємств світу через S& P 500. Складання інвестиційного портфеля – серйозна індивідуальна робота. Але в будь-якому випадку все починається з початкового капіталу, який треба накопичити, відкласти з вашого сімейного бюджету, треба щоб якась частина грошей завжди відкладалася і накопичувалася.
Це було планування витратної частини пасиву.
Ми вже можемо підрахувати, скільки грошей нам потрібно на життя, на заощадження, на накопичення та придбання. А що ж із дохідною частиною?
Мало хто може різко збільшити свій прихід. Але у нас є наш Щоденник Успіху, куди ми заносимо всі свої ідеї та добрі думки. Прочитайте все, що там написано. Подивіться на людей довкола вас. Чи прагнуть вони, як і ви, жити краще з кожним роком?
Обов'язковопредставте бажаний кінцевий результат. Що ви хочете отримати у результаті? -цього й прагнете! Які будуть ваші перші кроки на шляху до мети? Нехай це будуть найлегші, найпростіші та найефективніші дії. І обов'язково зробіть це у найближчі 72 години.
Давно помічено, якщо людина не зробить перший крок, нехай дуже маленький, протягом 3-х днів, він навряд чи досягне цієї мети.
Проведіть ревізію своїх внутрішніх установок щодо грошей та фінансового успіху. Що ви думаєте про свої здібності у керуванні особистими фінансами? Наскільки ви впевнені у собі та своїх силах? Чи вважаєте себе гідним володіння багатством? Якщо більшість установок мають негативний характер – терміново замініть їх позитивними. Чи ви вірите в те, що так тепер і буде у вашому житті! Ви гідні багатства і всього найкращого!
Цілі завжди більші за наші можливості – інакше це не цілі, а список покупок для магазину.
Ставлячи цілі та визначаючи терміни досягнення, ви чітко починаєте усвідомлювати ЯКИЙ дохід потрібно мати щомісяця, щоб його досягти, або яке боргове навантаження можна взяти на себе і наскільки.
З цього починається вже утворюватися ланцюжок думок. Це і буде вашим домашнім завданням, продумати всі кроки, які потрібно зробити для здійснення вашого плану в життя.
А в наступній частині ми навчимося грошової дисципліни, адже найкращий фінансовий план не коштує жодного гроша, якщо його не дотримуватися.