Валютні позики в доларах та євро плюси та мінуси

Валютні позики відрізняються від кредитів у національній валюті нижчою відсотковою ставкою. Проте, економічна ситуація, що склалася в Україні, призвела до стрімкого зростання боргів за кредитними договорами в іноземній валюті. Сьогодні великі банки вже не надають кредити в доларах і євро, але проблеми з погашенням і реструктуризацією старих боргів нікуди не зникли.

Види кредитів в іноземній валюті

Програми кредитування в доларах та євро поділяються за їх цільовим призначенням. Найбільш популярна іпотечна позика та автокредит, проте в умовах сучасного ринку банки та мікрофінансові організації (МФО) відмовилися від надання таких позичок. Споживча позичка – єдиний вид кредитування іноземній валюті, якої ще можна зустріти.

Залежно від встановленого терміну погашення боргових зобов'язань виділяють:

1. Короткострокова позика у валюті, виплати за якою мають бути завершені протягом одного року.
2. Середньострокову програму кредитування, яка передбачає погашення боргу термін від 1 до 3 років.
3. Довгостроковий договір із здійсненням виплат із позики від 3 років і більше.

Як правило, іпотечну позику та автокредит надають на тривалий термін, а споживчі позики відносять до короткострокових програм.

Важливо! У Державній Думі ведеться розгляд законопроекту про тимчасове припинення видачі кредитів іноземній валюті.

Від чого залежить відсоткова ставка?

Регулятором відсотків за кредитами завжди є Центральний банк (ЦБР). У зв'язку зі зростанням кількості боржників у сфері валютних позик ЦБР було ухвалено рішення про підвищення коефіцієнта ризику до 300% за іпотекою та автокредитами.На думку експертів, такий захід має призупинити зростання боргів у доларах та євро.

Важливо! Збільшення коефіцієнта ризику неминуче призведе до зростання ставки за відсотками чи повного зникнення програм кредитування іноземній валюті.

Прогнозувати ринок іноземних валют неможливо, постійні коливання рубля по відношенню до долара та євро суттєво ускладнюють розрахунки. Подальше ослаблення рубля вимагатиме від позичальників збільшення виплат за кредитами в іноземній валюті, загальна споживча заборгованість зростатиме як снігова куля.

На яких умовах можна отримати позику в іноземній валюті?

Перше, що дивиться будь-який банк і МФО – платоспроможність позичальника. Вивчення кредитної історії є обов'язковим моментом під час розгляду заяв отримання кредитів. Варто наголосити, що останніми роками «чиста» історія стала приводом для відмови, тоді як наявність боргів за іншими позиками — перевагою.

Факт! Фінансові установи вважають, що спрогнозувати поведінку боржника простіше, ніж передбачити дії позичальників без кредитів у минулому.

Багато фінансових установ готові надати кредити в доларах та євро лише за умови страхування. У ролі об'єкта страхування можуть виступати:

• життя та здоров'я позичальника;
• робота та платоспроможність.

Порука або застава також позитивно впливають на рішення банку про схвалення кредиту у валюті. Запорукою за позикою може бути рухоме та нерухоме майно, цінні папери.

Чи можна переказати валютний кредит у рублі?

Збільшення споживчої заборгованості за позиками у доларах, євро та іншій іноземній валюті призвело до появи програм рефінансування. Така послугапередбачає відкриття нового кредиту у національній валюті на погашення старої заборгованості. Умови видачі, процентна ставка та строк позики встановлюються ЦБР на момент конвертування.

Факт! Позичальник, подаючи заяву на рефінансування позики в іноземній валюті, зобов'язаний надати новий пакет документів, що підтверджує платоспроможність та наявність необхідної застави.

Реструктуризація позик

Банки та фінансові організації переглядають схему щомісячних виплат та відсоткову ставку у діючих валютних позик. Проте реструктуризація проводиться у разі великих боргів.

Факт! Зміна програми виплат за грошовими зобов'язаннями здійснюється в організації, з якою було укладено договір про валютну позику. Реструктуризація в інших банках та МФО неможлива.

Для позик в іноземній валюті є кілька методів реструктуризації. Нові умови виплат можуть виглядати так:

1. Зменшення щомісячного платежу та продовження терміну виплат. При цьому переплата за кредитом значно зростає.
2. Тимчасове відстрочення кредитних зобов'язань надається до відновлення платоспроможності клієнта.
3. Перерахунок виплат на карбованцевий еквівалент за зниженою процентною ставкою банківської установи.
4. Здійснення виплат за основним боргом, а потім погашення відсоткової заборгованості.

У деяких випадках банки та МФО проводять «списання» боргів, оскільки непогашені кредити в іноземній валюті створюють труднощі для самих установ. У кожному випадку питання про припинення виплат за позиками вирішується індивідуально.

Причини списання позик:

1. Витрати банківської установи на організацію роботи відділустягнення перевищують розмір заборгованості клієнта.
2. Загибель позичальника.
3. Закінчується термін давності (3 роки).
4. У клієнта банку немає майна, яке можна конфіскувати рахунок погашення боргу.
5. Майно та цінні папери, що виступають у ролі застави, не покривають повну суму.

В умовах нестабільної економічної системи валютні кредити є проблемою як для фінансових установ, так і для споживачів. Такі позики та позички можуть бути вигідні, якщо позичальник отримує дохід у доларах чи євро. Якщо ж постійне джерело доходу надходить у карбованцевому еквіваленті, краще зробити вибір на користь інших програм кредитування.

---