З винуватця ДТП можуть вимагати гроші навіть, коли є автоцивілка
«І навіщо мені така страховка, якщо я ще й опинилася у боржниках?!»
Цілком логічно, адже саме для таких ситуацій і вигадали поліс цивільної відповідальності власників транспортних засобів, у народі – автоцивілку. Ви купуєте страховку, а страхова компанія бере на себе певний ризик. Якщо ви завдасте шкоди майну або здоров'ю потерпілого, страхова компанія зобов'язується його відшкодувати. Звичайно, не в повному обсязі, а в межах встановленого ліміту (зараз діє норма – 10 тисяч євро). Свою ж машину ви лагодитимете самі, якщо, звичайно, у вас немає поліса КАСКО. Здавалося б усе просто. Але не тут було!
- За півроку мені зателефонували співробітники однієї столичної фірми. Їй належить машина, з якою я зіштовхнулася. Виявляється, по автоцивілці вони отримали не повне відшкодування збитків. Їм виплатили близько 10 млн. рублів, а на ремонт фірма витратила близько 12 млн. Відсутні 2 млн. білоукраїнських рублів мені запропонували виплатити самостійно, – продовжує історію дівчина. - Але ж ліміт страховки не вичерпано!
При зустрічі поштивий співробітник фірми показав нашій героїні документи про те, які пошкодження були зафіксовані в машині експертом страхової компанії, рахунки-фактури на оплату ремонтних послуг, бланки про переказ грошей зі страхової компанії. Справді, все сходилося: сума 2 млн. рублів повисла повітря.
– Ці гроші мені запропонували повернути добровільно, сказали навіть, що можна написати розписку та виплатити всю суму частинами. У страховій компанії мені сказали, що гроші виплатили з урахуванням зносу автомобіля. Простіше кажучи, з огляду на його вік. А решту грошей страхова компанія має право не платити за законом. Який тоді сенс автоцивілки, якщо я ще й у боржникахвиявилася?!
Як з'ясувалося, подібні історії далеко не рідкість. Наприклад, на одному з інтернет-форумів один із водіїв-винуватців ДТП розповів, що йому взагалі надійшов лист зі страхової компанії потерпілого! Ситуація приблизно така сама: потерпілий у ДТП Іванов отримав повне відшкодування збитків за полісом Каско у страховій компанії N. Після цього страхова компанія N звернулася до страхової компанії М, де винуватець ДТП застрахував свою цивільну відповідальність. Страхова компанія М виплатила страховій компанії N лише частину грошей - 1,5 млн. рублів із 2,4 млн. рублів. Решту запропонували доплатити винуватцю аварії.
«Комсомолка» вирішила розібратися, хто ж правий у цій ситуації і як бути, якщо вам надійшов лист із вимогою «доплатити суму, що бракує»?
ДЗВІНОК У СТРАХОВУ КОМПАНІЮ
«Страхової виплати має вистачити на ремонт машини»
БУДЬ В КУРСІ!
Коли автоцивілка не допоможе винуватцю аварії
Законом визначено випадки, коли страхова компанія взагалі не виплачуватиме за полісом автоцивілки ані копійки. Не буде страховим випадком ситуація, якщо:
- шкода життю, здоров'ю чи майну було заподіяно навмисне;
- ДТП не було зареєстровано у ДАІ;
- машина використовувалася у спортивних змаганнях, перегонах, тренуваннях;
- шкода була заподіяна внаслідок військових дій, народних заворушень, страйків тощо.
Крім того, страхова компанія має право виставити регресний позов (тобто повернути гроші, які вона виплатила потерпілому), якщо:
- винуватець ДТП керував машиною у стані алкогольного сп'яніння;
- у винуватця ДТП не було прав водія;
- ДТП було скоєно на викраденій машині.
ЄПИТАННЯ
Чи перестане діяти страховка після ДТП?
- Страховий поліс у винуватця ДТП не анулюється і продовжує діяти до того терміну, на який ви його уклали, - пояснили у страховій компанії. - Однак ліміт відповідальності (максимальна сума, яку можуть виплатити потерпілому) у разі, якщо станеться чергова ДТП, буде зменшено на суму виплати за першою ДТП.
КОМЕНТАР ЮРИСТА
«Якщо ліміт страховки не перевищено, хвилюватися не варто»
На запитання відповідає Директор ТОВ «Юридична група «ВЕРДИКТ БАЙ» Ілля Латишев:
- На якій підставі потерпілий може вимагати відшкодування збитків з винуватця ДТП? У якому разі винуватець зобов'язаний ці гроші відшкодувати?
