Списання 20 відсотків за іпотекою
Така форма позики, як іпотека, стає сьогодні дедалі популярнішою. Превалювання іпотечних кредитів над традиційними легко можна пояснити: умови кращі, ризики менші – можна назвати безліч факторів. Але часом навіть виплати іпотечного кредиту стають тягарем. Говорять, що існує така практика, як списання 20 відсотків за іпотекою. Як же потрапити до числа щасливчиків, які заплатять у кілька разів менше? Кому надаються такі поблажки?
Що таке іпотека?
Перед тим як переходити до опису того, коли діятиме програма списання 20 відсотків іпотеки, слід з'ясувати основні характеристики цієї форми позики, щоб пояснити її популярність.
Згідно з визначенням, іпотека - це довгостроковий кредит, який виділяється з метою придбання нерухомості. Матеріально забезпечує цей кредит будинок або квартира, що купується. Тобто, якщо виплати по іпотеці не будуть здійснюватися, придбане майно перейде у володіння банку для покриття його збитків. Крім іпотечних внесків, позичальнику доведеться виплачувати ще й страховку банку – все ж таки захистити себе від несумлінних клієнтів хоче будь-яка фінансова установа.
За правилами іпотечного кредитування, позичальник спочатку вносить деяку суму грошей (зазвичай це від 10 до 30% вартості нерухомості, що купується) і після цього починає виплачувати основний борг. Ставка за подібними кредитами - приблизно 10% річних (залежить все, звичайно, від банку). Як і в більшості аналогічних випадків, позичальник має право на дострокові виплати. При цьому, заплативши за кілька місяців наперед, він не виплачуватиме відсотки.
Що потрібно знати про іпотеку перед її одержанням?
Перед тим якговорити, коли списання 20 відсотків по іпотеці все ж таки можливо, слід зупинитися на тому, як отримати цей кредит на найбільш вигідних умовах.
Почати слід із правильного вибору банку. Різні фінансові установи вимагають різних сум початкових внесків і встановлюють різні відсоткові ставки за іпотечними кредитами. Деколи ставка може змінюватися протягом терміну кредитування: на житло, яке ще тільки будується, банки виділяють гроші під великі відсотки, намагаючись максимально убезпечити себе від можливих ризиків. Коли нерухомість переходить у власності позичальника, ставка може знизитись. Ще існує «плаваюча» ставка - її розмір залежить від доходів позичальника: чим вони вищі, тим менше відсотків доведеться платити.
Окремої уваги варті види платежів за кредитом. Перший варіант – ануїтетний. Вся сума позики поділяється на рівні частини, причому складається вона із відсотків та основного боргу. Цікавою рисою цієї форми платежу є те, що спочатку позичальник погашає відсотки за своєю іпотекою і лише після цього переходить до виплати основного боргу (поступово співвідношення часток відсотків та боргу у платежі змінюватиметься). Якщо ж платіж по кредиту диференційований, то позичальник виплачує фіксовану суму, а відсотки нараховуються тільки на суму боргу, що залишилася, тобто з часом платежі зменшаться.
Чи можна знизити відсоткову ставку?
Перш ніж перейти до такого питання, як списання 20 відсотків за іпотекою (ВТБ-24 або іншою фінансовою установою), потрібно розібратися, коли можливе зниження процентної ставки за кредитом.
Перший варіант – лояльність банку до постійного клієнта. Якщо позичальник неодноразово брав споживчі кредити саме в цьому банку (гарна кредитна історіяінших фінансових установах навряд чи буде настільки вагомою перевагою), то його відсоткову ставку буде знижено через впевненість банку в платоспроможності постійного клієнта. Як варіант можна не брати кредити, а завести депозитний рахунок. Краще щоб гроші на ньому полежали протягом якоїсь кількості часу – так банк переконається в порядності свого клієнта. Після цього депозит можна використовувати як перший платеж за іпотекою, а банк, цілком можливо, запропонує клієнту знижку за процентною ставкою.
