Вимоги до позичальника з іпотеки у 2019 році та методи оцінки кредитоспроможності

Будь-який банк - це, перш за все, комерційна організація. Ціль його діяльності – отримання прибутку. Через це фінансова установа, видаючи кредит на купівлю квартири, прагне не тільки максимально збільшити дохід, а й наскільки можна знизити власні ризики.

Задля такого завдання воно формує специфічні вимоги до позичальника з іпотеки.

Перелік вимог, що висуваються, обумовлений характером іпотечного кредиту:

його довгостроковістю,
порівняно великою сумою позики,
наявністю квартири як застава.

Вимоги банку до позичальника існують не для обмеження можливості отримання позики, а для того, щоб фінансово-кредитна установа не зіткнулася з проблемами в майбутньому. Банк не зацікавлений цілеспрямовано відмовлятися від співпраці з клієнтами. Позичальникам варто пам'ятати про це і намагатися надати банкірам максимально повну інформацію про себе, що підвищить шанс на отримання грошей.

Варто розуміти, що спробу сфальсифікувати особисті дані при оформленні кредиту буде сприйнято банкірами вкрай негативно. Цей факт відобразять у базі даних про позичальників. Швидше за все, банк повідомить про такий прецедент іншим фінансово-кредитним установам (неформальними каналами зв'язку), що надалі сильно ускладнить отримання кредитів будь-якого типу.

Іпотека: стандартні вимоги

Кожен банк формує власний набір вимог до позичальників. Але всі вони мають досить стандартизований характер.

Як банк дивиться на нас

При аналізі фінансового стану позичальника можуть застосовуватися прямі та непрямі методи.

Що робити тим, хто не відображає все своє життя в офіційнихдокументах

Реальність така, що багато наших співгромадян отримують доходи, які не повністю знаходять відображення в офіційних документах. Банки не готові повністю цуратися таких клієнтів. Подібним позичальникам немає сенсу звертатися до тих фінансово-кредитних установ, які орієнтовані на обслуговування юридичних осіб (наприклад, «Россельхозбанк»).Але банки, орієнтовані на фізосіб (такі як «Хоум кредит») можуть видати їм позику.

Непрямі методи оцінки кредитоспроможності позичальника трудомісткі. Вони базуються на вивченні його витрат та майнового стану. Банку може знадобитися інформація про автотранспорт, що належить потенційному клієнту, про його витрати на відпустку, докладні дані про склад та добробут родичів. Спростить ситуацію наявність поручителів.

У 2019 році через економічні проблеми та зниження якості кредитних портфелів банків такі непрямі методи стали застосовуватися рідше. Отримати таким чином кредит у валюті майже неможливо.

Традиційний спосіб оцінки кредитного рейтингу позичальника

Показник кредитного рейтингу – основа аналізу фінансового становища позичальника. Він вираховується виходячи з офіційних документів. Використовуються такі критерії:

Кількість прострочок. Чим вище була платіжна дисципліна в минулому, тим краще.
Існує боргове навантаження. Чим вона нижча, тим платоспроможніше клієнт.
Види кредитів. Банки з довірою ставляться до тих, хто вже має у своїй біографії погашені іпотечні кредити або позики на покупку автомобіля.
Кількість споживчих кредитів. Занадто часте використання споживчих кредитів - погана ознака. Це свідчить про низьку фінансову культуру.

Повна відсутність кредитної історії – не дуже добрий фактор. Такий позичальник для банків - це «біла пляма».

Варто розуміти, що збудувати позитивний кредитний рейтинг – важко, а втратити – легко. Тому треба суворо дотримуватися умов кредитного договору, ніж ускладнювати собі стосунки з банками у майбутньому.