Таких підстав дві. Перше – якщо у винуватця ДТП та у потерпілого відсутні договори обов'язкового страхування відповідальності. Друге – якщо розмір заподіяної шкоди перевищує ліміт відповідальності страхової компанії (у разі винуватець ДТП зобов'язаний відшкодувати різницю).
- Чи може страхова компанія винуватця виплатити не всю суму шкоди?
Страхова компанія виплачує потерпілому збитки, заподіяні його транспортному засобу, у тому розмірі, який визначить фахівець з оцінки транспортних засобів. І на практиці найбільш типовою є ситуація, коли фахівець з оцінки визначає збитки в одному розмірі, а потерпілий вважає, що насправді збитки більші (або витрачають на ремонт більше грошей, ніж виплатила страхова компанія). Саме тоді і виникає спокуса звернутися до винуватця ДТП та вимагати доплатити різницю. Звертатися з цього питання страхову компанію люди не ризикують, т.к. розуміють, що отримати доплату від людини (причому дуже часто не обізнаної з юридичними особамипитаннях) буде набагато простіше і швидше, ніж від страхової компанії, яка має штат професійних юристів.
- То що робити винуватцю ДТП, якщо до нього звертається потерпілий і пропонує добровільно, на виплат відшкодувати збитки (недостатню суму), але при цьому ліміт за страховим полісом не перевищений? Як поводитися при подібних дзвінках?
Я б рекомендував для початку просити потерпілого викласти свої вимоги письмово з посиланням на законодавство. Думаю, що на цьому етапі відсіють вимоги 90% потерпілих. За вимогами тих потерпілих, які викладуть їх письмово, можна буде розбиратися та письмово ж відмовляти. Підстава відмови – норма законодавства у тому, що потерпілий чи його спадкоємець вправі пред'явити причинителю шкоди позов про відшкодування шкоди у сумі, перевищує встановлені ліміти відповідальності у разі, якщо сума відшкодування шкоди перевищує ці ліміти. Тобто у ситуації, коли ліміти відповідальності не перевищено, вимагати доплати з винуватця ДТП потерпілий не має права. Він може звернутися до страхової компанії, оскаржити розмір оцінки збитків. Якщо на рівні страхової компанії він не зустріне згоди зі своєю позицією, то може подавати позов до суду та відстоювати свою позицію там.
- Як поводитися, якщо прийшов виклик до суду (наприклад, чи можна не йти, а написати заяву, щоб страхову компанію залучили як відповідача)?
Не ходити до суду – не найкраща тактика. Якщо приходить повістка із суду, то я б рекомендував звернутися до хорошого адвоката та відстоювати свої права за його допомогою. Що стосується страхової компанії, то її в будь-якому випадку необхідно залучати в процес і переводити стрілки на неї.
- Чи можуть стягнути з винуватця ДТП втрату товарної вартості автомобіляпотерпілого?
У білоукраїнському законодавстві відсутнє визначення поняття «втрату товарної вартості», є лише норма про те, що страхова компанія не відшкодовує потерпілому моральну шкоду, втрачену вигоду чи втрату товарної вартості транспортного засобу.
Тому потерпілий може вимагати стягнення суми, на яку, на його думку, зменшилась товарна вартість автомобіля з винуватця ДТП. І судтеоретично може стягнути цю суму, якщо потерпілий доведе, що втрата товарної вартості автомобіля є його збитками.
- Як чинити в наступній ситуації: потерпілий у ДТП отримав гроші за полісом КАСКО, його страхова компанія звернулася до страхової компанії винуватця та по автоцивілці отримала частину грошей. брак грошей страхова компанія винуватця вимагає від винуватця ДТП.
Щодо цієї ситуації скажу так. У нас є чітке правило, що якщо у потерпілого є страховка КАСКО, а у винуватця ДТП – «автоцивілка», то потерпілий спочатку отримує виплату автоцивілкою від страхової компанії винуватця ДТП, а потім вже – виплату по КАСКО від своєї страхової компанії. При цьому виплата за КАСКО йде в межах різниці між сумою, отриманою по автоцивілці, та сумою, нарахованою за КАСКО.
Страхова компанія винуватця ДТП може вимагати від нього відшкодування їй виплаченої суми (так званий «регрес») лише у певних випадках. Наприклад, якщо винуватець ДТП скоїв ДТП навмисне, якщо він був у стані алкогольного сп'яніння або «під кайфом», якщо він скоїв ДТП на викраденому автомобілі тощо.
В інших випадках – і під такі випадки підпадає більшість ДТП – страхова компанія не має права регресу до винуватця ДТП. У цьому полягає суть страхування: людина платитьстрахової компанії за те, що ризик відшкодування завданих їм збитків несе саме страхова компанія без можливості за загальним правилом переставити ці гроші на нього.