Спосіб, який вимагає великих фінансових знань, - це іпотечний кредит у незвичній для банків валюті. Зі стандартними євро і доларами працюють практично всі установи, але практика взаємодії з, наприклад, австралійським доларом не так поширена. Тут можна виграти на коливаннях курсу валют, але водночас це досить ризикований спосіб, яким, по-перше, піде не кожен банк, і який, по-друге, може завдати додаткових збитків при неправильному прогнозуванні поведінки тієї чи іншої валюти на ринку .
Зниження відсотків для сімей із дітьми
Перш ніж отримати списання 20 відсотків по іпотеці від банку, можна скористатися різними пільгами, які пропонує держава. Один із них – певні переваги в іпотечному кредитуванні при народженні дітей. Зараз у Держдумі в розробці знаходиться законопроект, згідно з яким сім'ям після народження дитини буде прощено борг із іпотеки. Сказати, чи отримає цей проект розвиток, поки що складно – збитки, які можуть зазнати банки, і уявити страшно.
З уже існуючих поблажок з іпотеки при народженні дитини можна відзначити виплату державою 5% вартості житла, що купується (якщо сім'я проходить за програмою «Забезпечення житлом молодихсімей»). Крім того, ніхто не скасовував материнський капітал, який можна використовувати як внески за кредитом.
В окремих регіонах при народженні дитини влада погашає частину боргу, що залишився за кредитом: за першу дитину списується 10% залишку, за другу – 20% тощо. Примітно, що якщо в сім'ї народилося четверте маля, то анулюється вся сума боргу.
Ще один варіант - виділення матеріальної допомоги в розмірі 200 тисяч рублів сім'ям, в яких у батьків віком до 35 років є більше однієї неповнолітньої дитини.
Пільги від Ощадбанку
А чи можливе списання 20 відсотків за іпотекою в Ощадбанку? Почнемо з того, що фінансова установа продовжує термін виплат за кредитом (тобто щомісячні платежі стають меншими) на три роки при народженні першої дитини та на п'ять років – після наступних. Сім'ї з дітьми повинні заплатити лише 10% вартості житла як початковий внесок, тоді як бездітним доведеться одразу віддати 15% суми. При достроковому погашенні кредиту позичальник не виплачуватиме жодних компенсацій та відсотків – це ще одна перевага, яку Сбербанк дає «дітним» сім'ям.
Переваги багатодітних
Ще одним варіантом, набагато привабливішим, ніж списання 20 відсотків по іпотеці основного боргу, є можливість для багатодітних сімей оформити іпотеку в принципі без початкового внеску, причому на дійсно величезний термін - на 30 років. Більше того, держава виплачуватиме три чверті кожного щомісячного платежу.
Якщо ця багатодітна сім'я проходить за програмою «Молода сім'я», то держава повністю погасить борг із іпотечного кредитування.
Іпотека для військових
Особливість «військової» іпотеки утому, що нерухомість належить не тільки банку, а й "Росвоєніпотеці". По досягненню двадцятирічного терміну служби офіцер звертається до "Росвоеніпотеки" і там йому списуються всі іпотечні борги за житло. Якщо виникає необхідність продати іпотечне житло, то військовослужбовець сам повинен погасити всі борги за кредитом перед банком.
Слід зазначити, що термін, який дається іпотечний кредит, - до досягнення позичальником сорокап'ятирічного віку. Суму кредиту прописано у відповідному договорі, який на руки отримує кожен службовець після отримання коштів на нерухомість. Крім того, на сайті "Росвоєніпотеки" він може отримати інформацію про поточний розмір боргу, суму щомісячних виплат та реквізити банківських рахунків, куди він зможе переказувати кошти для оплати боргу.
