В) страхове розслідування Страхова виплата провадиться, якщо в результаті настання
Страхова виплата провадиться, якщо внаслідок настання страхової події застрахованому інтересу завдано шкоди. Тому і для страхувальника і для страховика дуже важливо точно знати, чи дійсно подія, що настала, є страховою і чи справді шкода застрахованому інтересу заподіяна саме в результаті настання цієї події.
З організаційної точки зору найважливішим є виявлення та опис цих фактів у такому вигляді, щоб зіставлення фактів з умовами договору можна було зробити швидко та ефективно. Для цього проводиться страхове розслідування із залученням спеціально навчених осіб - аварійних комісарів (калька з французької назви) або сюрвеєрів (від англійського слова "surveyor" - обстежувач, особа, що інспектує).
Іноді аварійні комісари входять до штату самої страхової компанії, і тоді в компанії створюється спеціальний підрозділ аварійних комісарів, але частіше залучаються аварійні комісари з боку. Є спеціалізовані незалежні сюрвейєрські фірми, котрим проведення страхових розслідувань - основний вид діяльності. Дуже часто у великих портах, вантажних залізничних станціях, вантажних аеровокзалах розташовуються підрозділи сюрвейєрських фірм, які представляють інтереси відразу кількох страхових компаній, що страхують перевезення вантажів цим видом транспорту.
Основні функції аварійного комісара полягають у наступному:
розслідувати всі обставини події, що відбулася, і висловити свою думку про те, чи належить дана подія до страхових випадків за цим договором;
визначити розмір завданих збитків;
зібрати максимально можливу кількість документальних підтверджень тих фактів, які йому вдалося встановитипід час розслідування.
Товар на складі було застраховано від пожежі. Сталася пожежа і товар виявився втраченим. У розслідуванні, яке провели пожежники, товар вважався загиблим під час пожежі. Однак, аварійні комісари, які розслідували цей страховий випадок, наполягли на проведенні ретельної експертизи того, що залишилося внаслідок пожежі та з'ясувалося, що даний товар не загинув під час пожежі, оскільки жодних слідів від нього в тому, що залишилося від пожежі не було виявлено. Пожежники розслідували здебільшого причину пожежі, вони не знайшли доказів навмисного підпалу та не почали порушувати кримінальну справу. За заявою страховика у зв'язку з відсутністю залишків від втраченого під час пожежі товару прокуратура, проте, порушила кримінальну справу і підтвердилося, що пожежа справді виникла випадково від несправності електропроводки, але з'ясувалося, що один із працівників складу, виявив завидну холоднокровність, вкрав товар безпосередньо під час пожежі. Страховик, звісно, відмовив у виплаті, оскільки товар був застрахований лише у разі пожежі, але з випадок крадіжки.
Крім того, аварійний комісар, як правило, бере участь у діяльності зі зменшення збитків та сприяє тому, щоб страховик, який відшкодував збиток страхувальнику, зміг у порядку суброгації у свою чергу вимагати відшкодування від особи, винної в тому, що страховий випадок стався. Загалом слід пам'ятати, що при страхових розслідуваннях аварійний комісар діє в основному на користь страховика, оскільки саме страховику він надає послуги. Однак іноді, коли факт настання страхової події виглядає спірним, і страхувальники також наймають аварійних комісарів - той, кого запросив ти, сам завжди намагатиметься виявити якнайбільше фактів на твою користь.
Привсієї важливості роботи аварійних комісарів, слід все ж таки пам'ятати, що не вони, а страхова компанія приймає рішення про виплату і тому, якщо виникли проблеми з виплатою, то розбиратися краще з тими підрозділами страхової компанії, які приймають рішення про виплату; у наших умовах – це, як правило, керівництво.