Допомога ветеранам бойових дій
По-перше, якщо колишній військовослужбовець зареєстрований як учасник військових дій до 2005 року і потребує покращення житлових умов, то він у мінімальні терміни отримує нерухомість. По-друге, якщо ветерана виселяють із службової квартири, йому також безкоштовно надається нова житлова площа. По-третє, держава обов'язково покриває половину комунальних платежів.
Ще одним цікавим моментом є можливість отримати необхідну житлову площу не нерухомістю, а грошима. Щоправда, розраховується, що квартира, що належить ветерану, вартість якої віддадуть грошима, має площу всього 18 квадратних метрів, а ціну за квадратний метр визначають середню по даному регіону. Крім того, ветеран може отримати безкоштовно земельну ділянку, яку вона може використовувати або для будівництва власного будинку, або для господарювання – витрати на це покриватися державою вже не будуть.
Ощадбанк для бюджетників
Допомога бюджетнику може здійснюватися або продажем йому квартири у новому будинку за собівартістю (без націнок із боку забудовника), або видачею пільгової іпотеки чи субсидуванням. Найчастіше зустрічається саме останній варіант, в рамках якого позичальник отримає 30-40% вартості житла на свій банківський рахунок після укладення договору про іпотечне кредитування.
Для учасників цієї пільгової програми Ощадбанк пропонує позику в українських рублях із відсотковою ставкою 14,5% річних. Отримати гроші можна на строк до тридцяти років, виплативши перед цим початковий внесок у розмірі 20% від вартості житла. Кредит має форму ануїтету, тобто спочатку погашаються відсотки за кредитом, а потім його основний борг.
І не для військовослужбовців
Один із таких варіантів – видача іпотечного кредиту за умови погашення державою якоїсь частини позики. При цьому спочатку внесок виплачується самим позичальником, а держава просто повертає частину суми за відсотковими виплатами на її банківський рахунок. Якщо військовослужбовець є учасником накопичувально-іпотечної системи, він звільняється від сплати першого внеску по іпотеці. Крім того, держава також покриватиме частину видатків на виплату відсотків за кредитом.
Пільги від ВТБ
Списання 20 відсотків за іпотекою у ВТБ також можливе. Більше того, ця фінансова установа надає своїм позичальникам, у яких народився первісток, можливість не сплачувати внески до досягнення малюком трирічного віку. Сім'ї, в яких народилася друга дитина, потрапляють уже до «Соціальної іпотеки», в рамках якої держава компенсує частину відсоткових виплат за іпотечним кредитом. Варто зазначити, що зменшення розміру виплат у данихУ випадках зовсім не залежить від банків: вони просто підкоряються державній політиці у цій сфері.
Так, наприклад, при народженні третьої дитини в деяких регіонах покривається половина боргу, що залишився, а після появи на світ п'ятого - і зовсім весь залишок за іпотечним кредитом. Банки не заперечують проти використання материнського капіталу на погашення частини боргу.
Підсумки з банків
Строки списання
Повернення податків
Враховуючи те, що програма списання 20 відсотків іпотеки не надто працює, варто звернути увагу на інші можливі пільги від цього виду кредитування. Наприклад, позичальники можуть претендувати повернення частини податків, якщо вони нададуть у бухгалтерію всі необхідні документи про іпотечний кредит. Після отримання відповідного дозволу від податкової інспекції сума стягуваних з фізичної особи податків буде меншою на 13% заробітної плати, а пенсіонери, які вирішили взяти кредит, зможуть повернути сплачені ними збори за три останні роки. При спільному володінні житлом розраховувати на часткове звільнення від податків можуть обидва власники.
Окремо варто зауважити, що у суму, витрачену на придбання нерухомості, можна включити і вартість будматеріалів, і витрати на ремонт, і виплати на підключення до комунікацій – будь-які витрати, які були додатково пов'язані з покупкою квартири. Тож якщо законне списання 20 відсотків з іпотеки з якихось причин неможливе, то ніхто не забороняє скористатися хоч би цим податковим потуранням.